各位朋友好，今天我们讨论一个比较实际的问题：征信上有逾期记录的话，在众多的贷款平台上选哪一个比较好呢？这个问题提得非常好，因为在市场上有很多种各样的贷款平台，广告铺天盖地，但是真正值得信赖的并不多。尤其是对于一些征信上有些小问题的朋友而言，挑选一家正规可靠的平台就显得非常重要了，它直接影响到你资金的安全以及之后的信用恢复工作。
首先我们要弄清楚一个问题，“正规”是什么意思？简单地说，“正规”的平台就是指经过国家金融监管部门审批并接受监管的金融机构，例如银行、有执照的消费金融公司、小贷公司等。这类机构都有明确的服务范围和资格要求，并且受到法律条文的严密控制，《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等都是其中的一部分。这些法律规定并不是虚设之物，在利率上限限制、信息透明度以及催收行为等方面都起着重要的作用。
那么为什么有了逾期记录之后再用网贷就会更加慎重呢？其中就包括了法律法规以及监管部门所提出的强制性的规定。按照《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规的要求，在给借款人发放贷款之前要对其信用情况进行审查，而征信报告就是其中很重要的一个方面。如果有逾期还款的情况出现的话，尤其是严重的逾期或者是频繁地出现逾期还款的现象的话，在银行信贷审批系统的评分上就会受到很大的影响，并且被拒绝贷款的概率也会很大。这不是银行有意为之，而是从风险管理的角度出发所做出的一种客观判断，目的是为了保障自己的利益不受损失的同时也对储户的资金安全负责。
有的朋友会问：那么所有的有逾期记录的人都不能贷款了吗？其实并不是这样。主要是因为逾期的原因以及造成的后果如果只是偶尔出现了一次小额度的逾期情况，比如说由于疏忽而忘记了还款日期，但是你已经及时补上了欠款，并且之后一直保持着良好的还款记录的话，在一些较为宽松或者审批标准比较灵活的持牌消费金融公司、部分互联网银行或者是某些具有特殊场景的小额贷款产品中仍然有可能获得他们的批准。但是如果你有多次逾期的历史，尤其是大额逾期并且还有恶意拖欠的行为，并且已经被列入了失信被执行人名单的话，那么所有的正规金融机构的大门都将为你关闭。
说到这里，道德层面也要注意这个问题。按期还款是对出借人的一种尊重，也是个人信誉的表现。而逾期特别是恶意逾期的行为会损害到你的个人信用，并且会给银行带来额外的成本以及风险，在最坏的情况下会导致整个信贷市场上的利率提高，从而影响所有的贷款者。因此保持良好的信用状况既是为了自己也是为了社会。
那么我们接着聊一下风险如果是因为征信上有逾期记录而不能通过正规途径申请到贷款，那么就会转向一些号称可以不用看征信、秒批、利率很低的非正规机构去借钱的话，那么风险就很大了。这些机构一般都处于灰色地带或者本身就是违法的，并且存在以下几种风险：
高利贷和暴力追债：这也是最常见的也是最可怕的隐患之一，在这种情况下，平台会利用借款人的急切需求来收取高额利息、手续费和管理费用等各种费用，并且这些费用加起来的年化率已经远远超过了国家规定的上限（目前为贷款市场报价利率(LPR)的四倍）。更为糟糕的是，在你逾期不还款的时候，他们会采用打电话轰炸、发送信息骚扰、上门恐吓或者散播谣言等方式来进行暴力或者“软暴力”的追债行为，从而侵害到你的合法权益。
2、信息安全和隐私泄露问题：非正规渠道一般没有严格的隐私保护制度，在这里你的人脸信息、电话号码、家庭住址以及银行卡账号等等都会被不法分子非法获取并出售给其他人用以实施各种违法犯罪行为，例如进行电信网络诈骗或者发送大量的垃圾信息等。
