今天我们来讨论一个很多人都心中有数的问题，特别是对于一些由于各种各样的原因在征信报告中留下了不好的记录的朋友来说。他们总是感觉自己的人生好像被贴上了标签一样，在哪里都会遇到困难，尤其是在想要向银行或者其他正规金融机构申请一笔短期资金周转的时候更是难上加难。因此，在网络的大海里，“黑户”这个词也开始慢慢传播开来。紧接着而来的是大家最为关心的一个问题：什么样的“黑户”可以得到什么样的贷款？
“黑户”的说法，在老百姓口中已经很常见了，但是它并没有成为法律上认可的一个专业名词。一般情况下，“黑户”是指由于种种原因使得个人信用报告中出现了负面信息的人群，例如逾期还款、欠款不还或者更为严重的一些违法行为，在向银行申请贷款或者办理信用卡的时候就会被系统自动拒之门外。
那么，在网上流传着的一些号称可以不用查征信、秒批、黑户也可以贷款的软件听起来是不是很有诱惑力呢？特别是对于急需资金周转而又无处求助的人而言，这就是救命稻草了。但是我们要保持清醒的头脑去思考一下，这样的软件到底有没有这么神乎其技呢？它是怎样工作的呢？其中其实有很多玄机和陷阱。
从法律和监管的角度看：我们首先来谈谈大环境的问题，在中国金融业务特别是放贷业务都是受着严格的管制的。不管是银行还是持牌的消费金融公司都要遵守《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《征信业管理条例》等等一系列法律文件的规定。这些规定明令禁止没有经过风险评估和借款人信用审查的情况下发放贷款给有不良信用记录的人群，“黑户”。因此想要用正规途径去申请到贷款的话就很难了。
游离于监管之外或者直接违反法律法规的贷款软件本身就是一个问题。很多所谓的“贷款软件”没有取得相关的金融许可，在经营方式、利率高低以及催收手段等方面都有可能存在违法行为。例如，“砍头息”的做法在中国已经被明令禁止了。“砍头息”就是指在放贷的时候先扣掉一部分利息或者费用的做法。还有的平台利用信息不对称的特点，诱使消费者签署不公平合同，并且使用暴力、恐吓等方式来进行催收，这些行为都是触犯法律的行为。因此按照法律规定来看，容易给无信用记录的人提供贷款的服务提供商一般都会处于灰色地带或者是违法的状态下。
从道德和伦理的角度来看：除了从法律的角度来讨论之外，还要从道德的角度去考虑。金融的本质就是资金流通，它的目的就是为了帮助那些急需资金的人渡过难关，从而达到社会资源合理分配的目的。但是假如金融活动是以欺骗、压迫为前提的话，那么它也就失去了存在的价值和意义了。
针对专门针对“黑户”，利用其急需要用钱的心理而提供高额利率、高风险贷款的机构来说，人们会质疑这样的做法是否合乎商业道德？它是为了救人还是制造更多的麻烦呢？很多“黑户”本身就是由于之前欠下的债务才陷入了现在的困境之中，而现在又被卷入了更高的利息当中去，“雪上加霜”。这样的做法既没有尽到对借款人的责任也没有维护好社会信用体系。健康的金融市场应该建立在互信与公正的基础之上，并非依靠信息不对称以及人们对绝望心理的利用来构建起来的。
从多个角度来分析风险：再说一下风险的问题，“黑户”用户贷款的平台本身也存在很大的风险。“黑户”的借款人的信用状况本来就不好，未来能否按时还款都很难预料到，因此平台收回欠款的可能性很大。另外，“黑户”用户的贷款行为违反了法律法规，在没有合法依据的情况下进行放贷的话，很容易受到监管部门的查处，并且会被勒令停业整顿。最后，“黑户”用户贷款的行为会给平台带来严重的声誉损失，一旦发生大规模坏账或者是负面事件的时候，那么该平台就会陷入困境之中无法自拔。
对于借款人而言，风险更大。除了前面所说的会陷入更深的债务危机之外，还存在个人信息被窃取的风险。一些不正规的贷款机构为了获得用户的资料，往往会诱使用户提交很多敏感的信息，比如面部识别、手持身份证的照片等等，一旦这些信息泄露出去的话后果不堪设想。另外还会遇到暴力催债的情况发生，在追讨欠款的过程中，有些不良机构会对借款人以及他们的家属进行骚扰、恐吓甚至是人身攻击的行为来达到目的，严重地侵害了借款人的正当权益。
心理上的较量：那么我们就从心理学的角度来探讨一下，“黑户贷款”软件为何会受到市场的欢迎呢？其实这是由于借款人的心理状态所决定的。当一个人急需资金周转的时候却被正规途径拒之门外时，就会产生焦虑、迷茫和绝望的情绪。此时如果有一个看上去可以解决困境的方法出现的话，人们往往会失去理智、放松警惕。“不查征信、马上批准”的宣传语就抓住了这样的心理漏洞，在借款人面前营造出一种“你还能够自救”的假象，从而促使他们放松警惕而掉入圈套。
借款人一般处在认知失调的状态下：一方面他们明白“天上不会掉馅饼”，但是另一方面现实生活中的困难又使他们对于任何可能性都保持着一丝希望。因此，在这种矛盾的心理状态下，人们很容易受到虚假宣传的影响。而贷款平台就是利用了这样的心理，在各种手段之下制造出“放款容易、门槛低”的假象，从而使借款人放松警惕。
知识图谱和风控原理是如何工作的？所谓的“贷款软件”又是如何工作的呢？它是否可以做到不用查征信就可以马上批准呢？实际上里面有很多猫腻。
第一种情况就是完全没有信息的情况下发放贷款，在这种情况下放款的主要目的就是对风险进行控制。即使有自称“不用查征信”的平台，它也需要有自己的风控系统来进行判断，它的风控系统可能用其他的途径去评判借款人是否有风险，例如：
