在当今的社会中，信用已经成为人们生活当中必不可少的一环，在购房、购车以及办理信用卡和贷款的时候都会用到征信记录的作用。但是对那些征信不良的人而言，在寻找合适的借款途径上就存在一道无法跨越的障碍了，尤其是要使用芝麻信用进行借贷的时候更是如此。今天我们就从法律的角度出发，结合监管政策、道德观念、风险分析、心理因素、知识图谱、动态评分系统以及风控原理等方面的知识来进行一次全面而深入的讲解，并给出一些实际的操作方案供各位参考。
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》都对个人信用信息进行着保护，任何单位或者个人都不能非法获取、泄露或者滥用。因此，“不用查征信”、“修复征信”的贷款广告是违法的行为，我们要提高警惕防止上当受骗。去年就有个例子，在一个借款平台上宣称不需要查看征信就可以借钱的人被骗了钱财，并且陷入了更深的债务泥潭。
接着说一下关于监管的问题，在过去的几年里我国对于互联网金融行业所进行的监管力度越来越大，尤其是对于一些高利贷和套路贷这样的违法行为来说，监管部门更是加大了惩处力度。如果有人想要通过网络借贷的方式来获取资金的话，在选择平台的时候要特别小心谨慎，不能被一些打着合法旗号但实际上不符合国家法律规定的平台所蒙蔽。例如有的平台会要求用户提交身份证件、银行账户以及电话号码等个人隐私资料，并且还会用到人脸识别技术来验证身份的真实性，这些都是存在隐患的行为。所以大家一定要注意，在正规的平台上是不会出现过度收集个人信息的情况发生的。
从道德的角度看，征信记录并不是一个简单的数据，在一定程度上可以反映出个人的信誉以及偿还债务的能力。对于征信不良的人而言，并不是说这些人就一定是“坏人”，而是由于他们在某个时候出现了失误或者是遇到了不可抗力的因素才造成了现在的结果。所以我们在寻求贷款途径的时候要找的是有责任感并且愿意给我们提供帮助的企业或机构。例如有的企业会根据借款人的具体情况来制定出各种各样的还款计划，并不会一概而论地予以拒绝。
关于风险的问题，在征信不良的人群中选择贷款的时候会遇到很多的风险。第一种情况是由于征信的原因而无法获得贷款；第二种情况就是即便有的平台愿意放款，也会提出较高的利率或者是比较严格的还款条件。因此，在选择贷款渠道的时候要进行风险评估，可以先了解下这个平台的好坏以及用户的评价，并且也可以向专业人士请教一下意见。
从心理的角度看也非常重要。征信不好会使人产生自卑、焦虑等负面情绪，进而影响到人的判断能力，从而做出一些不明智的选择。例如有的人为了快速获得贷款而选择了利率高、风险大的平台，结果越陷越深。所以，在选择借贷途径的时候要保持理性思考，并且不能让自己的情绪左右自己。可以给自己一点时间去搜集更多信息后再作决定。
在知识图谱中，征信记录不是固定不变的。只要按时还清了贷款，征信记录就可以慢慢得到改善。所以对于有不良征信记录的人而言，并不需要过于沮丧，在合法合规的前提下也可以通过一些方式来改善自己的征信情况。例如可以从较小额度的借贷做起，按照约定的时间去偿还债务，并且保持良好的还款习惯以此来建立起一个积极正面的信用历史。另外还可以找一些专业化的征信修复公司来进行咨询和求助。但是要提醒大家的是，在寻找相关服务的时候一定要谨慎行事，不能随便相信没有资质或者非法经营的服务商以免造成更大的损失。
动态评分也非常重要，在一些借贷平台上，根据借款人的情况不同也会有不同的评分结果。也就是说即使你的信用报告存在问题，但是只要你其他的条件都很好，比如说稳定的收入和积极的还款态度的话，那么该平台仍然有可能向你发放贷款。所以大家在选择借款途径的时候不能仅仅依靠征信记录来判断，还需要展现出自己其他的优点。
风控原理就是借款平台的核心所在。正规的平台一般都有比较健全的风险控制机制，用各种方法去判断出借款人的风险大小。例如会利用大数据对借款人进行消费习惯和还款能力等方面的分析；也会采用打电话回访或者实地考察的方式来验证借款人提供的资料的真实性。所以，在挑选贷款途径的时候要慎重考虑，最好选择那些风控系统比较完善并且有良好声誉的机构。
从操作的角度看，对于信用记录较差的人群而言，可以尝试使用一些小额借贷网站。这类网站一般对于信用的要求比较宽松，但是贷款金额不会太大。例如有的网站上的借款额度为几百元至几十万元不等，并不能完全解决问题，但是可以在一定程度上缓解短期资金短缺的情况。另外也可以考虑向亲朋好友借钱或者典当物品来获得资金支持的方式。但是要记得，在接受朋友的帮助时要保持良好的人际关系，在办理典当手续的时候要注意利息以及服务费的问题。
在问答部分中，我们会回答一些经常出现的问题。
问：征信不好能不能用芝麻信用分来贷款呢？
答：征信不好者在申请芝麻信用贷款时会遇到一定的障碍，但是并不等于完全不能贷到款。主要还是要找一些对于征信没有太多限制的地方，并且要突出自身的其它优点。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：修复征信记录要花时间、下功夫。首先要做的是按时还清贷款，不能出现逾期的情况。然后可以找一些正规的机构来帮忙解决，比如征信修复公司等。但是一定要警惕那些号称能快速改善个人信用状况的说法。
问：在选择借款平台的时候应该注意什么问题呢？
答：在选择借款平台的时候要考虑到该平台是否合法合规、信用如何、利率及服务费是多少、还款方式是什么样的以及它的风险控制系统怎么样等等问题，并且也可以借助于第三方网站来获取其他用户对于该平台的看法与感受。
最后再总结一下，征信不好者，在选择借贷渠道的时候会遇到很多障碍，但是并不等于没有机会了。重要的是要挑选正规、合法的平台，并且要做好风险预判，保持理性思考，不能让情绪支配自己。另外也可以用一些合乎法律规定的办法来慢慢改善自己的征信状况。要知道信用是可以靠自己的努力去改进的，并不是可以随便放弃的东西。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“以‘不用查征信’、‘改善征信’、‘快速放款’为噱头的宣传内容都属于违规行为”，希望大家能够引起重视。
防骗提示：在选择借贷途径的时候要谨慎，不能随便相信那些索取个人信息多或者利率很高的网站，因为它们很有可能是诈骗行为。
3、征信不良的人在选择贷款途径的时候要进行风险分析，以免掉入更大的债务陷阱中去。
