征信有逾期记录的话还可以借到钱吗？这一直是一个让人头疼的问题。对于这个问题没有一个简单的答案，“可以”或者“不可以”。因为涉及到的因素太多。今天我们一起来探讨一下那些号称不用查征信就可以贷款的APP到底是什么样的情况，我们应该怎样去面对它呢？
首先讲一个清清楚楚的道理：对于正规金融机构而言，征信报告就是个人信用身份证明文件之一，在判断一个人是否有偿还债务的能力时起着重要的作用。而逾期记录特别是严重且经常出现的情况会大大降低你的信用评分，并使得银行或者其他大型平台向你提供贷款变得非常困难。这符合市场的运作规律也保障了放贷者的权益并且是对所有守法公民的一种公正对待。
但是实际情况比较复杂，并不是所有的人都会因为一次失误或者一时的经济困难而产生逾期的情况。那么，在这种情况下想要获得贷款又该如何呢？因此出现了许多打着“不用看征信”、“轻松放款”的旗号来吸引用户的软件。它们好比黑夜中的一盏明灯，在人们遇到正规途径无法解决的问题时发出光芒。
从法律、监管的角度看：这就需要我们把黑板擦得干干净净了！我国对于金融借贷有着非常严格的规定，《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国反洗钱法》以及银保监会等部门所发布的各种规章制度都规定了金融机构在从事信贷活动的时候要遵循谨慎经营的原则，并且会对借款人的信用情况进行审查。其中查询并审核征信报告是非常重要的一个环节。而那些号称可以不用查看征信报告的应用程序，如果它的幕后经营者没有合法的放款资格的话，那么这个应用程序就处在灰色地带或者本身就是非法的。
监管部门一直都在严厉打击非法放贷、暴力催收以及侵害个人隐私的行为，在此情况下如果所涉及的软件既没有查询信用报告的功能又对公司的信息描述含糊不清的话，那么就应该引起重视了。因为这样的软件很可能并不是正规的金融机构，并且也不具备任何合法意义上的“金融服务”。
从道德和风险的角度来看：从道德的角度看，欠债不还特别是恶意拖欠的行为是错误的，会给整个社会带来不良影响。但是我们也应该体谅到有时候出现逾期并不是故意为之的情况。因此在遇到困难的时候要主动和对方进行沟通，并且尽力偿还债务，而不能逃避或者找一些“饮鸩止渴”的方法来解决。
所谓的“不用查征信”的贷款其实存在很大的风险：
利率过高：很多这样的软件利用信息不对称的特点，在借款合同中加入各种各样的费用项目，例如“砍头息”、“管理费”、“服务费”等等，实际年化利率可以达到国家规定上限之上很多倍，属于高利贷行为。一旦陷入其中就会越陷越深。
2、信息泄露的风险很大：为了放贷，他们会要求数量众多的个人资料，甚至是人脸认证、通讯录、相册授权等等。如果这些信息落入不法分子手中或者被不当使用的话，那么你就有可能遭遇精准诈骗、电话轰炸以及其他的违法行为。对你而言，个人信息就相当于可以交易的商品。
3、暴力催收：正规公司的催收是有规定的，但是这些不正规的公司为了要回本金和利息，就会使用一些非常规的方法来逼迫你还款。他们会不断地给你家人的打电话或者发信息，对你进行威胁和恐吓，并且还会非法限制你的自由，用暴力的方式来迫使你归还欠款。很多惨剧就是这么发生的。
4、隐形债务危机：一些软件设置了比较复杂、隐蔽的还款方式，例如“借新还旧”、“复贷”，使你一直处在要还钱的状态下无法解脱；另外还有用“套路贷”的手段来制造虚假的资金流转记录，让你在没有证据的情况下背负起大额债务。
风险和心理之间的较量：当人们急需资金而又因信用记录不佳而无法获得贷款的时候，所承受的心理压力是非常大的。“不用查征信、马上就能拿到贷款”的宣传语就犹如一根救命稻草一般吸引着人们去尝试。此时的人们往往会放松警惕，忽视掉其中存在的风险。这是典型的“病急乱求医”的心态。但是在这样的情况下，我们一定要保持理智，在认真分析之后再做决定，并不能被眼前的利益所迷惑而做出错误的选择，否则将会使自己陷入更加不利的局面之中。
知识图谱和风控原理浅谈：正规的信贷审批实际上就是一个复杂的过程，在这个过程中除了要查看征信报告之外，还要考虑借款人的收入状况、工作单位、银行流水记录、是否有多个金融机构同时贷款的情况、所拥有的资产以及行为数据等等很多方面的因素，并且要用到大数据分析以及人工智能算法来进行综合打分和风险评价。这就是所谓的“知识图谱”、“动态评分”在风险管理中所起的作用，其目的就是尽量准确地预估出借款人在未来会有多大的还款能力以及还款意愿。
没有进行信用查询的平台，其风控系统很简陋，并且几乎不存在风控。这些平台主要依靠你是否能提供足够的担保来决定是否放款，或者是直接看你愿意付出多大的代价去借款，直到你还完为止。这样的做法是不负责任的。
具体的实施方案和建议如下：如果真的存在资金需求但是又因为征信出现了逾期的情况的话，可以考虑以下几种更加合法和安全的方法：
坦率地进行交流，并且要通过协商来解决分歧：如果因为一些原因导致了逾期，并且没有恶意拖欠的意思的话，可以主动与相关的银行或者其他正规金融机构取得联系，解释一下自己的情况，并询问对方是否有延期还款、分批还款或者是减免一部分罚息的可能性。大多数机构对于有诚意还清欠款的客户都会予以考虑并作出相应的处理决定。