3、“套路贷”的陷阱：一些不良商家会假冒为贷款平台，并且利用各种手段使消费者掉入债务陷阱之中。例如他们会以保证金、验资费、解冻费等等理由在放款之前向消费者收取各种费用；或者是诱骗消费者签署一份含有高利息和手续费的合同；还有些人则会制造出虚假债权、虚增债务的情况来让消费者背上比实际借款数额多得多的债务。
4、影响到个人信用记录的是：有的不正规的平台尽管标榜自己不会上传到征信系统中去，但是它有可能会把你的逾期记录泄露给征信机构或者是数据公司，并且还会用其他方式把你的不良信息留存在系统的里面，在你以后想要办理房贷、车贷、信用卡以及找工作、租房子的时候都会受到不利的影响。
那么对于存在征信逾期记录的人而言，应该怎样做呢？实操方案有几种选择：
自查和整改：第一种情况是由于疏忽造成的逾期，也就是忘记了还款，在这种情况下可以向相关的银行或者机构解释一下原因，并且申请“容时容差”或者是出具一份《非恶意逾期证明》来解决这个问题。第二种情况是因为没有足够的资金而产生了逾期的情况，在这个时候你应该立即归还所欠的钱财并且继续保持以后的良好信用状况。时间对于修复不良信用记录来说是非常重要的，好的信用记录将会慢慢取代之前的负面记录。
2、选择合法途径：如果您的逾期问题不是很严重，并且您已经采取了相应的整改措施的话，那么您可以考虑申请一些对于征信条件要求比较低的正规贷款产品，例如：
- 银行信用贷款：大银行一般要求比较高，但是有些小银行或者是地方性的银行也会推出一些针对某些人群（比如公务员、老师、医生等等）或者是有一些特殊用途（比如说装修、买车等等）的信用贷款产品，可以去了解一下。
- 持牌消费金融公司：比如招联、马上、捷信等等都是受银保监会监管的公司，比较正规，审批的速度也比较快，对于征信的要求可能会稍微低一点，但是仍然会进行严格的审查。
- 互联网银行：比如微众银行、网商银行等都是利用大数据进行风险控制，所以它的放款速度很快，但是也会考虑个人信用情况。
- 抵押贷款：如果有房产、汽车等有价值的财产的话，就可以去申请抵押贷款了。这种贷款主要是根据抵押品的价值以及借款人的还款能力来决定是否发放，并且对于信用状况的要求也会比较低一些，即便是存在逾期的情况，但是如果不是很严重的话也是有可能被批准的。
3、寻求担保或者联保：如果个人信用报告存在问题而又急需资金周转的话，那么就可以找一个信誉好并且有能力偿还债务的人作为保证人。另外，在某些特殊情况下，比如小微企业主之间的联保贷款也可以尝试一下。但是这样会给其他人带来风险，一定要慎重考虑并得到保证人的认可之后再做决定。
向专业人士咨询：如果已经被多个正规机构拒绝了贷款申请，并且对自己的信用状况以及借贷方式产生了困惑的话，那么就可以去寻求一些合法并且具备资质的信用咨询服务公司来进行咨询。但是要警惕那些以“征信修复”、“债务重组”的名义进行非法活动的服务机构，真正的信用修复需要花费时间并且要按照规定来做，并没有捷径可走。
在学习各种操作方法之前，我们应该先对它们有一个基本的认识，也就是要弄清楚风控原理正规金融机构在审核贷款申请的时候会怎样来判断风险呢？其中有一个比较复杂的过程，就是：
征信报告分析：这是最基本的也是最重要的一个步骤，在此过程中机构会对你的逾期次数、逾期金额、逾期时间长短、目前所欠债务数额以及最近一段时间内的查询频率和信用记录长度等情况进行综合考量。例如，在过去六个月内频繁地被不同金融机构查询个人信用报告的行为会被视为一种高危行为。
知识图谱和大数据：除了征信报告之外，现在的一些金融机构还用大数据来建立一个叫做“知识图谱”的东西。他们可以从很多方面去搜集到的信息上进行分析判断出一个人的信用情况以及还款意愿。比如说你经常去一些高档的地方买东西但是贷款额度很小的话就可以认为你是有很好的信用记录的人；而如果我发现你在消费习惯和社会关系等方面与自己的收入不符的话就会被认为是高风险客户。
