征信上有逾期记录的话，是否就不能再申请到贷款了呢？这样的问题非常普遍，在一些朋友因为不小心触犯了规则而留下了一些不良信用记录之后更是如此。当人们遇到资金周转不灵的时候，第一个念头往往是去银行试试看能否贷款，但是当他们查看自己的征信报告时发现上面有一条条红彤彤的逾期记录后就会立刻打消这个念头，并且认为自己已经失去了所有的机会。我对此感同身受。不过今天我要和大家分享的是这件事情并没有想象中的那样糟糕，尽管困难重重但也并不是完全没有可能。
从法律和监管的角度看，《中华人民共和国个人信息保护法》以及中国人民银行等监管部门所发布的有关个人征信和个人贷款的相关规定，在审核贷款的时候，必须查看借款人的个人信用报告，它是评判借款人信用情况的一个重要标准。但是，并没有明令禁止有过逾期记录的人去申请贷款，只是要求金融机构要根据自身的风控能力来进行判断，是否给予放贷以及给多少额度、什么利率等等。所以逾期记录可以作为一道障碍存在，但是并不能算作一座不可逾越的大山。
那么逾期记录为什么会使得贷款变得困难呢？这就涉及到道德和风险两个方面的因素了。从道德的角度来看，按时还款是对每一个借款人的基本要求，在一定意义上反映出借款人之前履行合同的情况存在一些问题，并不意味着这个人从此就不可以信任了，但是金融机构最先考虑的就是这个“污点”。而从风险的角度看，逾期记录尤其是最近出现过多次逾期的行为会被金融机构视作一种潜在的信用风险信号，即认为该客户在未来违约的概率更大，因此会给金融机构造成贷款本金及利息不能及时回收的风险。因此为了自身的利益着想，银行及其他放贷机构在审核的时候就会更加慎重甚至直接拒贷。
接着再谈谈一些比较抽象的概念，“知识图谱”、“动态评分”，它们听起来很高大上。把个人信用状况比作一张复杂的知识图谱的话，在这张图谱里有各种各样的节点和关系，其中逾期记录就相当于这张图谱上的一个突出的负面节点。随着金融科技的进步，贷款审核已经不只依靠传统的征信报告了。很多机构用大数据以及人工智能来创建自己独特的“动态评分模型”，该模型会考虑你的征信报告、银行流水、社交行为、消费习惯以及其他金融服务的情况，并给出一个整体分数。即使你有逾期记录，但是其他方面都很好（例如收入稳定、资产充足、没有过任何欺诈行为），那么这个动态评分模型也会觉得你可以接受一定的风险，并给出较为乐观的评价。因此不能忽视其他的优点，在某些情况下可以起到扭转乾坤的效果。
提到“风控原理”的话，就到了金融行业最为重视的地方了。金融机构所建立起来的风险控制系统也越来越复杂精细，它的主要目的就是去发现并隔绝掉各种可能存在的风险隐患。而逾期记录特别是恶意逾期的情况，在这个系统的分类里属于最高等级的风险预警信号之一。一旦出现这样的情况之后，该系统就会立刻对客户的信用状况做出一个初步判断，并且还会考虑逾期的时间长短、是否已经结清等因素来进行综合评定。对于那些存在较大风险的用户来说，整个流程大概率上会被拒之门外；而对于稍微有点问题但是还不至于太严重的用户而言，则需要用户提供更多的担保物、提高贷款利率或者是减少贷款金额等等措施来加以防范；而对于信誉良好的用户来说，则可以顺利通过审核。所以风控并不是一成不变的东西，在不同的市场环境下以及不同的机构策略之下都会有所改变，并且还会受到各个不同用户的实际情况的影响而作出相应的调整。
那么从“实操方案”的角度来考虑的话，有过逾期记录的人又该如何去申请贷款呢？第一件事情就是必须要尽快地把所有的逾期欠款全部还清。这是解决这个问题的第一步也是最重要的一步，在此之前还要给金融机构一个积极改正的态度信号。第二件事就是弄清楚自己的逾期情况到底是什么样的？是一次性的疏忽还是长久以来的习惯问题？是信用卡逾期还是其他的贷款逾期？是否曾经出现过超过90天严重的逾期行为？这些问题都很重要。你可以去中国人民银行征信中心提出异议申诉，并且如果发现征信报告中有关于你的逾期记录是因为银行的操作错误所导致的话就可以成功修改了。第三件事就是准备好充足的申请资料。除了最基本的身份证件、收入证明以及财产证明之外，在有可能的情况下还可以附上能解释逾期原因的相关文件，例如当时的就诊记录或者是失业证明等等来表明这只是暂时的情况并且现在已经好转了很多。第四件事就是在挑选适合自己的贷款产品及机构的时候要注意到并不是只有大银行才符合要求，在一些消费金融公司或者互联网贷款平台上也存在不一样的风控标准或者对于部分类型的逾期记录更加宽容的现象。但是请记住这不是说就可以随便选一家这样的机构进行借贷活动，请务必选择合法合规的金融机构来进行操作。
