今天我们来讨论一下一个比较实际的问题，即征信不好能否在手机上借款，并且利率又很低。这样的问题提得很好，因为在市场上有很多广告声称可以做到征信黑也可以借钱、征信差也可以贷款，而且利率还很低。听上去是不是很有吸引力呢？但是我们要先弄明白其中的道理是什么。
首先我们要知道什么是征信，征信可以理解为一个人过去的行为记录，在这个过程中是否能够按时还款、是否有过逾期的情况、是否有欠款未还等都会被记录下来，并且保存在征信系统中，例如中国的中国人民银行征信中心就负责保管着这样的数据。如果一个人的征信不好，那么说明他在以前的行为上存在一些问题，因此银行或者其他放贷机构会认为这个人借款的可能性较大。
为什么有的广告会说“征信黑也可以借钱”呢？其中的原因很多。一方面，一些非银机构或者互联网贷款平台对于征信的要求并不高；另一方面，这些平台也会使用一些技术手段来进行风险判断，除了查看你的征信报告之外，还会参考你其他方面的信用信息，例如你在什么地方借款了、是否按时归还、你的手机里是否有消费记录等。
但是有一个重要的地方就是“利息低”，很多广告都会这么说，但是到底有多低呢？要知道按照我国的相关法律法规，在民间借贷中年利率不能超过LPR四倍之外的部分是没有法律效力的。因此如果某个平台声称自己的利率很低的话，你还需要去核实一下它是否符合规定。
按照法律规定，在贷款平台上的利率超过国家规定的最高限额的情况下，超出的部分是可以不用偿还的。但是并不能因此就不去还款了。如果不还款的话，贷款公司会用各种方式来追债，并且还会把你告上法庭。因此我们要清楚地认识到，即使利率再高也要按时归还借款。
从监管的角度看，中国金融监管部门对于贷款平台有着严格的限制条件，例如贷款平台需要获得相关的金融许可证、要符合国家的相关法律和法规、要对借款人的资料做仔细审查等。如果没有相关资质或者是经营行为不符合规定的话，那么我们就应该保持警惕了。
从道德的角度看，我们也要考虑到一个问题，即如果一个人征信不好，那么就可以推断出这个人本身就很糟糕吗？其实并不是这样的。征信不好的原因很多，可能是由于个人在某个时候遇到了困难而未能及时还款，或者是个人曾经有过一些不良的信用记录。但是这并不能说明该人就应该受到歧视、遭受高额利息的剥削。
从风险的角度看，我们也要了解，如果某个平台声称能够向信用记录差的人群提供贷款，并且利率很低的话，那么该平台自身可能存在一定的风险。为什么这么说呢？因为假如某平台真能做到这一点的话，那么它必然会出现较高的坏账率——即很多借款人无法按时还款。而当一个平台的坏账率达到一定水平时，其经营上的风险就会变得非常大，甚至有可能会倒闭。
从心理学的角度看，如果一则广告声称“即使有征信记录也可以贷款，并且利率很低”，那么就会使一部分征信不良的人产生侥幸心理，认为自己征信不好又没有其他途径借贷，不妨试一试。但是这样的想法是十分危险的，一旦借款后无法偿还的话就会陷入更加严重的债务困境中去。
从知识图谱的角度看，征信系统并不是只有你个人的信用记录这么简单，还有你的个人信息、消费习惯以及社会关系等信息组成的一个庞大的系统。因此，如果某个平台声称自己不需要查看征信就可以判断出你的信用状况的话，那么它大概率是利用其他的资料来进行风险分析的。不过这样的评判标准到底有没有科学性和可信度呢？我们还需要再三斟酌。
从动态评分的角度看，我们也要知道有的贷款平台会采用动态评分的方式对你的信用风险进行评判。也就是说，你的好坏分数并不是固定不变的，而是在不断变化之中，并且会随着你所做出的行为而改变。例如，如果你按时还款的话，那么你的分数就会升高；反之，则会下降。因此如果某家机构声称自己可以向征信记录不佳的人群发放贷款的话，那么很可能是该机构使用了动态评分的方法来判断你的信用状况。
按照风控的基本原则来分析的话，贷款平台的风险控制其实很简单，就是看你有没有还款的能力。如果一个平台敢把钱贷给信用记录差的人，那么它一定是在用另外一种方法去判断你是否有还款能力——也就是看你的收入情况、资产状况以及消费习惯等。但是这样的评判标准到底可信不可信呢？我们还是存疑的。
就操作层面而言，我们也要知道如果某个平台声称自己可以向信用记录差的人群放贷，并且利率很低的话，那么大概率是由于该平台采用了某种特殊的手段来减少风险。例如，它可能会要求借款人提供额外的担保或者是购买保险。不过这些方法能不能起到减小风险的作用呢？还需要具体分析一下。
比如一个平台声称可以向信用记录差的人提供贷款，并且利率仅为5%，这听上去是不是很有吸引力呢？但是当你认真阅读该平台的借款协议时就会发现它要求你购买一份保险，而这份保险的价格差不多就是那个5%的利率所对应的金额。因此我们要知道有的平台会用各种障眼法来引诱人们借贷。
另外一种说法是，该平台可以向信用记录差的人群发放贷款，并且利率仅为3%，但是当你认真阅读这份借款协议的时候就会发现它要求借款人提供更严格的保证措施，例如房产抵押、汽车抵押等。因此你所获得的资金会少于预期值并且还款难度也会增大。
那么我们应该怎样做呢？第一点就是要知道借钱是要还钱的，并且不论利息多少都要按时归还；第二点要确认该平台是否有合法经营资格以及是否获得过相关机构的认可；第三点要看清借款合同中是否存在不公平条款，例如高比例违约金或者高额保险费用等。
另外一种情况就是该平台声称自己可以向信用记录差的人群提供贷款，并且利率很低，那么很可能是由于该平台采用了不符合规定的手段来吸引借款人。比如它会使用虚假广告、夸大其词等欺骗性的方式来进行宣传。因此我们要保持警觉之心，不能被它的花言巧语所蒙蔽。
从问题的角度出发，我们可以提出一些问题来思考一下。比如，假如有一个平台声称自己可以向信用记录差的人群提供贷款，并且利率很低，那么它是否真的会把钱贷给我们呢？答案是不确定的。因为如果该平台真能做到这一点的话，那么它的坏账率将会非常高，甚至有可能会破产。因此我们要知道的是，这样的平台大概率只是在吹牛，并不会真正地把钱贷给我们。
比如有一个平台声称可以向信用记录差的人群放贷，并且利率很低，那么这个平台是否存在风险呢？答案是存在。该平台有可能会要求用户提供更多的个人资料、甚至强制用户购买一些无关紧要的保险产品。这样做的结果就是用户的个人信息容易泄露出去，或者用户还要额外支付一笔钱。
最后要说明的是，在借贷的时候一定要慎重，不论利率高低都要考虑到自身的偿还能力。如果确实需要借款的话，那么最好是到正规的银行或者是贷款公司去办理，这样才能避免出现后患。
重要提醒：
不要轻易相信所谓的“征信黑也可以贷款”，“征信差也可以放款”的宣传，因为这样的宣传很有可能是虚假或者违规的行为。
在借出资金前要认真地去读取借款合同的内容，其中是否有不合理的条款存在，例如过高的违约金以及过大的保险费用等。
3、如果某个平台的利率太低了的话，那么它很可能就是一个骗局，不能上当受骗。
在借钱之前要对自己的还款能力做一个判断，不能借超出自己承受范围的钱。
5、对于不符合规定的广告和平台要进行举报以维护自身的合法权益。
