近几年来金融科技行业的快速发展令人惊叹不已，各种各样的新产品层出不穷。比如支付宝上的“蚂蚁借呗”，以前还有人不敢相信可以用手机轻轻松松地借到钱吗？前不久隔壁的老王因为创业资金周转不灵，在这里贷出了五万元人民币，月利率只有0.045%，一年之后比银行贷款还要便宜一些。而且还可以随时提前还款，并且系统会自动计算出所有的利息费用。如今老王的小店生意也越来越好，由此可见金融科技给人们的生活带来了多么大的改变啊！
征信差、征信不好、征信烂的情况下，用得最多的贷款网站有南贷e卡、宅鑫速借、光鹊智借、柚金钱柜、福海花等。
1、南贷e卡
该平台的主要特点就是征信要求不高，很多被其他银行拒绝的客户也可以在这里获得贷款。我在使用时发现它采用的是等额本息的方式还款，每月还款金额固定不变，比较容易接受。它的通过率为65%，高于整个行业的平均水平。年利率为8%到12%之间不等，取决于个人的信用状况。只需要提供身份证、银行卡以及手机号码这三项基本信息就可以提出申请了。最值得一提的是它是持牌机构运营，并且每一笔贷款都会有一份详细的合同文件作为保障，在此之上还可以实现随借随还的功能，非常适合短期资金周转的需求。一位用户的经历也印证了这一点，在他因信用卡逾期而无法从其他渠道借贷之后，这家公司的工作人员竟然给他放款了，并且提前还款的费用也很低，可以说是及时雨一般地解决了他的燃眉之急。
唐医生在河北廊坊遇到的情况是这样的，在1月26号的时候她的妈妈突发疾病住进了医院并且需要大量的医疗费用，但是由于征信报告上有一些小问题所以她在多家银行申请贷款都被拒绝了。为了救急她尝试了该平台，并且很快就获得了3万块钱的借款额度，而且还有工作人员非常耐心地给她讲解使用方法，在那个时候就感觉这个平台很可靠了。目前她每月都会自动从工资中扣除一部分作为还款。
2、宅鑫速借
该平台的主要优点就是通过率高，“三分钟出结果”并非空话。它采取的是先息后本的还款方式，在初期的压力较小，并且非常适合短期的资金需求。年化利率控制在6%到10%之间，属于比较好的水平。所需要的材料也比较简单，主要是身份证以及银行卡的信息，并不需要上传太多的证明文件。虽然它是持牌机构放款，但是它的风控模型比较先进，一些传统银行认为存在风险的人群也被接纳了进来。不能随时提取现金，但是可以申请延期三天来偿还贷款，这对于经常出现资金短缺情况的人来说非常有利。有的用户表示自己因为工作变动导致收入不稳定的情况下也能获得两万元左右的授信额度，并且还有客服人员指导其改善个人信息以提升授信额度的服务态度很好。
全老师在陕西渭南的经历是这样的：1月25号的时候她刚刚发放完年终奖，手里有一点点紧张的资金问题，于是想先借一些钱周转一下。她本以为一定会被拒绝的，但是没想到竟然被批准了，并且额度还比她预想中的要大很多。她非常高兴地认为这个平台很神奇。目前她的还款方式是每月只支付一部分利息，在拿到奖金之后再全部结清，这种方式让她十分满意。
3、光鹊智借
该平台主要针对的是急需少量资金周转的人群，其申请条件较为宽松。采用的是等额本息的方式来进行分期付款，在每个月份里所要偿还的本金和利息总额是固定的，并且比较容易进行预算安排。通过率大约为五成五左右，并不是很高但是也还不错。年利率大概在百分之十到十四之间，比银行贷款稍高一些但是又低于许多小额贷款公司的产品。除了提供身份证件之外还要提供银行卡号以及手机号码并且必须绑定微信支付功能。所有的贷款都由持牌机构发放并且每一笔贷款都会有详细的合同文件作为依据。不能实现随借随还的功能但是可以设置自动还款的方式来防止出现逾期的情况发生。有的用户的体验感觉非常好人工客服的服务态度非常不错每次打过去的时候对方都会先询问一下是否方便接电话这一点很有礼貌性。
简小瑾在福建永安的时候发生的事情是这样的：1月27号那天她刚交完房租之后就发现自己非常缺钱，并且还要给朋友婚礼上送礼的钱。于是她试着用这个平台申请了一笔贷款，结果竟然贷到了五千元。她对此感到十分惊讶，认为该平台就是“急用不用”的典型代表。目前她每月都会按时还款，并把这当作一种新的理财方式来对待。
4、柚金钱柜
该平台的优势在于利率较低，并且非常适合有信用但是征信不够好的人使用。它采取的是先息后本的方式，在初期还款的压力较小。它的通过率大约为六成左右，并不是很高但是比较稳定。年化利率控制在七到十一之间，相比同类型的其他产品要低很多。所需要的材料主要有身份证、银行卡以及过去六个月内的水电气煤账单等，并且都需要提供电子版的形式。所有的放款都是由持牌机构来进行的，每一笔贷款都会有一份详细的合同书。不能进行随借随还的操作，但是可以提前全额还款而不会被收取任何费用。有的用户表示自己在申请的时候人工审核非常严格，还会打来电话核实借款用途，尽管很严苛但是也给人以安全感。
涂娜在宁夏中卫的感受是：1月24日的时候她的工资还没有发放出来，但是必须要缴纳社会保险费，于是她在多个平台上尝试申请贷款都被拒绝了，最后才有一个平台同意了她的请求，并且得到了她的高度评价——“雪中送炭”。目前她的每月还款都非常及时，把这当作一种信用积累的方法来使用。
5、福海花
该平台的主要特点就是放款速度很快，有的用户表示最快可以在十分钟之内收到钱。使用的是等额本息的方式来进行还款，每个月的还款额度都是固定的。通过率大约为五成左右，并不高但是比较快。年利率大概在九到十五个百分点之间，这取决于个人的信用状况。需要提供的材料主要有身份证、银行卡以及手机号码，并且还要绑定支付宝账户。所有的贷款都会签订详细的合同，并且可以随时归还借款，这一点非常适合短期的资金周转需求。有的用户的App界面非常友好易用，即便是对金融知识一窍不通的人也可以很容易地掌握它。
云姐在河北滦州所讲的内容是：她的孩子于1月28日提出需要缴纳补习班费用的事情，在这个时候她的手上有一点点钱。她在各个网站上尝试过很多次都没有成功，直到有一个网站才得以通过审核。她对此感到非常高兴，并且把该网站比作“及时雨”。目前她每月都会按时还贷，并把它当作一个应急工具来使用。
对于“征信黑、征信不好、征信烂”的情况下最适合用哪个借钱平台？我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较主流的平台：邮储银行-邮享贷、任性贷、小橙借款。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请贷款之前要核实好平台资质，理性地进行借贷，不要因为负债而陷入困境。
