我们首先谈谈征信的问题。征信黑、征信不好、征信烂这三个词听上去都很不吉利，尤其对于急需资金的人而言，征信问题就仿佛是一座无法逾越的大山一样存在。但是你知道吗？即使你的征信不是那么好，仍然有可能获得贷款，并且利率也会比较低一些。今天我们就一起来看看，在征信情况较差的时候，有哪些网贷平台可以申请到更低的利率呢？又是什么原因导致了这样的结果？需要注意些什么呢？
网贷利率下限是什么？
从法律以及监管部门的角度看，P2P网络借贷平台的利率是有上限规定的，并且超出部分不受到法律保护。也就是说不管个人信用情况怎样，在任何一家平台上都不会出现高于此标准的情况发生。但是很多平台为了逃避监管会采用各种手段来进行掩饰，例如把一部分费用包装成服务费或者管理费的形式存在其中。因此在挑选平台的时候要认真查看合同内容，保证所有的收费项目都在明面上列出。
道德和风险：为什么信用记录不好者贷款利率会高一些呢？
从道德以及风险的角度看，征信不好的人一般表示其过去还款情况不佳，存在一定的信用风险。对于平台而言，在此情况下他们会提高利率以弥补由此产生的损失。这就是一种风险定价的表现方式。也就是说，风险越大，则价格越高。这里并不意味着平台有意针对征信不良者，而只是市场的表现而已。
心理和行为上遇到征信的问题怎么办呢？
从心理学的角度看，征信问题会给人们造成很大的心理负担。由于征信不好的原因，有的人会认为自己比别人差很多，不敢去申请贷款。但是实际上征信只反映一个人的信用情况的一部分，并不能代表整个情况。所以我们要正确面对这个问题，并且要积极想办法解决它，而不能一直逃避下去。例如可以利用小额贷款来改善自己的还款记录、提高信用等级。
知识图谱：网贷平台大致可以分为哪几种类型
在讨论具体的平台之前，我们要知道网贷平台大致上可以分成三类：第一种是银行系的平台，它的利率比较低但是审核要求也很高；第二种是互联网系的平台，它的利率适中并且审核速度快；第三种是传统的金融机构所设立的平台，它的利率比较高但是对征信的要求却比较宽松。对于有不良信用记录的人而言，在这两种类型的平台上借贷会更加容易一些。
动态评分：平台是如何来判断你是否具有良好的信誉的呢？
大部分网贷平台用的是动态评分的方式对借款人进行信用评价，也就是说你的信用分数不是固定不变的，而是随着你每个月按时还款的情况以及你的消费习惯等的变化而变化的。例如，在过去几年里你一直按时还款，并且没有不良的消费记录的话，即使你在几年前有过不好的征信记录，你的信用分数也有可能得到提高。所以不必因为之前出现过征信问题就失去信心了，只要积极改善自己的还款情况就可以了。
风控原理就是平台怎样来控制风险呢？
网贷平台的风险控制原理其实很简单，就是用大数据以及人工智能的方法去判断借款人的信用状况。网贷平台一般会搜集用户的个人信息、信用报告、消费情况等各种信息，并且利用算法模型来进行分析之后给出一个风险分值。该分数会影响到用户可以获得的贷款额度以及利率高低。即使你的征信不好，在其他方面表现优秀的你依然可以得到比较低的利率。
操作方案：怎样才能选到一个合适的网贷平台呢？
那么怎样才能选到合适的网贷平台呢？第一种方式就是利用第三方平台或者金融资讯网站来获取各个平台的利率、审核标准以及用户的评价等情况；第二种方法则是向多家平台提出借款申请，并且对比它们之间的利率高低以及办理的速度快慢；第三步就是依照自身的状况来决定最适合自己哪一个平台了，在此过程中不能仅仅盯着利率不放，还要考虑到该平台是否可靠、服务怎么样等等其他方面的问题。
小张网贷的经历
小张由于之前的信用卡逾期导致征信记录不佳，在急需资金的情况下便去寻找网贷平台。首先他尝试的是一个银行系的平台，但是被拒绝了；然后又转而去了一个互联网系的平台，并且顺利通过了审核，但是利率比较高；最后选择了第三家传统的金融机构所推出的网贷产品，虽然利率低一些并且审核也较为宽松。从这个例子中可以看出即便征信不好也可以找到适合自己的网贷平台并拿到比较优惠的价格。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信不好就一定不能贷款了吗？
答：不一定。尽管征信不良会加大被拒绝的可能性，但是并不意味着一定会被拒绝。只要选对了平台并且提供了其他的佐证材料，比如稳定的收入、良好的消费记录等等，还是有可能拿到贷款的。
问：网贷平台上的利息是怎么算出来的呢？
答：网贷平台上的利息是按照借款人的信用分值、借款额度以及还款周期等多方面的情况来决定的。一般而言，信用分数高的人群所支付的利息就会比较少；而贷款数额大或者时间长的话，则会相应地提高其利息成本。
问：怎样才能提高自己的信用分呢？
答：提高信用评分的方式很多，例如按时还贷、降低债务水平、增加收入来源、维持良好的消费行为等等。另外也可以借助小额贷款来逐渐改善自身的还款情况，从而重新获得信用。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语不能因为低利率、秒批之类的宣传而上当受骗，在签订合同时要认真查看其中的各项费用是否都已经注明清楚了。
2. 防骗提醒不要轻信陌生人发来的关于贷款的信息，特别是那些要你先交纳保证金或者手续费的人，很有可能是骗子。
3. 风险提示网贷虽然方便快捷，但是也存在一定的风险，在申请贷款的时候要量力而行，不能超出自身的承受范围去借款，以免造成还款困难的情况发生。
4. 合规意识选择合法、有资质的平台，并且要保证该平台拥有相关的金融许可证以及受到监管部门的监督和管理，以免由于平台本身存在问题而导致的风险。
5. 理性借贷不能因为一时急用就随便去借债了，要先想好自己是否有能力偿还这笔债务，在没有把握的情况下最好不要轻易借钱。
