黑户在哪些平台上可以申请到贷款呢？这是一个两面性的命题，一方面它戳到了因为各种各样的原因而造成信用不良的人群的心窝上；另一方面也反映出现今互联网金融生态系统中存在的诸多值得忧虑的问题。今天我们不讨论那些游走在灰色地带甚至是违法边缘的所谓“捷径”，而要同大家一起探讨一下，在合法合规的前提下，在信用状况较差的人群即所谓的“黑户”所遇到的贷款审批难题应该如何去理解和应对，并且给出一些建议供参考。
首先我们要清楚的一个基本认识就是在目前中国的法律法规以及监管制度之下，并没有哪个正规合法的网络借贷平台会随便给“黑户”放款。“黑户”一般指的就是央行征信系统中存在严重不良信用记录的人或者是由于各种各样的原因没有被纳入到征信系统的但是又具有较高风险特征的人群。而正规的平台接入了征信系统就等于说它可以看到你过去的“成绩”，也就是看你有没有逾期还款或者拖欠债务的情况，在这些方面如果不达标的话那么这个平台是不会给你放款的。所以那些宣称自己可以不要求查看征信报告、也可以给“黑户”放款的说法基本上都是虚夸之词或者是不符合规定的甚至是诈骗行为。
那么，“黑户容易被批准”的说法又是怎么来的呢？其实这是由于一部分人面对现实生活中的种种压力而产生的焦虑情绪，并且对于网络贷款审核流程缺乏足够的认识造成的。有的人曾经在一个小型平台上试过申请，结果意外地得到了一定的授信额度，就认为这是很容易获批的结果。但是其中的原因并不是简单的“简单”就可以解释清楚的。可能是该平台的风险控制模型比较宽松，或者是你的资料中有某些突出的优点（例如收入证明非常出色，或者有其他受平台重视的资质），也有可能是在审核的时候使用了更为复杂多变的方法来判断是否要拒绝你，目前还没有触及到任何禁止你获得授信的硬性规定。但是这样的情况并不常见，并不意味着低风险。每次侥幸获批的背后都有较高的利息、更加严格的条款和以后更大的还款压力。
按照法律法规的要求来看，中国的网络借贷行业正在变得越来越规范。银保监会等部门已经发布了相关规定，要求网贷公司要获得合法资质才能开展业务，并且要接入征信系统、建立完善的风险控制体系来保障投资者的利益不受侵害、防止金融风险的发生以及保持市场的正常运转。所以任何一家没有经过官方批准就擅自从事经营活动或者逃避监管的平台都是不合法的，在此情况下它们所做出的行为也存在违法的可能性。参与其中的人可能会遇到高利贷以及非法催债的问题，并且有可能会被追究法律责任。
从风控原理以及动态评分的角度看，正规平台的审核并不是固定不变的。尽管征信是前提条件之一，但是平台也会用到大数据、人工智能等技术手段去建立一个复杂的知识图谱和风控模型来进行全方位地考察借款人的各种因素，比如工作稳定性、收入状况、负债程度、社会网络关系、消费习惯、所拥有的电子设备类型以及申请时的行为特点等等，在此基础上对借款人的未来还款意愿与能力做出预判。即使存在一些征信上的问题也可以通过其他的资料来补足画像，在各方面都做得很好的情况下仍然有可能被批准放款，但是这更多的是基于全面考量的结果，并不是因为征信不重要。另外这样的审批通常都是小额度、高利率、短期限，并且会有更加频繁的风险监测和预警措施实施。所谓的“动态评分”就是说你现在的信用状况是可以改变的，在此之前可以顺利通过并不代表之后就可以一直顺利通过了，只要有一丝风吹草动就会立刻触发警报并降低授信额度或者直接取消授信资格。
从风险的角度来看，“黑户”申请网贷本身就存在比一般借款人更高的风险。“黑户”要承受较高的利率风险、违约风险以及平台的风险，并且还有个人信息泄露的安全隐患。
从心理的角度看，“黑户”者所面临的经济与精神的压力非常大，在急于摆脱困境的同时也容易失去理智，轻信一些没有资质、不用查征信的贷款公司。根据广告心理学原理可知，越是许诺多多益处、能马上解决问题的产品就越要谨慎对待。对于信用问题来说，并不是一蹴而就的事情，任何想避开规定、走捷径的做法都会使自己陷入更加糟糕的局面中去。“容易通过”的贷款倒不如直接面对自己的信用问题并想办法提高它。
