今天我们讨论一个很多人都很烦恼的问题，“黑户也不查征信”的黑网贷平台。听上去是不是很有吸引力呢？尤其是对于信用状况不是很好的朋友而言，简直就是救命稻草了。但是你知道其中的风险有多大吗？接下来我会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面为大家详细解答。
从法律的角度看，为什么黑网贷总是禁而不止呢？
首先我们要知道的是，所有的正规金融机构放款都要遵守《中华人民共和国民法典》、《商业银行法》等一系列法律法规，在其中明文规定了要对借款人的信用情况和还款能力进行审核。而那些号称“黑户不用查征信”的网贷公司其实就是钻了法律的空子。它们没有接入央行征信系统也没有受到银保监会的监管，所以可以避开很多合规的要求。但是这并不能说明它们是合法的。按照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的规定，所有的网络借贷信息中介都不应该提供没有担保、没有抵押、没有信用审查的服务。因此这些黑网贷的存在本身就属于违法行为。
从监管的角度看，为什么监管不能够触及到呢？
监管部门一直都在打击非法网贷，但是为什么还会屡禁不止呢？主要有以下几个原因：第一，很多平台都设在国外或者是比较宽松的地区，国内监管部门很难对其进行直接管理；第二，它们经常更换域名和应用软件的名字，在全国各地转移阵地，使得监管部门无法追查到源头；第三，随着技术的进步，一些平台开始采用加密通讯、匿名代理等方法来规避监管。例如前不久被揭露出来的那个叫做“黑户贷”的平台就曾租用过国外服务器，并且使用了VPN代理来逃避国内监管。
道德难题：高利贷应该由谁来承担责任呢？
黑网贷除违法外还有很大的道德风险，它通常采用很高的利息来放款，并且有的已经超过了法律规定36%年利率上限的规定。更为严重的是，黑网贷公司会用暴力追债或者骚扰借款人的家人朋友等方式迫使债务人还款。一个急需资金周转的人如果因为急用而向黑网贷公司借钱的话，那么他就会陷入越来越深的债务中去，最终可能会家破人亡。在道德层面上来说，这样的行为是不能被容忍的——即对弱势群体进行剥削的行为是不可以接受的。
风险分析：向黑网贷借钱会有怎样的后果呢？
借了黑网贷之后的风险无处不在。首先就是财务上的风险，除了要归还款项之外还要缴纳很高的利息以及各种各样的“服务费”，到最后还会出现利滚利的情况，债务越来越大。其次就是法律上的风险，在这种情况下如果你成为了借款人的身份的话也有可能会被卷入到一场法律纠纷当中去。再次就是个人隐私的安全问题，这类平台一般都会要求用户提供很多个人信息，比如身份证号、银行账户信息甚至是通讯录等等，而这些信息的安全性却无法得到保证。最后则是人身安全的问题，在遭遇暴力催债的时候你的生活将会受到极大的影响。
心理分析：为什么有的人总是会陷入其中呢？
初次接触到黑网贷的人大多是因为被“快速放款、无抵押”的宣传所吸引。但是第一次借贷之后就产生了心理上的依赖感，在一种情况下由于之前逾期未还款而不能从正规途径获得贷款，只好再次求助于黑网贷；而在另一种情况下则是由于侥幸心理使得他们认为这一次可以如期偿还债务，从而陷入越借越多的困境中去。这就是很多人在网贷泥淖里难以自拔的主要原因。
黑网贷的工作方式
黑网贷的工作方式很简单，一般会在社交软件或者短视频平台上发布广告来吸引有急用钱需求的人群。当有人点击了广告之后就会被引诱到一个APP上去注册，在这个APP里并没有出现在官方的应用商店中，而是需要用扫二维码或者是点击链接的方式来进行安装。安装好之后就需要填写很多个人资料，例如身份证号、银行卡信息以及面部识别等等。平台会根据这些信息来做初步的风险评估工作，比如说通过手机上的联系人来判断使用者的社会网络情况。经过初步审核之后就可以获得贷款了，但是利率和手续费都非常高。
