在当前以信用为重的社会背景下，“黑户分期四十八个月”的说法对于许多人而言就是一条求生之路，在急需资金而又无法获得传统金融渠道支持的情况下尤为如此。但是大家是否考虑过，“口子”后面又有什么样的隐患与风险呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律、监管、道德、风险、心理等多方面进行详细的解读。
从法律的角度来看，越过雷池所要付出的代价
从法律的角度看，“黑户”一词本身就有歧视意味，指的就是征信系统中无记录或者是有不良记录的人。按照我国《民法典》以及《征信业管理条例》的规定，个人征信信息受法律保护，任何单位和个人都不得非法获取、篡改或者泄露。而宣称可以为“黑户”放贷的机构，则是利用非法途径获得个人信息或者使用暴力催收等方式来牟利的行为人需要负起相应的法律责任。
比如去年就有地方查办了这样一家自称是“黑户贷款”的公司，该公司的工作人员用非法途径获取了大量的个人资料之后再以高利放贷，在借款人出现逾期的时候就会使用威胁、骚扰等方式来进行追债。最后该公司负责人被判刑并处以罚款。因此大家要清楚的是任何想避开法律法规以及监管机构的贷款方式都不应该去尝试。
从监管的角度来看，为什么总是禁而不止呢？
那么再来看一下监管部门的情况吧，银保监会和中国人民银行等部门一直在严打非法放贷的行为，可是为什么这样的“黑户贷款”还会层出不穷呢？
一方面，“互联网金融”等名义下的机构借着监管滞后和政策漏洞来牟利；另一方面，它们多采取线上线下相结合的形式开展业务，在线申请贷款、线下签订合同，使得监管部门很难对其进行有效监督；另外一些借款人为急于拿到钱而不顾自身风险的存在，在这种情况下铤而走险。
去年银保监会已经下发了相关文件，规定各金融机构不能给“黑户”放款并且要加强对贷款前的审核工作。但是实际情况却是许多打着“黑户贷款”的机构仍然我行我素、甚至越陷越深。
从道德的角度看，诚实守信的重要性
从道德的角度看，“黑户贷款”的存在会破坏金融市场的正常运行，并且会对整个社会的信用体系造成侵蚀。一个被列为“黑户”的人通常是由于曾经有过不诚实的行为，在此情况下向“黑户贷款”机构申请贷款的人实际上是在纵容这种不诚实的行为继续发生。
想想看，如果每个人遇到一点困难就逃避责任的话，那么这个世界还有什么东西值得我们珍惜呢？诚信比任何东西都重要，并不只是挂在嘴边上的空话。没有了诚信的社会里再丰富的物质财富又有何用处？
风险分析：雪球越来越大
那么，“黑户贷款”的风险又有哪些呢？一般情况下，“黑户贷款”的利息会很高，有的甚至可以达到每月三厘以上、每年一百零八厘左右。大家可以想象一下，在这种情况下即使你能够按时还清贷款的话，你的实际收入也会被对方占有很大一部分。
另外，这些贷款合同的文字非常复杂，其中还存在很多不明确的地方。例如有的合同上写明如果出现逾期的话就会按复利的方式来计算罚息，这就意味着你的债务将会以一种越来越快的速度增长。
更加令人担忧的是，“黑户贷款”公司会要求借款人的房产、汽车等作为担保，并且会让借款人签订“房屋租赁权转让合同”，如果出现违约情况的话，那么这些财产就会被非法处理掉。
心理上的误区就是遇到疾病的时候胡乱求医问药
为什么会有人上“黑户贷款”的当呢？这里面其实有很深的心理学原因。人在急需资金的时候很容易处于一种“急病乱投医”的状态之下，对于那些看上去是“天上掉馅饼”的好事就更容易信以为真了。
心理学中有个叫作“确认偏差”的概念，在此情况下人们会无意识地去寻找有利于自己的信息，并且会忽视不利于自己的信息。因此，在急需资金的时候，人们更容易相信“黑户贷款”之类的宣传，而不去考虑它存在的风险。
知识图谱：怎样来判断风险
那么怎样才能辨别出“黑户贷款”的风险并加以防范呢？下面给出一个简单的知识图谱来帮助大家理解：
第一，要知道一些基础的金融知识，例如贷款利息怎么算、合同里都有些什么等等；第二，要学会用征信查询工具来查看自己目前的信用情况；第三，要懂得一些基本的法律法规知识，知道自己应该享有哪些权利以及履行哪些义务；第四，在遇到困难的时候不能失去理智。
例如可以登录中国人民银行征信中心网站查看个人信用报告来了解自身的信用情况，并且要会算出实际利息是多少不能只盯着表面上的数据。要知道所有的号称“零门槛”、“无抵押”的贷款都是坑人的东西。
