今天我们来讨论一个大家非常关注的问题，即征信不好、征信烂的情况，在刚刚年满十八岁的年轻人中尤为突出，他们觉得贷款很难，四处打听哪里可以轻松获得贷款。对于这样的问题我们要认真地谈一谈，并且不能只听信于那些虚假宣传。
征信就是一种非常严肃的事情，并且它是你的第二张身份证，在上面记载了你过去所有的信用行为。如果你按时还款的话就会得到一个好分数，而如果你经常做老赖的话就会被标记为“信用不好”。这样的标记很难去掉，并且会一直伴随着你，影响到你的贷款申请、信用卡办理以及找工作的过程。
到了十八岁这个年纪就相当于过了一道坎一样。刚刚成年的时候没有稳定的收入来源，又想要买一些东西或者是去创业，所以难免会向别人借钱。但是这个时候如果征信不好就会很尴尬。有的年轻人因为年轻不懂事而办理了网贷却没有及时还款，或者使用了信用卡透支消费过多，因此留下了一些不良记录。另外还有一些人是因为被冒用身份信息办理了贷款，在发现自己之前已经太迟了。
那么问题就出现了，如果征信不好尤其是18岁之前就有不良记录的话，那么什么样的软件可以申请到贷款呢？在这里要给各位泼一盆冷水了。正规的金融机构无论是银行还是有牌照的消费金融公司对于征信都有一定的要求，如果你的征信不好那么他们大概率是不会给你放款的。而那些说不要看征信、秒批的软件一定要谨慎对待。
法律层面根据我国《民法典》以及《征信业管理条例》，金融机构应当合法合规地进行征信查询与使用工作，如果出现公开声称自己不会去查询征信记录的行为，则很有可能存在违法行为。去年就有多家机构因违法发放贷款而受到处罚，单次罚款金额可达数亿元人民币。
监管层面银保监会和中国人民银行对于网络借贷的监管也越来越严格了，在目前的情况下，所有的合法平台都必须获得相应的资质证书，例如小贷公司或者消费金融公司的执照等。而那些没有上述任何一种资质证书的平台，则大多是打着擦边球的方式来进行运营。在今年3·15晚会上被点名批评的一些事件中就存在这样的情况，即有些平台诱导年轻人过度负债，并且由此产生了严重的后果。
道德层面要讲求道德底线，借款不能白白得到，要有利息，并且要承担违约的风险。有的年轻人用借款来玩游戏或者买奢侈品也是不合适。如果征信不好，那就意味着以前有过不诚实的行为，在这个时候更要反省自己，不能再借更多的钱了。
风险层面征信差的人在借贷时所付出的成本会比较高，正规的金融机构一般不会给征信记录不良的人提供借款服务，而一些不正规的小额贷款公司则会以较高的利率来吸引客户。比如小王因为征信不好，在一个平台上借到了五千块钱，并且被要求按月支付三分利（即每月利息为一千五百元），但是半年之后他还未能归还款项并且越陷越深，最终负债累累。
心理层面年轻人比较注重面子，在征信上出现问题了也不愿意告诉家人，于是就自己硬撑着。这样问题就会越来越严重。其实没有必要这么紧张，家人或者朋友可以起到一定的作用，并且要比那些不可靠的贷款好很多。
知识图谱征信是如何产生的呢？中国人民银行征信中心会把你的贷款、还款以及逾期等情况都记录下来，并且还会给你打分。逾期次数、逾期金额和逾期时间长短都会对你的分数产生影响。如果你是一个十八九岁的年轻人并且征信不好，那么很有可能是因为你使用了信用卡或者网络贷款而产生了逾期行为造成的。
动态评分有的平台会实时地去判断你的信用状况，如果你今天出现了逾期的情况的话，那么第二天你的分数就会降低。因此征信并不是固定不变的，在之后的表现好的情况下也可以逐渐改善，但是这个过程非常缓慢，并不会在短时间内完成。
风控原理正规平台的风险控制模型非常复杂，它会根据你的收入情况、负债程度以及以往的还款记录等因素来判断你是否能够获得贷款。如果你的信用状况不好，那么就表示你在该平台的风险评分较低，因此很难从这里拿到贷款。而那些很容易就能贷到款的地方，或者是由于风控不够严格，或者是因为高额利息来弥补较高的风险。
实操方案如果征信不好而又急需资金的话，可以采取以下几种方式：第一种是向正规的商业银行申请小额度信用贷款，即使被拒绝也值得去试一试；第二种是向亲朋好友借款周转，利率较低而且没有任何风险；第三种是在偿还完逾期债务之后再重新尝试。
问答时间：
问征信不好的话，有哪一些软件可以借钱呢？
答正规的软件基本上都不行，不正规的软件可以借用但是利息很高而且风险很大，所以最好先想办法提高自己的信用状况。
问18岁时征信不好，就一辈子都不能借钱了吗？
答并不是这样，只要以后能够按时还款的话，征信就会慢慢地好转起来。重点是要改变自己的坏习惯。
问有没有不需要查信用报告就可以用的软件呢？
答基本上都是骗人的或者是高利贷，所以不要相信天上掉馅饼的事情。
案例分享：
小李今年十八岁，热衷于打游戏，在几个网络借贷平台上借款购买游戏装备，但是由于无法偿还而产生了不良信用记录。于是他就去寻找可以轻松借钱的应用程序来缓解自己的困境，结果越借越多，最终负债十几万元。之后他向警方报案，并且了解到这些平台其实都是骗局，并没有实际存在的地方。这次经历使他损失惨重。
所以征信不好或者征信烂的人，在十八岁的时候想要贷款的话一定要非常慎重。不能被那些广告所蒙蔽，那些可以轻易借贷的应用程序后面其实存在很多风险。要知道借钱是要量力而为的，征信也是属于个人的一种财产，要好好保护它。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不用查征信、马上批准、利率很低”等这样的说法很有可能是违法的行为。
防骗提示：不随便把身份证、银行卡这些敏感的信息告诉不认识的人；接到催收电话的时候要保存好证据并及时向警方报案。
风险提示：高利率贷款会越积越多，一旦发现自己的债务负担过重的时候要及时向家人求救或者寻求专业人士的帮助。