动态评分：黑网贷是如何对借款人的进行评价的呢？
尽管这些平台宣称自己不查征信，但是它们也有一套自己的风控系统来判断借款人的资质。一般而言，他们会从以下几个方面对借款人进行评价：第一是手机相关信息，例如手机的品牌、运营商以及使用的时间长短；第二是通讯录中的联系人情况，即联系人的多少和通话记录等等；第三是社交网络上的信息，比如微信好友的数量以及朋友圈活跃程度等；第四是消费习惯方面的内容，比如说是不是经常在网上购物、每月花费多少钱等等。把这些数据综合在一起之后就会形成一个不断变化着的评分模型。如果一个人的评分较低的话，那么他就很难获得贷款或者是只能拿到很小的一笔钱。
风控原理：黑网贷的“假风控”
正规金融机构的风险控制依靠的是大数据以及人工智能所构建起来的一个复杂的模型，在此之中会考虑到个人信用报告、收入状况、负债程度等因素。但是黑网贷的风险评估则比较简单粗暴，只要求用户提供基本信息并且要求其提供一个较短的电话号码就可以得出结论认为该用户存在较高的风险。这样的风控方式很容易被人利用来规避风险。因此即使有一些黑网贷看上去非常可疑，也依然可以生存下去。
操作方案：怎样才能辨别出并防止黑网贷呢？
如果急需资金而又害怕影响个人信用的话怎么办？第一、不能相信没有资质、号称不用查征信就可以快速放款的机构；第二、最好选择有资质、有监管的银行或者是持牌的消费金融公司办理业务；第三、如果实在没有其他办法的话，也可以向亲朋好友借款或者申请小额度应急贷；第四、一旦陷入黑网贷的情况之下也不要惊慌，可以和对方协商分期还款或者求助于律师帮助解决。
以一个真实的事例来说明
小王为了急于用钱，在一个视频里看到有“黑户也可以申请贷款”的信息，并且下载了相关软件填好资料之后很快就获得了五千元的贷款。但是没有想到的是，在还款日期到来的时候，他所要偿还的钱竟然比借款多了三倍之多。而且该平台还不断给他的家人打电话进行催债，并且派人上门追讨欠款。最后小王选择了报警，才知道这家公司根本没有合法资格，是非法放贷的行为。此例告诫人们不要为了眼前的利益而忽视法律风险的存在。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：黑网贷的利率是否合乎法律规定呢？
答：大部分都是违法的，在我国民间借贷的最高利率为年息24%，超出部分可以拒付，而很多黑网贷公司的利率已经远远超过了这个界限。
问：遇到暴力催债应该怎样做呢？
答：首先要保存好相关的证据，如电话录音、短信记录等等，之后就可以去银保监会或者当地的金融监管部门进行投诉，也可以直接报警。
问：有无正规的“不查征信”的贷款？
答：正规的贷款都要进行信用审核，但是有的平台使用的是“白名单”的方式，只要你有良好的信用记录，即使不查征信也有可能拿到贷款。这跟“黑户不管征信”是有区别的。
重要提醒：
凡是含有“不用查征信”、“黑户也能贷款”、“马上就可以拿到钱”的内容，在广告里一律被认为是不符合规定的，并且不能轻易相信。
2. 遇到催收电话、短信或者上门催收的情况时要保持冷静，并且要做好记录，在第一时间联系监管机构或者报警。
3. 在贷款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是关于利息、违约金以及各种服务费等等这些费用上面的内容，在此情况下不要被高利贷所欺骗。
4. 不要随便把身份证、银行卡、通讯录等私密资料交给别人，以免造成个人隐私被窃取的情况发生。
5、如果已经掉入了网贷的陷阱中去的话，不能逃避，要找专业的债务咨询以及法律帮助来解决自己的问题。
