各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信上有逾期记录的话，借的钱利率会低一些吗？虽然问题本身不难理解，但是其中包含的内容却非常复杂。涉及到法律法规、监管部门、道德观念、风险控制、心理因素以及具体的执行过程等等很多方面都需要我们去研究和分析。不要着急，接下来我们就一步步地解开这个谜团。
首先我们要知道，征信有逾期就是一种信用瑕疵，在法律上逾期记录表示借款人没有按照约定的时间来履行自己的责任，这就直接关系到银行对于借款人的风险判断。依照《中华人民共和国合同法》、《征信业管理条例》的规定，银行可以根据借款人的信用情况来决定是否发放贷款以及贷款利率是多少。所以征信上有逾期记录的人借钱时所支付的利息就会比信用好的人要高一些，这是由市场的规则所决定的。
接下来我们来谈谈监管问题，在过去的几年里，银保监会以及中国人民银行已经对个人贷款市场进行过多次整顿，“套路贷”、“高利贷”也被明令禁止了，《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》也规定了不能用暴力或者威胁的方式追债，并且不允许虚假宣传、隐瞒实际利率的行为出现。因此即使你的征信上有逾期记录也不要轻信那些打着“无抵押、低利率”旗号的广告而上当受骗，应该去正规的金融机构办理业务，例如银行或者是持有牌照的消费金融公司等等，虽然它们的服务费用可能会比其他地方稍高一些但是都是合法合规的。
从道德的角度来看，征信上有逾期记录就意味着我们在以前的借贷活动中犯了错误。所以在申请借款的时候要更加注意自己的还款能力，而不能只是一味地追求低利率。有些声称利率很低的贷款其实后面还有许多隐形费用或者是比较苛刻的还款要求。我们不能因为一时的急用钱就把自身的权益抛到一边去，这是对自己负责任的表现，也是对家人负责任的表现。
从风险的角度看，有逾期记录的人在借贷的时候所遇到的风险比较大。一是因为逾期记录而使贷款申请被拒绝；二是即使申请通过了也会被要求支付较高的利息以及较短的还款期。另外还有一些不良分子会抓住借款人的急切心情来设置“低息贷款”的骗局，例如先收取手续费或者押金之后再找各种借口拖延放贷时间，最后让借款人遭受巨大损失。所以我们要提高警惕，不要轻信这些不法行为，并且要选择合法合规的方式获取资金。
从心理上讲，有逾期记录的人容易产生一种“破罐子破摔”的想法，认为自己的信用状况已经很糟了，于是就去寻找一些利率低但是不正规的地方借款。这样的想法是很危险的。实际上，越是信用差的人越应该小心行事，在下次逾期之前就已经把信用记录弄得很糟糕了，以后再借的钱就会很难借到。因此我们要改变态度、正视问题而不能逃避。
对于知识图谱而言，我们要知道征信逾期是如何影响到贷款利率的呢？一般情况下，征信逾期次数越多、逾期时间越长，则借款人信用分值就越差，相应的贷款利率也就越高。另外各个金融机构对于逾期的态度也不一样，在有的银行里逾期会被视为非常严重的违约行为，在有些消费金融公司的系统中则会把短期逾期视作一种轻微违规行为。所以我们在挑选出借平台的时候要多比较几家机构的风险控制策略，并且根据自身实际情况来决定最适合自己的那个。
动态评分已经成为目前金融风控中一个重要的工具，在此情况下，银行会依据借款人当前的信用情况、还款习惯以及收入状况等因素来决定给其发放多少利息。因此即便存在征信上的逾期记录，在我们提出贷款申请之前通过一定的途径提高自身信用等级也是可以降低利率的。也就是说，良好的信用是可以被恢复的，并且这需要我们自己去主动去做。
从风控的角度来看，在审核贷款的时候，银行或者其他的金融机构一般会根据借款人的信用记录、还款能力以及用款目的等因素来进行判断。如果借款人存在征信上的逾期情况的话，那么银行就会更加重视该借款人的当前还款能力和还款意愿了。所以在申请贷款的时候除了要如实填写个人资料之外，也可以主动向银行解释自己还款计划，并且表现出积极的还款态度来提升被批准的可能性并且有可能拿到较低利率的贷款。
在操作方案上，我们可以按照以下步骤来进行：第一，对自身的征信报告进行全面地了解，并找出逾期的原因以及所造成的影响；第二，在多家正规金融机构处进行咨询，对比各家银行提供的贷款产品、利率以及还款条件等信息；第三，准备好所有的申请资料，比如身份证件、收入证明、征信报告等等；第四，在金融机构的要求下按时递交申请书，并且要积极地同对方联系起来以解答自己提出的问题。通过上述方式可以有效提升贷款成功的几率并且尽量拿到更低的利息。
以小王为例，在一次信用卡逾期之后，他的征信报告上就留下了不良记录。之后他急需一笔资金周转，便向多家网贷平台咨询并办理了业务。其中有一家网贷平台打出“无抵押、低利率”的口号吸引客户，小王心动不已，遂去该平台申请借款。但是这家网贷平台除了要收取高额的服务费之外，在合同里还设有很多不公平条款作为逾期罚款之用。因此小王不但没能解决问题，反而陷入更深的债务泥潭之中。最后，在朋友的帮助下，小王找到一家持牌消费金融公司的工作人员进行咨询和办理相关手续。尽管这家公司的年化利率稍高于其他网贷平台，但是它的合同内容非常清晰明了，并且还款条件也较为宽松合理。最终小王顺利地获得了所需的资金，并按期归还了所有欠款，在一定程度上恢复了自己的信用状况。
再来一道选择题：征信上有逾期记录的话，所有的银行都会拒绝我的贷款申请吗？答案是不一定。尽管大多数银行对于征信逾期比较谨慎，但是也存在个别银行会对一些特殊情况下的短期逾期或者小额逾期予以宽容的情况。所以我们可以去多家银行进行咨询，看是否能找到合适的贷款产品。
问：征信逾期记录要多长时间才能被清除掉呢？答：按照《征信业管理条列》的规定，征信逾期记录一般会被保存五年的时间，在这五年的期间里，如果我们一直保持着良好的还款习惯的话，那么逾期记录所造成的负面影响就会慢慢减小。所以不用太着急了，在接下来的时间里我们只需要继续改善自己的信用状况就可以了，以后仍然有可能拿到较低利率的贷款。
问：怎样才能防止落入“低息贷款”的陷阱呢？答：第一点就是选择正规的金融机构，不能接触到没有合法资质的放贷机构发布的任何信息；第二点是认真地去读取贷款合同的内容，在其中找出有关利息、费用以及还款方式等方面的重要内容；第三点也是最重要的一点就是要有自己的判断力，在急需资金的时候不能冲动地签下合同，必须要保证自己有能力按时偿还债务。
因此征信有逾期的情况下，借钱的利率就会很低，并不是那么简单就能得到一个明确的答案了。我们要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面去思考，在保证自身合法权益的同时也要注意好自己的信用问题。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无抵押、低利率、百分之百通过”的说法属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：在申请贷款的时候不要缴纳任何形式的手续费、押金之类的费用，在正规机构办理业务是不会被要求先付款的。
风险提示：如果有征信上的逾期记录，在申请贷款的时候所遇到的风险就会比较大一些，一定要通过正规途径去办理，并且要小心不要掉入高利贷或者套路贷当中。
