在金融界经常听到“黑户”这个词，因此心中十分不舒服。“黑户贷款软件”的门槛很低，好像就是救急的办法一样，但是实际上后面有很多陷阱。今天我们一起来看看，“黑户贷款软件”到底是什么样的？为什么会有人上当受骗呢？
先说说法律层面黑户指的是因为征信存在问题而无法从银行或者其他正规金融机构获得贷款的人群。但是有一些软件号称可以不用看征信报告、秒批通过，并且看上去很有吸引力，但是实际上已经触犯了法律法规。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，任何单位和个人都不得非法获取、出售个人的信息资料，在没有合法资质的情况下进行放贷的行为也是违法的。一些声称自己是“黑户贷款软件”的产品大多处于灰色地带甚至是违法行为。如果被查处的话，轻则会被处以罚款，重则会受到刑事处罚。因此对于宣称“门槛很低”的贷款软件来说，你还敢使用吗？
看看监管部门是怎么说的早在几年前的时候，银保监会以及各地金融监管部门就多次发文禁止非法放贷的行为，在2021年的《关于进一步规范互联网平台借贷业务及相关风险的通知》中也明确规定了任何单位和个人都不得通过各种方式怂恿或者强迫他人进行借贷，并且不能够凭借信息上的优势来蒙蔽消费者。而一些号称可以给“黑户”提供贷款的服务软件，则是利用了监管上的漏洞，在表面上打着“小额度贷款”、“现金贷款”的旗号，实际上却是从事着高利贷的行为。一旦被监管部门察觉到之后就会立即予以取缔，此时用户的资金无法收回的同时也会受到法律上的制裁。
从道德角度看这样的软件就是个“吸血鬼”，它们清楚黑户急需资金周转的情况，所以设定了很低的门槛来诱惑没有其他选择的人。当用户填写完个人信息并绑定好银行卡之后才得知利率有多高，在逾期的时候还会遭到暴力追债。这已经不是简单的道德败坏的问题了，而是对整个社会信用体系的一种破坏。古人曾说过，“自己不愿意做的事情不要强加到别人身上”，但是这些软件好像忘记了这句话一样。
风险层面黑户贷款软件存在很大的风险，一些人刚开始只是想借几百元应急一下，但是不知不觉中就累积到了数万元甚至数十万元的债务。例如小李，在去年由于信用卡逾期而成为黑户之后急需用钱为家人看病时，下载了一款自称可以不用查征信的贷款APP，并且申请了五千元额度。一个星期之后收到了账单上显示利息和手续费已经远远超过本金的情况发生。而且在逾期之后催收电话更是不分昼夜地打来，并且还有人在网上发布说要起诉他诈骗的消息。因此小李陷入了越来越严重的困境之中，最终只好向亲朋好友借钱来偿还债务。
心理战术这也是这类软件擅长的地方，在用户感到焦虑的时候，“快速到账”、“低门槛”的说法就会出现，并且还会在审核页面上展示出一个虚假的通过率为95%，以此来让使用者放松心情去填写更多的信息。但是实际上这些数字都是假的，目的就是为了让使用者放松警惕而继续填写资料。从心理学的角度来看，这就是所谓的“锚定效应”，一旦使用者因为低门槛而上钩之后就很难再冷静地考虑后面的危险了。
知识图谱上面提到的软件操作起来非常简单：用很低的成本来获取大量的用户群体，并且利用高额利息以及暴力催债的方式赚钱。它们的风险控制体系并不可靠，“动态评分”的说法只是为了迷惑人而已。正规金融机构在做风险判断的时候会考虑用户的信用记录、收入状况、财产情况等多个方面的因素，但是黑户软件只根据用户的手机号码和身份证号来进行简单的判断，并不能够准确地预测出用户的还款能力。因此很多用户拿到了贷款之后就再也还不了了，在这种情况下就会形成一个恶性循环。
风控原理正规金融机构的风险控制方式为“以防为主”，即在事前就对借款人的还款能力进行评估；黑户软件的风险控制方式则为“事后追责”，也就是不管借款人是否有还款能力都先向其提供贷款，在借款人无法偿还债务之后才采取催收措施迫使借款人归还欠款。从这个角度来看，黑户软件实际上把风险转移给了用户，并且用户的权利通常比较弱小。
实操方案如果你真的需要贷款但是又没有良好的信用记录怎么办呢？第一种方法就是不要相信所谓的“黑户贷款”广告。第二种方式是去正规的小额贷款公司申请借款，尽管门槛比较高，但是比较安全可靠。第三种办法是向亲朋好友借点钱用一下，在这一步中可能会有些不好意思，但是比起被骗来还是要好的多。第四种选择就是使用一些助贷平台的服务，在这些平台上虽然也会查询个人信用报告，但是还会考虑其他的因素如社交行为、消费习惯等等，并且会给借款人提供更加灵活的选择。
问答时间对于“黑户贷款”的广告是真的还是假的这个问题上，答案是：假的。他们所说的“不管有没有征信记录都可以办理贷款”，其实就是让用户的信息被转到其他的平台上进行贷款操作，而这些平台上的用户并不会受到任何影响，但是却会被收取高额的服务费。另外还有一种情况就是已经上当受骗之后该怎么办呢？最好的办法就是立刻报警并且向银保监会投诉，在不能挽回损失的情况下也可以防止更多的受害者出现。
案例分享小王由于网贷逾期成为黑户，急需用钱交房租。他发现了一款声称可以给黑户贷款的软件，并且按照提示填写了相关信息之后很快就得到了“审批通过”的消息。但是当他在点击“放款”按钮的时候又被要求缴纳“保证金”、“服务费”，此时的小王已经处于一种迷茫的状态之下，于是便按捺不住地转出了五百元。然而这笔钱并没有到账，反而是被对方直接拉入黑名单之中。这样的“放款前收取费用”的方式就是一种常见的诈骗手法，在此提醒各位朋友要提高警惕。
黑户贷款软件之所以设置很低的门槛，并不是因为它们不关心借款人的还款能力，而是因为它们根本不考虑这个问题——只要求用户提供自己的个人信息即可。一旦用户提交了信息之后就会遭到掠夺。所以不要相信天上会掉馅饼的事情，在地面上到处都是陷阱。学习一些基本的金融知识、增强法律意识以及提高心理防备都是非常重要的。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的关于“不用看信用报告就可以贷款”、“马上就能批准”、“即使是黑户也可以申请贷款”的说法都是违法的，不能听信。
防骗提示：在放款之前就提出要收取费用的，就是诈骗行为，请立刻停止一切操作，并向公安机关报案。
风险提示：黑户贷款软件除了利息很高之外，还会把用户的个人信息泄露出去，造成更大的损失。