但是对信用记录差的人而言，并不是没有合法的贷款渠道。尽管传统的“容易被批准”的方式已经不存在了，但是仍然有以下几个方面可以考虑，但是这并不容易做到，并且需要非常小心：
向朋友求助：这是最简单也是比较保险的一种方式，即向信誉好并且有能力还款的人借钱，在存在人情因素的情况下，但是利息会比较低，还款的压力也会小一些。最重要的是双方都要事先确定好还款计划，以免造成不必要的矛盾。
2、考虑用抵押或者担保的方式去申请贷款：如果有房产、汽车等有价值的财产的话，就可以去银行或者持牌消费金融公司办理抵押贷款了。抵押品能有效降低平台风险，并提高获得批准的概率。另外也可以找一个愿意做保证人并且自己信誉好的人作为担保人。但是也要注意自己的还款能力以及抵押物贬值或者担保人的信誉改变所造成的危害。
3、可以尝试一些有资质的消费金融公司的小额信用贷款或者银行的小额信用贷款：部分有资质的金融机构或者银行为某一类人群提供小额度信用贷款服务，比如工薪族、某些行业的工作者等。这些产品的审核条件比较宽松，会考虑借款人的工作状况、收入水平以及负债情况等因素。但是由于存在“黑户”的标签，“黑户”仍然是一大难题，并且成功率并不高，而且利率一般比普通的信用贷款要高。在提出申请之前一定要认真阅读产品的说明书以及合同的内容。
4、主要目的是恢复信用：这是最直接、最重要的方式。认识到了信用的重要性之后就要积极地去偿还现有的债务，并且不能再出现新的逾期情况了。保持良好的还款习惯，在一定的时间内之后，信用报告就会慢慢得到改善。另外还可以试着用上一张信用卡并且每个月都按时全额还款来形成一个正面的信用记录，这个过程虽然比较漫长但是效果很好。
下面我们做一个简单的问答练习来加深印象：
问：由于我的信用记录存在问题，所以急需资金周转的时候就去了一些小型借贷平台申请贷款，这样行不行呢？
答：该类平台存在很大的安全隐患，很有可能是非法放贷或者诈骗行为，“容易通过”的背后通常伴随着高利贷、暴力追债以及个人隐私泄露等问题，在此情况下继续使用会使得你的债务问题更加严重，并且还会给你带来一定的法律风险，请大家不要去触碰它。
问：那么有没有什么正规的网站可以给“黑户”一些优惠呢？
答：正规平台接入征信是强制性的，“黑户”申请被批准的可能性很小。尽管不能完全排除被批准的情况存在，但是这种情况一般情况下需要申请人具有其他的特别优势（比如高收入、好资产等等），并且还要经过平台更加严格的全方位审查才能实现。这不是一件很容易的事情，并且是在全面考量之后得出的结果，而且条件很苛刻。不能把这当成一种常见的现象来理解。
所以，“黑户可以在哪些平台上申请到贷款”的问题，在符合法律法规的前提下是没有办法实现的。任何声称可以轻松给“黑户”放贷的平台都应该被视作存在较大风险的存在。对于陷入信用危机的人们来说，要保持警惕的态度，清楚地知道其中涉及到了法律、监管、伦理以及各种各样的风险界限，并且把重心放在提高自己的信用状况、寻找合法合理的解决方法以及长远打算上面来，而不能指望依靠一些可能会让我们掉入陷阱的方法来解决问题。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用看征信就可以贷款”，或者是“黑户也可以获得贷款”，或者是“百分之百通过”的网络贷款广告，在这里都属于违规用语，并且很有可能存在虚假宣传或者诈骗行为，请大家一定要保持高度警觉并且坚决抵制。第二点就是在办理网络贷款的时候千万不要被那些低门槛、高额度、低利率所吸引而轻易上当受骗，在签订合同时要认真查看其中有关利息、费用、还款方式以及逾期后的处理办法等等内容，并且对于砍头息、隐形收费等问题也要引起重视。第三条就是要注意到个人信息的安全问题，不要随便把身份证号、银行卡密码以及手机验证码泄露给陌生网站或者个人。第四条则是指一旦出现信用记录不良的情况并不是一天两天就能形成的，在恢复的过程中也需要一定的时间成本，在此期间内我们要保持理智的态度对待自己的借贷需求，并且不能超出自身的承受能力范围之内进行过度消费。第五条如果真的遇到了经济困难的话也不要急于求成地去求助于非法渠道，在正规金融机构的帮助下找到合适的解决方案才是正确的做法。