大数据风控就是利用互联网上各种各样的数据来进行分析，比如手机使用习惯（例如通话记录、应用程序安装情况）、社交媒体行为、消费记录以及生活缴费信息等等，并且运用复杂的算法模型给用户画出一张“数字肖像”，以此来判断用户的还款意愿与还款能力。但是这种方法准确度不高并且会侵犯到用户的隐私权。
2、多头借贷查询：即把借款人是否有多家网络贷款机构共同组成的查询系统的记录进行比较分析，从而得出该借款人的负债状况以及可能出现的还款风险。
3. 担保和抵押：有的平台会要求借款人的担保人，并且可以接受一些不常见的抵押品，如汽车、奢侈品等。
4. 高额利率来抵消风险：一般情况下，这类平台会采用很高的利率以及各种各样的费用（比如利息、服务费、审核费、管理费等等）来弥补可能发生的坏账损失。也就是说，在一部分借款人的还款情况良好的情况下，平台仍然可以通过收取高额利息的方式获取利润，并且用以补偿那些不能收回的资金损失。
所谓的“秒批”，大部分情况下是系统自动审核的结果，在小金额、低风险的贷款申请中，系统能够很快得出结论。但是对“黑户”这样高风险的人群来说，即便系统已经秒批通过了，也会有很高的手续费以及较高的利率，并且还会设置很多看不见的陷阱。
对动态评分和实际操作方案进行讨论：再者，有些比较“聪明”的平台会用到一个动态评分模型来代替固定的分数。也就是说，借款人的信用分并不是固定不变的，在他做出新的还款行为或者在平台上更加活跃之后都会被重新计算出来，并且还会随着这些因素的变化而不断改变。虽然这样的做法看上去比较合理，但是它的透明度却很差，借款人无法知道自己的分数是怎样变化的，这就给平台留下了很大的操作余地。
对于有资金需求但是由于信用原因被拒绝的“黑户”，应该如何解决呢？第一种方式就是改善自身的信用状况，在此之前首先要做的就是积极地去修复自己的信用记录，并且要按时归还欠款。第二种方法则是寻找一些门槛比较低的正规途径来获取贷款，例如各大银行推出的信用贷款或者小贷公司提供的服务等，尽管这些途径很难获得批准，但是比起进入高利贷陷阱来还是要好的多。第三种选择就是向亲朋好友求救，在这个过程中可能会遇到一些人情上的问题，但是相对来说是比较安全的一种方式。
如果实在没有办法的话，不得不去接触非法放贷的地方的时候，一定要提高警惕。认真地看清楚合同上的每一个字眼，在利息、手续费、还款方式以及违约赔偿等方面都要小心谨慎，并且不能因为对方说利率很低就放松了警惕。另外还要懂得一些法律常识，知道自己有哪些权利，在受到不公平待遇时能够怎样维护自己的合法权益。
小王由于之前的创业失败留下了一些逾期记录，所以被称为“黑户”，家里人得了重病需要治疗的时候向多家银行申请贷款都遭到了拒绝。为了救急，在网上找了一款号称不用查征信、当天就能放款的贷款软件进行申请，并且很快得到了回应。但是当小王查看合同内容时发现年利率竟然达到了几百甚至上千的样子，并且还有很多不明收费用。小王当时并没有过多考虑就先使用了这笔钱来解决燃眉之急。然而这笔钱不但没有帮助到自己，反而因为高利贷以及各种杂七杂八的服务费使得小王陷入了更加糟糕的局面之中——无法偿还债务并且还要面对暴力追债的情况。
还有一个问题：有人提到过有贷款软件能够查询到“百行征信”的话，那么这个说法是否正确呢？答案是：所谓的“百行征信”一般指的是由多家网络借贷机构共同创建的一个用于共享个人信用信息的平台，并不是央行征信中心。部分贷款软件宣称自己可以访问该平台的数据，但是这些数据的真实性、准确性和覆盖面都无法得到保障。即便能获取一部分信息也无法全面反映一个人的信用情况。另外频繁地去查询这样的不正规渠道上的征信记录还会对个人信用评价造成不利影响。
所以回到最初的问题上，“黑户可以申请到什么样的贷款软件？”答案其实很直接也很无奈：最容易被批准的是那些风险最大、最不合法、最容易使你陷入更大麻烦的地方。这些地方利用了你的困难，在你面前布下了一个个陷阱。所谓的“容易”并不是建立在损害你未来利益和财产安全的基础之上的。对于金融的需求要保持警惕的态度，选择正规、合法的方式去解决它，或者是自己努力提高自身的信用等级来达到目的。天上不可能掉馅饼，在金融领域里所有的美好承诺后面都有看不到的风险。
重要提醒：
1. 要注意不合法的广告语：“无抵押”、“无担保”、“不用看信用报告”、“马上批准”、“利率很低”、“全额放款”，这些都是违法的行为，要引起重视。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果遇到要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”、“验资费”等各种费用的情况，请立即停止并报警！正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。请保管好自己的身份证件、银行卡以及手机上的各种验证码等重要资料，不随便泄露给其他人。
3、风险提示：高利贷（年利率超过法律规定上限的部分）属于违法的行为，在发生这种情况的时候一定要做好取证工作，并且要及时地去寻求专业的律师帮助自己来保护自己的合法权益不受侵害。千万不能因为贪图一点小便宜而让自己陷入更大的麻烦之中，从而掉入“以贷养贷”的陷阱里无法自拔。当遭遇暴力催债时，请务必保存好相关证据并尽快报警求助。
