征信黑、征信不好、征信烂，在支付宝里借不到钱怎么办？这样的问题听起来是不是很荒诞呢？但是现实生活中还是有很多人由于各种各样的原因使得自己的征信报告上出现了一些不太好的数据，在急需用钱的时候才发现很多平台的大门都已经为他们关闭了。今天我们就一起来探讨一下，如果真的到了这种程度，在支付宝里还有没有可能借到救命的钱呢？又有哪些门道和风险呢？
首先我们要弄清楚什么是“征信黑户”、“征信差”、“征信烂”。简单来说，在你过去的生活消费中如果有过逾期还款、欠款不还或者被法院强制执行等不良记录的话就会被记录到你的个人信用报告里面去。银行以及大多数正规金融机构查看这份报告就像是一份对一个人品德好坏的评价一样，如果你存在不良记录的话那么贷款申请自然就会变得困难很多。支付宝上的借呗、花呗虽然比较灵活但是也存在一定的风险，背后的风控系统和征信体系同样起着重要的作用。
那么问题就出现了，如果征信不好的话，那么支付宝里面的借呗和花呗可以正常使用吗？要看具体的情况而定。支付宝的审核标准并不是固定不变的，它是用一种叫做“动态评分”的方式来判断的。什么是动态评分呢？简单来说就是不光要考虑你过去某个时间段的行为或某次行为，还要考虑到你的最近一段时间内是否有良好的还款记录、账户活跃程度如何、消费习惯怎样、资产状况怎么样（例如有没有关联的余额宝、银行卡流水等）、你在整个支付宝生态系统里所表现出的各种行为（比如按时缴纳水电气费、买保险、使用其他的金融服务等等）。因此即使你的征信不太好，在支付宝系统中的表现一直都很规矩，并且最近这段时间表现特别好，也还是有可能被通过的。但是这也如同中奖一样，几率很小，特别是对于那些征信“黑”得很厉害的人而言。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的互联网贷款平台如支付宝等都要按照国家对于个人隐私保护以及贷款业务的相关规定来操作，并且不能因为你征信不好而加以排斥，但是它们有权根据风险评估的结果决定是否给你发放贷款。重要的是这些平台所采用的风险评价标准要符合法律法规的要求，不能随便设立门槛、泄露个人信息。如果因为征信原因被拒贷的话，平台应当向你说明大概的原因（尽管具体的算法细节属于商业机密，不会全部公开）。因此即便你的征信存在问题也仍然拥有申请贷款的权利，只不过通过的可能性会变得很小。
从道德层面思考征信不好的原因通常是由于过去的信用承诺没有履行好。借债解燃眉之急也是一种信用交易，在这种交易中双方的信任起着重要作用。当个人的信用状况已经出现不良记录之后再去获得别人的信任就会变得比较困难一些了。此时仅仅埋怨自己征信不好、没钱借已经是不够的了，还需要去反省一下怎样才能改善自己的信用状况以及以后应该如何更加慎重地管理自己的信用问题。
风险警示！这就是最重要的地方了。如果真的到了征信很差的程度，甚至连支付宝借呗、花呗都无法使用的时候，千万不要盲目求医问药！社会上确实有一些打着“不管征信”的旗号、“马上就可以拿到钱”、“没有限制”的贷款广告，尤其是那些来历不明的应用程序或者是个人。这些都是陷阱！高利贷、砍头息、暴力催收这些都是老生常谈了，他们会先给你点甜头，然后就会陷入无穷无尽的问题以及债务泥潭中去。所以天上不可能掉馅饼，在你已经被正规银行列入黑名单之后更应该保持警觉。
那么对于征信记录不佳的人群来说，在支付宝中又有哪些可以绕过的问题呢？有的，但是都不容易，而且风险、成本都要慎重考虑。
方案一：使用花呗的“先享模式”如果你的花呗申请被批准了，即便额度不大也可以使用它“先消费再还款”的特点来操作。例如你可以用花呗进行消费，并且尽快归还欠款。这样做可以逐渐改善你在支付宝系统中的信用评价，在将来有可能获得更多的借呗或者提高花呗额度的时候起到积极作用。但是也有明显的弊端就是额度较小无法满足较大的紧急资金需求并且一旦出现逾期就会造成更大的损失。这就是一种亡羊补牢式的信用恢复方式而并非真正意义上的借贷救急。
方案二就是向朋友求助但是涉及的人情问题比较多，而且往往是最快捷、最便宜的一种方式。可以找一些值得信赖的朋友借钱周转一下。当然，在此基础上还要有良好的人际关系，并且最好能够事先约定好还款计划以及利息（即使是很小的一点也可以）。