动态评分：利用科技手段来提高风险控制的能力
目前许多正规金融机构都采用了动态评分系统对借款人进行风险评价，该系统会依据借款人的还款情况、消费模式以及社会网络等因素的变化，在线更新风险分值。
与之相比，“黑户贷款”的机构一般没有上述的技术能力，只能靠人工审核以及一些简单规则来判断借款人的风险大小，在此情况下很容易出现误判的情况。因此当借款人出现逾期的时候，“黑户贷款”机构就会用非常激进的方式去追讨欠款。
比如一家大银行的风险控制系统能够随时查看到借款人的手机使用记录和社交活动状况，并且在发现问题的时候会马上发出警报，“黑户贷款”公司一般没有这种功能。
风控原理：为什么正规机构不会放贷
为什么正规的金融机构不给“黑户”放贷呢？这里面有很深的风险控制的道理。
第一，“黑户”一般没有稳定的收入来源、良好的信用记录，因此存在较高的贷款违约风险；第二，“黑户”缺少有效的担保品，在出现逾期的情况下，银行很难用法律手段来挽回损失；第三，“黑户”群体中的欺诈行为较多，从而加大了银行经营的成本。
以某银行的风险管理部门为例，在对过去五年内的贷款数据进行研究之后得出结论，“黑户”客户的违约概率为一般客户五倍以上，但是回收率只有百分之五十出头左右。因此该银行不给“黑户”放贷的原因就在于此。
操作方案：怎样才能合法地拿到钱
那么对于一些确实需要资金周转但是由于种种原因成了“黑户”的人来说，又该如何是好呢？
第一种方式就是向亲朋好友借钱，尽管这样会有些不好意思，但是它是完全合乎法律规定的。第二种方法就是利用一些正规的网络借贷平台进行借贷，在这样的平台上申请贷款一般都会比较容易被批准。第三种办法则是用信用卡分期付款或者是办理一些小额度的消费贷款来应对一下短期的资金短缺问题。
另外如果是由于以前的贷款逾期造成的“黑户”，也可以和债权人进行沟通，商定一个合理的还款方案。等把欠下的钱还清之后，信用报告就会慢慢好转起来。
比如小张由于之前的创业失败导致信用卡逾期成为“黑户”，之后用分期付款的方式慢慢偿还了债务，并且自己的信用状况也在慢慢好转，在此情况下他可以去正规的地方申请到贷款。
真实的例子
下面举一个具体的例子来说明“黑户贷款”的危害有多大。
小李由于经营生意需要资金周转，经人介绍认识了一家声称提供“黑户贷款”的公司。该公司表示可以给小李提供10万元人民币的贷款，并按月分期还款，但是利率很高。小李急于用这笔钱，于是便签了合同。
因此，还款的压力比他预想中的大很多，很快他就出现了逾期的情况。公司也开始用各种方式催收欠款，比如打电话给他的家人和朋友，并且还扬言要上门追债。小李的生活也因此受到了很大的影响，在最后只好把房子卖出去用来还债。
该事例告诫人们，一念之差就会造成终生遗憾，因此在做决定前要慎重考虑。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
那么接下来就解答一下大家所关心的一些问题吧。
已经签订了“黑户贷款”合同时怎么办？
答案是：第一种方法就是不能惊慌，在和对方商量之后再重新商定一个还款方案；第二种情况就是对方用非法的方式来进行催债的话，那么就要去搜集相关的证据，并且向公安机关报警。
怎样才能不变成“黑户”呢？
按时还款最重要，不能因为一时没钱就赖账。另外还要做好个人财务规划，防止过度负债。
问：如果我的信用报告出现错误的话应该怎么办呢？
答：可以到中国人民银行征信中心去申请异议，并且要求把错误的信息进行修改。
问：有合法的“黑户”贷款途径吗？
答：正规的金融机构一般不给“黑户”放贷，但是也可以试着去一些合法的民间借贷网站上申请贷款，或者是向自己的亲朋好友求救。
要时刻保持清醒的头脑，在遇到困难的时候不能迷失自己，只有走正道才能走得更远。
重要提醒：
1.“黑户”也可以申请贷款的说法是不符合规定的，大家要小心。
如果遇到高利贷或者暴力追债的情况的话，一定要及时报警，并且不能有顾虑。
贷款之前一定要认真看清楚合同上的内容，不能因为利率低就轻易签字。
4、要有一个好的信用记录，不要因为一时的困难就变成“黑户”。
遇到资金短缺的情况的时候要找专业的财务顾问来帮忙，并且不能随便去借债。
