各位朋友好，今天我们来聊聊网络上经常会见到的一个广告词：黑户借款两千一定会放款。很多人的第一反应就是心里一紧，觉得是不是有捷径可走？是不是也可以轻易地拿到贷款呢？但是其实这样的广告后面有很多玄机，在这里我们一起来扒一扒，从各个角度看清楚它的真相。
那么什么是“黑户”呢？我们先来了解一下它的法律定义。在金融界，“黑户”一般指的就是那些信用记录差或者是没有信用记录的人群。由于他们经常会出现逾期还款、拖欠债务等情况，因此会被金融机构列入到“黑名单”当中去。根据我国《民法典》以及《商业银行法》等法律法规的规定，在给客户发放贷款之前，银行或者其他正规机构都会对客户的信用情况进行审查。如果发现客户有不良的信用历史的话，那么这些机构是不会随便放贷的。因此那些宣称可以向“黑户”提供借贷服务的广告，在一开始的时候就有可能触犯法律。
那么我们接着来讨论一下有关监管部门的问题吧。近几年来，我国对于互联网金融行业加强了监管力度，在“现金贷”、“高利贷”等领域也加大了惩处力度。银保监会以及中国人民银行等机构多次发文要求各个金融机构和网络借贷平台要遵循合法合规经营的原则，不能有虚假宣传的行为，也不能怂恿借款人过度负债。“黑户借款两千一定会放款”的说法就是一种违规操作的表现，很有可能触及到监管部门的规定底线。如果被监管部门查处的话，相关的平台将会受到罚金、停业整顿或者关闭等惩罚措施。
从道德的角度看，这种广告是鼓励人们冒险的。对于急需资金周转而又缺乏信用的人而言，这样的广告就相当于一根救命稻草。但是实际上，这类公司往往会把合同做得非常复杂，并且会加入很多不利于借款人的条款，例如高利贷、违约金以及各种各样的费用等等，从而使借款人越陷越深地掉入债务陷阱之中。这既违背了道德准则，也侵犯了借款人的权益。我们一直提倡“君子爱财，取之有道”，而这些公司的做法显然不符合这一标准。
那么从风险的角度看，借款人的风险有哪些呢？第一种情况是该类网站的资金来源不合法或者非法集资，在此情况下如果网站出现问题的话，那么借款人的本金就会全部损失掉。第二种情形就是这类网站在签订合同时会有很多不合理的规定，例如提前扣取利息、隐性收费等等使得借款人拿到的实际钱要比申请的钱少很多。最糟糕的情况就是一些网站会用暴力催债的方式来进行追讨，并且会对借款人进行恐吓、威胁甚至是上门骚扰的行为来侵害借款人的权益。
从心理学的角度看，什么样的广告可以引起人们的注意呢？其中就存在一个叫作“稀缺效应”的心理学原理，在人们急需资金的时候，“钱”就会被视作一种稀缺资源，于是这样的广告就抓住了人们的心理，许诺可以马上拿到钱，并且给人以“不借钱白不借钱”的感觉。再加上一些平台上的广告做得十分诱惑人，例如“秒到账”、“低利率”等等，很容易使人们做出冲动的行为。但是冲动是魔鬼，一旦借款人在没有考虑清楚的情况下签下了合同之后，就会发现自己掉进了不可自拔的债务漩涡之中。
说到这儿，就不得不提到一个名词——知识图谱了。在金融领域中，知识图谱可以使我们对借款人的信用状况有更加全面的认识。例如通过对借款人的消费习惯、社会关系以及工作状态等多个方面进行综合考量来判断出其还款的能力大小。但是那些标榜自己可以给“黑户”放贷的公司却没有用到上述的技术手段，在他们口中所说的“一定会被批准”的说法其实只是一句用来博取关注的话，并没有实际能力去帮助客户解决资金问题。
再来解释一下“动态评分”、“风控原理”等专业名词。正规金融机构的贷款审批是动态过程，在此过程中会根据借款人的最新信用情况以及还款能力等多方面因素来进行判断；而一些不合法性的平台则用静态打分的方式来做决定，也就是只看申请人提供的信息，并未考虑到实际情况的变化。因此这种打分方法很不准确，容易造成错误的结果。按照风险控制的基本原则，“认识你的客户”是非常重要的，也就是说要对借款人的真实情况有一个完整的认识。但是上述这些平台并没有做到这一点。
我们再来举个例子来说明一下实际的情况。由于小张信用卡欠款未及时归还，所以被列入了银行的“黑名单”，之后在网上看到一则关于“黑户可以借到两千块钱”的信息后便相信了，并且依照上面所留下的联系方式进行了联系，在没有经过核实的情况下就将自己的个人信息填入了其中，并且按要求完成了所有的手续。很快地他就收到了两千块钱的借款。但是没有想到的是这笔钱每个月要支付三十个百分点左右的利息并且在逾期不还款的时候还要缴纳高额的违约金。因此小张不但没有摆脱掉自己目前面临的经济困境而且还陷入了一个更大的债务泥潭之中。
那么对于这样的广告我们应该怎样做呢？第一点就是不能被广告上所说的“必下款”之类的说法所迷惑，在此之前要做好充分的心理准备和准备工作。第二步是自己要多做一些功课来了解自己的信用情况，并且有没有其他的合法途径去借钱。例如可以向银行申请小贷或者是向亲朋好友求救。最后一步就是在必须在网上借贷的时候一定要找一些有资质并且信誉好的平台来进行操作，以免掉入陷阱中去。
我们用问题回答的方式来解决大家的问题。
问：所谓的“黑户可以借到两千块钱并且马上就能到账”的说法是真实的吗？
答：不真实的，“黑户”是没有资格申请贷款的，所以这种广告主要是为了博取关注，并且后面还存在很多风险和隐患。
问：我之前已经借过类似的钱了怎么办？
答：第一、要尽量按时还贷，不要出现逾期的情况；第二、如果认为合同中的某些条款存在问题的话，可以去消费者协会或者银保监会进行投诉；第三、遇到暴力催收的时候要保存好相关的证据并且马上报警。
问：怎样才能提高个人信用状况呢？
答：第一、按时还款，不要出现逾期的情况；第二、合理地使用信用卡并且养成好的用卡习惯；第三、如果信用报告中存在不良记录的话，也可以去银行申请修复。
另外还有一些需要注意的地方，在此做一下归纳。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“必须放款、利率低、黑户也可以借款”的这些词语如果出现在广告中就属于违规行为了，希望大家能够引起注意。
防骗提示：不随便相信网上的贷款信息，特别是那些要你填写很多个人资料并且收费很高的网站。当发现有异常的时候要及时找专业人士或者向相关机构投诉。
3、风险提示：借贷存在很大的风险，特别是通过不正规途径获得贷款的人更容易掉入债务陷阱，在签订合同时要仔细阅读合同内容，以免上当受骗。