第三种方法就是使用一些门槛比较低的现金贷产品但是一定要睁大眼睛啊！支付宝里面主要是借呗和花呗，有时候还会接入一些外部的合作机构的产品，在选择的时候要注意查看年化利率、手续费以及还款方式，并且要确认它是合法合规的平台。另外还要知道这些平台对于你的信用报告没有影响，而是根据其他的个人信息来决定是否放款以及贷款额度大小，但是利率一般会比借呗、花呗更高一些。所以在使用这样的产品时一定要谨慎地控制好自己的借款额度和时间长度，并且要制定出一份详细的还款计划来避免出现过度负债的情况发生。问一下自己的问题：该平台的利率有没有超出法律规定范围之外的部分（比如年化利率超过24%，这部分就不受法律保护了），催收手段是不是合乎规定？
第四种方案就是增加一些风险控制方面的资料尽管支付宝审核是自动化进行的，在一些特殊情形下，例如你有稳定的收入证明或者愿意提供一定的担保的情况下，理论上会对你申请造成正面的影响。但是这不是常规的操作流程，并不能保证结果。这是风控理论中的一种叫做“增信措施”的方法，在基本信用条件不够好时，用其他的风险缓解手段来增加被批准的机会。
心理准备也很重要征信不好，就会使人产生焦虑、无能为力的感觉。但是不要因为这样而自甘堕落、失去信心或者陷入绝境之后什么都可以去试一试保持良好的心态，面对自己的信用问题不要过于焦虑。急需的资金要用于解决当前的实际困难，并不能因此而加重负担。如果没有办法从正规渠道获得贷款的话，那么就要考虑这笔钱是不是真的“非借不可”，有没有其他的替代方案来解决问题（例如减少支出或者出售一些不必要的财产）。在遇到短期困难的时候要用时间来慢慢解决它，而不应该急于求成从而陷入更大的债务中。
知识图谱的视角征信系统、互联网金融平台、法律规范和个人信用行为之间并不是互不相干的关系，在这个体系中每个人的一次性信用选择都会引起连锁反应。所以良好的个人信用记录对于未来的贷款申请来说很重要，并且也是对未来生活的一种投资。
举个例子来解释一下小王由于创业失败导致信用卡、网贷等都出现了逾期的情况，在征信报告中留下了很多不良记录。急需一笔钱来缴纳房租以及维持最基本的生活开支。于是他就去申请了支付宝借呗，但是结果还是被拒绝了。花呗的额度也被降低到最低限度。但是他并没有因此而放弃，在积极与债权人进行沟通协商分期付款的同时，他也非常注意自己的支付宝消费行为，在每笔花呗的还款中都会做到及时足额地完成，并且坚持用余额宝做小额投资理财来提高账户活跃度。此外他还把目前的情况告诉了自己的家人，并获得了他们的帮助和支持。经过几个月的努力之后，尽管征信报告中的逾期记录依然存在，但是在支付宝系统内他的“内部评分”已经有所好转，花呗的额度也开始逐渐回升起来，并且借呗也意外地再次开通了（虽然额度不大），从而为他提供了一个合法合规的资金周转途径。这个故事给我们的启示是即便征信状况不佳也不代表完全没有办法解决它的问题了，在积极改进自身状况的前提下不能一味地消极等待下去。
总的来说，在支付宝中使用借呗或者花呗来解决燃眉之急的人会遇到比一般人更多的困难和风险。能否使用这些服务主要取决于支付宝动态风控模型的评判结果，并非仅仅依靠征信报告就可以决定的。法律规定了我们的基本权利得到保障的前提之下，道德自律以及风险意识也成了我们自我保护的重要手段。当遇到困难的时候要保持冷静、理智地去分析问题，并且选择合法合规的方式解决问题，不要掉入非法放贷者的圈套之中。每次借款和还款都会对以后的信用记录产生影响。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能拿到大额贷款、利率很低没有条件限制”的旗号来宣传的借款信息，特别是那些来历不明的应用程序或者个人发布的，基本上可以确定是违法放贷或者是诈骗行为，一定要拒绝接受。
2. 在借款之前要认真地去读取并且了解清楚合同里面的各项内容，尤其是有关于利息（年化利率）、费用、还款的方式以及逾期之后所会产生的结果等等这些方面的问题上一定要弄明白。对于那些所谓的“砍头息”、“隐形收费”的行为也要引起注意。
3、借款要慎重，量入为出，在保证自己有足够的还款能力的情况下进行，并且要做好还款计划，以免因为不能及时还款而导致更大的债务问题以及受到暴力催债者的威胁。