向有资质的专业机构求助：尽管征信有逾期会影响审批结果，但是仍然存在被批准的可能性。可以考虑向一些对征信要求不严格的正规消费金融公司或者网络小贷公司申请贷款，虽然额度较小，但是这些机构都是受到监管的，在利率以及催收方面也较为规范。多找几个地方试一试，并且对比一下。
3、考虑用作抵押品或者提供担保：如果有房产、汽车等固定资产的话，就可以去银行办理抵押贷款了。这种贷款一般不需要看个人信用报告，或者是要求个人信用报告比较好的一种方式来获得资金支持的一种方式。但是这样一来就失去了自己的财产作为抵押品了。另外也可以找一个可靠的保证人来进行担保，并且通过这个保证人的帮助来获取到所需要的贷款额度。
4、向朋友求助：如果实在没有办法的话，也可以试着向一些关系比较好的亲戚或者朋友借钱。尽管可能会涉及到人情的问题，但是相对来说利息较低、没有催债的压力、风险也较小。但是一定要按时归还借款，并且要维护好自己和这些人的感情。
增加收入、降低开支：这是最直接的方法。积极地去寻找更多的工作机会来提高自己的收入水平，并且要对自己的生活开销进行一次全面的检查和调整，在此基础上才能有效地缓解财务压力。
6、恢复信用：逾期记录不是永久存在的，在五年的期限之后就会被自动删除掉，在这段时间里一定要保证没有新的逾期出现，并且要维持一个良好的还款习惯来改善自己的信用情况。可以定期查看自己的征信报告以了解自己目前的信用状况。
案例讲解和问题解答：
案例：小李由于发生了一次意外而产生了大量的医疗费用，因此他的信用卡出现了多次逾期的情况。在康复之后，他急切地想要开始自己的事业，并且急需一些启动资金。于是他就看到了一条关于“不用看征信、当天就可以放款”的广告信息，在心动之下便去办理了相关手续。但是该贷款产品的利率非常高，并且还要下载好几个APP来绑定银行卡进行操作。到了还款的日子时，他已经无法承受这样的压力了，于是就开始了一场漫长的催收之旅——各种各样的骚扰电话不断打进他的手机里，甚至有人扬言要亲自来找他算账。最后的结果就是小李不但没能成功创业，反而陷入了严重的债务危机之中，身心俱疲。
问答：
问：有的软件上写着“查大数据不用查征信”，这样的说法可信度高不高呢？
答：“查大数据”的说法本身就比较模糊，正规的大数据公司是用以提高风险判断准确度为目的的，并不是为了获取个人信息而收集数据。但是有的平台所称的大数据其实只是一些表面的信息或者是空穴来风，只是为了吸引用户的一种手段。如果该平台明明白白地说自己不会查询征信记录的话，那么就一定要谨慎了，因为这样的平台存在很大的风险。真实的风控工作是不可能不依靠征信数据来进行的。
问：用没有进行信用查询的钱去还不行吗？
答：如果不还款的话，你会受到不停的催收骚扰，并且有可能会被告上法庭。尽管超出的部分利息不受法律保护，但是你所欠下的本金和合理的利息仍然要归还。另外，这样的做法会对你的个人信用造成很大的伤害，在以后的生活和工作中都会产生长远的影响。此外，如果涉及到诈骗或者套路贷的话，你还将会受到法律上的制裁。
问：怎样才能知道某个借贷软件是不是合法合规的呢？
答：可以从以下几个角度来考虑：第一，公司的基本信息以及经营资质有没有公开透明地展示出来，比如是否有网络小贷或者消费金融公司的牌照等等；第二，借款合同中的每一个条款是不是都十分清楚明了，并且没有产生任何歧义的地方，各种费用又该如何标注呢？第三，在获取用户的个人信息之前会不会有过多的要求呢？第四，在放款之前是否会有任何费用被收取呢？第五，用户的评价和口碑怎么样？可以在一些第三方平台上去查找相关信息。总的来说，保持警惕总是好的。
所以征信有逾期就会造成借钱难的问题了，但是一定要明白，在任何情况下都不能因为一时的利益诱惑而去走违法或者高危的道路。要多多学习知识、多方比较选择，并且寻找正规、安全的方式来解决问题，这才是正确的做法。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、利率很低、没有门槛”的旗号，并且不能出示合法金融机构资质的企业所发布的借款广告都存在违法违规的风险，请大家一定要小心谨慎，不要参与非法放贷的行为。
2、对于需要在出借之前缴纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的各种贷款网站要提高警惕，因为这是骗子常用的手段之一，在没有收到钱的情况下就提前扣取相关费用的行为是不合法的。
3. 借款存在风险，负债要慎重考虑。一定要根据自己的实际情况来决定是否借款以及借多少，不能盲目追求高利息或者超出自己偿还能力之外的贷款。如果出现债务危机的时候要及时向债权人说明情况，并且通过合法的方式去解决问题，比如和债权人进行谈判、聘请律师帮助自己处理问题或者是找专业人士提供有关债务管理的服务，而不能用逃避或者违法的方式来应对。