动态评分：风控并不是固定不变的，在线上的行为也会对个人信用分产生影响，例如经常更换电话号码、搬家或者被列入失信人名单都会使个人信用分降低；而良好的还款习惯则会使个人信用分提高。
还款能力评价：除了考察你的信用情况之外，机构还会对你的还款能力做出判断，即对你是否有足够的收入来偿还贷款作出评判。为此他们需要看你有没有固定的收入来源以及稳定的就业状态，并且会要求你出具工资单和银行存款记录等文件并加以验证。
反欺诈审核：对于“套路贷”以及欺诈性贷款申请，公司会有相应的反欺诈系统来处理这些问题，例如使用人脸识别、设备指纹识别、电话回访等手段来核实申请人的信息，并且可以有效避免身份被盗用或者虚假申请的情况发生。
知道了这些之后就知道为什么有的平台要让你填写很多信息、做很多验证的原因了。尽管很麻烦，但是也是为了降低风险、保障你的资金安全。而那些号称可以马上审批、没有门槛的平台，则可能是忽视了风控环节或者是违法经营的。
再从心理面谈一下。征信上有逾期记录的人往往会感到焦虑、自卑，并且会产生“破罐子破摔”的念头，在这样的情况下就会选择到一些看上去容易放款的地方试一试。虽然这样的心态可以理解，但是也必须引起注意。第一种情况就是认为自己一生都被征信问题所困扰了，于是就去一些表面上看起来很容易拿到贷款的地方尝试一下。第二种情况就是在这样的状态下仍然要保持冷静和理智，不能让急躁的情绪蒙蔽自己的眼睛而做出错误决定。第三种情况是那些看上去很吸引人的“捷径”其实通往更深的陷阱之中。所以应该寻找合法合规的道路来解决这个问题，尽管这条路可能会比较漫长一些、门槛也会比较高一些，但是可以获得的安全与保障才是最重要的。
因此我们使用的是案例加深一下印象。张先生由于一次意外造成短期收入中断，因此他的信用卡以及网络借贷出现了逾期的情况。尽管后来他又重新获得了工作并且积极地去偿还债务了，但是这些不良信用记录仍然留在了他的征信报告里。此时他已经急需要用钱来解决家庭的问题了，所以他就去看了一个广告上的信息，“不用看征信就可以马上放款”。出于好奇的心理他也尝试着去申请了一下。但是该机构要求他在提交申请之前先交纳几百元的“服务费”并提供了很多个人隐私资料。这时张先生就感觉到了事情有些不对头的地方了，于是他就选择了另一家有资质的持牌消费金融公司进行贷款申请。虽然整个流程比较繁琐一些，要提供收入证明还要等待两天左右的时间才能得到批准的结果，在此期间利率也比较合理，并且没有被诱导到其他地方去遭受损失。
该事例告诫我们，在遇到资金需求的时候，特别是自己的信誉存在问题时，要提高警惕、坚持使用合法途径的重要性。
所以征信上有逾期贷款的话，首先要选择正规的平台。要睁大眼睛去辨别非法平台带来的风险，并且要知道正规平台是如何审核的，在此情况下应该怎样做才对？要知道保护自己的信用就是对自己负责的一种表现，在遇到问题的时候不能轻信一些虚无缥缈的东西，而要去寻找合法合理的解决办法。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告语进行界定，在没有经过征信的情况下就可以获得贷款、没有任何条件限制、利率很低或者没有利率、先付利息再还本金等等这样的绝对化的、夸张性的描述的平台基本上都可以判断为不合规或者是存在很大风险的，要引起重视。第二种情况是在放款之前会以各种理由（比如保证金、手续费、解冻费、验资费等）让你提前缴纳费用的贷款就是诈骗，请大家一定要坚持“放款后再付款”的原则。第三种情况是年利率超过法律规定上限四倍以上的高利贷是没有法律效力的，超出的部分利息可以不用偿还但是要做好保存证据和依法维权的心理准备。第四种情况是对非法催收的行为要保持警惕，如果遇到暴力催收要及时报警或者向金融监管机构投诉。