穿插一些问答环节来回答大家比较关注的问题：
问：超过多长时间就不再受罚了呢？
答：没有固定的期限，在征信报告中可以查到逾期的时间段，但是银行更加关注的是最近一段时间内的信用状况。一般情况下，如果逾期时间比较早并且之后一直都有良好的还款记录的话，影响就会慢慢变小；但是如果是在最近一年或者两年内出现了严重的逾期行为尤其是连续三次以上或者累计六次以上的逾期情况的话，则会对个人造成很大的负面影响，在短时间内很难获得贷款。
问：只有一笔逾期记录，而且数额不大，会对个人信用造成多大的影响呢？
答：影响是存在的，但是比较小。尤其是如果该笔逾期已经被还清并且距离现在的时间较长的话，在之后的时间里你的信用状况一直都很不错的情况下，很多机构可能会对它视而不见。但是如果是最近发生的、即使是数额不大也有可能会被注意到来。
问：能否向多个金融机构申请贷款呢？
答：理论上是可以的，但是强烈不推荐这样做。因为会留下很多“硬查询”的痕迹，在短期内频繁地进行这样的操作会被金融机构看作是风险信号之一，认为你在短时间内急需大量资金或者正在申请多笔贷款，因此降低了你的获贷概率。因此最好先做足功课、确定好目标银行之后再集中精力去准备相关资料以加快进度。
从心理学的角度来看，有逾期记录的人容易出现焦虑、自卑或者逃避等情绪。因为觉得无论如何都无法贷款成功，所以也就没有再去试一试的动力了。这样的心理状态对解决问题并没有什么好处。实际上逾期记录可以被当作一次教训来对待，并且要正视它并想办法去解决它。不要一味地责备自己，而是要去了解实际情况，在此基础上做出相应的改变和努力来弥补之前的错误。有时主动与金融机构进行沟通、诚实地向对方解释自己的现状以及自己愿意积极偿还债务并且制定出未来的还款计划也有可能得到理解和支持。但是这一切都必须以真的有所改进并且具备还款的能力为前提。
另外，“动态评分”也很重要，在你以后的信用行为变好之后（例如一直按时还款），你的动态评分就会慢慢提高起来。也就是说，虽然你现在因为有逾期记录所以不能拿到贷款，但是等你以后信用状况好转了之后再去申请的话，结果就可能不一样了。
所以关于“征信有逾期了还能不能顺利地贷款”的问题，并没有那么简单的一个答案是肯定或者否定。它是经过一系列复杂因素考量之后得出的结果。逾期记录当然是一个很重要的不利条件，会加大贷款难度，但是并不一定就是无法实现的。主要看逾期的原因是什么、持续多久、有多严重；申请人自身的信用状况如何、还款能力怎样、是否有足够的资产；申请银行的风险控制政策和审批标准又怎么样？弄清楚这些问题之后再采取适当的措施去改善现状，在这个过程中可能会遇到很多困难，但是并不是不可能拿到贷款的。要知道自己的信用是自己来维护的。
重要提醒：
1. 对于不符合规定的广告语要提高警惕，“不用看征信、不管有没有逾期、保证放款”的说法基本上可以确定是虚假宣传或者违规行为，存在很大的风险。正规银行在审核贷款的时候会考虑征信情况。
2、防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人让你先交纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等等费用的话，那么这就属于诈骗行为了，在正规的贷款审核程序里是没有这样的收费项目的，请大家不要把钱汇给任何人或者任何账号上。
3、风险提示：虽然可以拿到贷款，但是要对自己的实际偿还能力进行判断，过度负债会带来更加严重的人身和财产损害的风险，并且还会产生法律上的后果。所以一定要理智地借钱消费。
4、主动查询和维护：定期查看自己的信用报告，掌握自己的信用情况，发现问题要及时提出异议；养成良好的还款习惯也是保护自己信用的一种方法。
5. 从合法合规的角度出发，在正规的金融机构或者经过批准的网络借贷信息中介机构处办理贷款手续，从而保护自己的合法权益不受侵害。
