征信黑、征信差、征信烂的人，在急需资金周转时却很难从正规金融机构那里获得贷款，于是他们就会转向一些声称不要求提供个人信用报告或者即使有不良记录也可以申请借款的平台。那么为什么会出现这样的情况呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行深入探讨，并为大家做一次全方位的普及教育。
首先我们要知道什么是征信，征信可以理解为个人的信用记录，包括个人过去在借贷方面所表现出来的行为以及偿还能力等方面的情况，在中国主要是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护的，也就是我们常说的“央行征信”。如果一个人的征信报告中存在逾期或者违约等不良记录的话，那么就有可能会被认为是“征信不好”甚至是“征信烂”，从而影响到他以后的各种贷款、信用卡申请以及找工作、租房子等活动。
那么为什么会有这么多平台宣称可以给征信不好的人放款呢？这里面的原因很多。第一种情况是有一些人的征信存在问题，并且又有资金需求，而这些平台发现了这样的市场需求；第二种情况就是这些平台并没有接入央行征信系统，或者是用其他的方式来进行风险控制，例如大数据风控、知识图谱分析等等。但是在这里要特别说明的是，所有的合法网站都要按照国家法律来办事，不能不管征信的事儿，也不能干违法的事儿。
按照法律法规以及监管部门的要求，“不看征信”这样的说法本身就是违法的，在我国现行的《中华人民共和国个人信息保护法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关规定之下，所有的网贷机构都需要对借款人的信用状况做出判断之后才能发放贷款，否则就属于违规操作甚至犯罪行为。
比如小李由于之前的信用卡逾期导致征信记录不佳，急需一笔资金周转。于是他就看到一则广告：征信不好的人也可以借款，并且最快只需要五分钟就可以到账！但是经过申请之后才知道该平台的利率十分高，并且还存在很多隐形收费项目，最终计算出来的年化利率已经远远超过了法律规定允许的最大值。这其实就是一种利用信息不对称来进行诈骗的方式。因此，对于这样的广告要多留个心眼，不要被它表面上的“低门槛”所蒙蔽。
从道德以及风险的角度来看，这样的平台存在的确解决了部分人燃眉之急的问题，但是也带来了很多的风险。第一种情况是借款人在急需用钱的时候会忽略掉高额利息和费用所带来的危害；第二种情况就是当借款人不能及时归还贷款时就会陷入更加严重的债务困境之中，并且还会对个人的家庭生活和社会交往造成不良的影响。因此借债不只涉及钱款的来往，还包含着一种义务的履行。
那么这些平台又是怎样做风险控制的呢？其实很多平台即使没有直接接入央行征信系统，也会用其他的方式来对用户的风险进行判断。例如它们会根据用户的消费习惯、社会关系以及所使用的设备等情况来进行数据分析，并且还会创建出一个叫做“知识图谱”的东西来预测用户的还款能力。这样的风控方法就叫作“知识图谱”。动态评分也就是说会随着你所做事情的不同而改变你的信用分。
例如，平台会根据你近期是否换了多次手机、是否经常申请小贷等情况来判断你的动态评分，如果评分比较高的话，即便征信记录不好也有可能贷款成功。但是需要注意的是，在此情况下这样的打分方法并不是十分准确的，有可能会出现错误判断的情况。有的人的征信记录不好，但是有稳定的收入来源，但由于其他原因使得动态评分降低，从而不能贷款。
再来说说风控原理正规的风险控制模型一般分为三部分：第一部分是“能不能贷”，也就是对借款人是否有还款能力进行评判；第二部分是“愿意不愿意贷”，也就是对借款人的还款意愿进行判断；第三部分是“贷多少钱”，也就是根据上述两个方面的结论来确定贷款金额。而那些号称可以不用征信就可以贷款的平台，在第一部分上做文章，比如说降低了对于借款人还款能力的要求，但是在第三部分上却会花心思去控制贷款额度，或者是给出很小的额度，并且收取很高的利率。
在实际操作方案上，如果确实需要借钱但是又没有良好的信用记录的话，可以尝试以下几种方式：
1. 亲友求助尽管有些尴尬，但是这是最保险的方法，利率较低而且没有任何风险。
2. 典当行如果有贵重物品的话，比如说金饰、名牌包包等等，就可以到典当行进行抵押贷款了，利率也比较低。
3. 合法的小额贷款机构尽管这些公司的征信查询也存在，但是比银行要容易很多，并且利率也比较合理。
4. 由政府所推动的普惠金融服务例如对于创业和小微企业发放的低利率贷款，尽管申请门槛较高但是仍然可以去试试看。
从心理上讲，征信不好者容易产生一种“破罐子破摔”的心理状态，认为自己的征信已经很糟糕了，所以可以随便借贷一些资金来挥霍一番。这样的想法非常有害。征信不好的人，并不是说你的生活就要结束了，反而这个时候更要小心一点，不要让自己掉进更大的债务陷阱里去。从心理上积极地去接受它，并且想方设法来改变自己的经济状况，而不能依靠高利贷公司。
另外还有一些问题和答案：
问征信不好的人可以借钱吗？
答可以，但是要满足其他平台的风险控制要求，例如稳定的收入、良好的信用记录等等。另外能够借到的资金量不大，并且利息会比较高。
问这些网站会查看我的信用报告吗？
答有的平台会接入一些非央行征信的第三方征信系统，例如百行征信、芝麻信用等等，因此即便它们宣称自己不会查看征信记录，在背后仍然有可能获取到你的信用数据。
问那么如果使用了这些平台的资金却没有能力偿还的话又该怎么办呢？
答后果比较严重，比如会被催收、会被起诉、会列入失信被执行人名单等等。因此在借钱前要对自己的还款能力进行判断。
总的来说，有征信黑、征信差或者征信烂的小额贷款公司是存在的，并且它们所涉及的风险和隐患也不能掉以轻心。所以在选择这样的机构的时候要保持警惕，理智地做出决定，以免因急用钱而掉入更深的困境中去。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是带有“不查征信、马上审批、利率很低”的字样，并且比市场上同类产品利息要低很多的广告都要引起注意，很有可能是虚假宣传。
2. 防骗提醒不要被那些要你先交手续费、保证金再放贷的平台所蒙蔽，因为这样的平台多半是骗子。
3. 风险提示高利率和高成本的平台容易造成债务危机不断蔓延，因此要慎重考虑，并且根据自己的实际情况来决定是否使用。
