各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信上有逾期记录的情况下，能不能找到利率较低的贷款平台呢？这个问题表面上看很简单，但是其中包含的内容却很多，涉及到法律、心理、风险以及操作等多个方面，每一环都要认真考虑。
首先我们要清楚的是，征信上有逾期记录本身就是一种信号，在过去的借贷过程中你曾经出现过没有按时还款的情况，在法律以及监管层面上都不被提倡。逾期除了会降低你的信用分之外还会给以后的贷款带来很多困难。因此当你发现自己的征信上存在逾期记录的时候，第一件要做的事情就是想办法去改善它而不能急着去找一个新的借款平台。
那么征信上有逾期记录的情况下，是否可以找到利率较低的借款平台呢？答案是肯定的，但是很难。为什么这样说呢？因为利率高低和风险密切相关。对于借款平台而言，你逾期的历史就代表了更大的风险，因此它们会把利率提高来反映这一点。这就如同你在保险公司投保一样，如果风险系数大，保费就会相应地增加。所以即便有些平台愿意借给你钱，利率也不可能很低。
那么我们就从几个方面来进行具体的阐述吧。
法律与监管角度
从法律以及监管部门的角度出发，中国金融市场对于借款利息有着严格的限制，在《利率法》、《民间借贷规定》等法律法规之下，借款利息不得超过国家规定的最高限额，否则就属于非法放贷行为。但是该最高限额不是固定不变的，而是随着市场的变化而变动的。因此，在选择借款平台的时候要仔细查看其公布的利率是否符合法律规定，如果发现某款产品的年化利率过高，则需要提高警惕，因为这很可能是违规操作的结果。
另外，监管部门对借款平台的要求也很严格，正规的借款平台需要有相关的金融许可证，例如消费金融许可证、网络借贷信息中介许可证等等。因此，在挑选借款平台的时候可以先了解一下该平台是否有合法的经营资格证书，以免被非法经营的平台所欺骗。
道德与心理角度
就道德而言，逾期还款其实也是一种不诚实的行为。尽管有时逾期是由于一些不可抗力的因素造成的，比如突如其来的经济困境等，但是无论如何，逾期都会给个人的信用状况带来不良影响。从道德的角度看，我们应当尽力遵循契约精神，在有能力的情况下按时还贷。这是对自己负责任的表现，也是为社会做贡献的一种方式。
从心理学的角度看，逾期还款会给人们带来很大的心理负担。很多人的逾期行为会让他们产生焦虑、内疚等情绪，并且会影响到他们的日常生活以及工作状态。因此对于存在逾期记录的人而言，在此之前首先要调节好自己的心态，然后积极地去解决问题而不是逃避。
风险与实操角度
提到风险的话，征信上有逾期记录的人本身就是高危群体，在你提出贷款申请的时候，借款平台会根据你的信用状况、收入水平以及负债程度等因素来判断是否批准你的请求。如果逾期记录很糟糕或者逾期次数很多的话，那么被拒绝的概率就会很大。
即使有的平台愿意借给你钱，也会要求你提供更多的担保或抵押品，例如房产、汽车等等。这样虽然可以降低你的风险，但是贷款难度和成本也随之增大了。因此，在实践中，有逾期记录的借款人要想拿到贷款的话就需要花费更大的力气去争取。
那么有哪些具体的实施方案可以借鉴呢？有的，例如：
寻找合法的小额贷款机构
有些小贷公司的征信要求比较低，特别是针对小额借贷的情况。可以试着和几家有资格的小贷公司取得联系，看能不能够到自己的需求。但是在选择小贷公司的时候一定要确认它是不是正规合法的机构，以免上当受骗。
向朋友求助
实在不行的话可以向朋友或者家人借一点钱用一下，尽管这样会让人觉得有些不好意思，但是相比于高利贷的借贷网站来说，朋友之间的帮助更安全、利率也更低一些。不过在拿到钱之后一定要及时归还，并且要维护好与亲人之间的情感联系。
积极改善自己的信用状况
修复信用记录需要一个漫长的过程，但是这是解决这个问题的最佳途径。你可以通过按时还款、降低债务负担、提高收入等手段来改善自己的信用状况。等到你的信用记录被修复之后，借贷的成本就会随之下降。
知识图谱和动态打分
知识图谱以及动态评分都是目前金融业风险控制所用到的一些方法，在此情况下，借款平台也会使用上述的方法来对你进行全方位的风险测评。例如，借助于知识图谱，该平台就可以了解到你的人际交往情况、消费模式、收入状况等等，并据此做出更为精准的风险判断。
动态评分就是说平台会根据用户当前的行为来改变用户的信用分，比如说有没有出现过逾期的情况、是否又有了新的贷款需求等等，在此情况下即便是之前有逾期历史的人也有可能拿到比较低的利息。
风控原理以及相关案例分析
风控的基本原理就是用各种各样的审查、评价来降低借款平台的风险，在征信上有逾期记录的人群中，风控就会更严一些。例如，平台会要求用户提供更多的证明文件或者是提高贷款利率来抵消可能存在的风险。
以小明为例，在一次意外发生的医疗费上出现了信用卡逾期的情况之后，他又急需一笔资金周转，便向一家借贷平台提出借款请求。由于之前有过逾期记录的存在，所以在审核过程中该平台要求其补充更多收入证明并且利率也比普通用户要高一些。尽管内心不太乐意但是小明仍然按时归还了欠款，并且自己的信用状况也因此得到了改善。
该例子说明即使是存在逾期记录的情况下，只要积极应对就可以得到贷款。重点是选择什么样的平台和怎样改善自身的信用情况。
问答环节
问如果征信上有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答可以，但是难度很大。银行在审批信用卡申请的时候会看你的信用报告，如果逾期情况不严重或者已经被纠正了的话，还是有可能通过的。但是如果逾期很严重或者是有很多次逾期记录的话，那么被拒绝的概率就会大一些。
问怎样才能查到自己的信用报告呢？
答可以通过中国人民银行征信中心官网或者下载征信中心官方app来查询个人信用报告，一般情况下每年可以免费查询两次。
问逾期记录能保留多长时间呢？
答按照相关规定，逾期信息会保留五年，在这之后如果没有得到改善的话就会被自动清除掉。
最后要说明的就是征信出现逾期并不是一件可怕的事情，可怕的是人们对待这个问题的态度。如果能够积极地去解决它，并且不断改善自己的信用情况的话，还是可以找到利率较低的贷款机构的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“无门槛、无利息、低息百分百”等绝对化的表述，“包过、包批”之类的许诺均属违规行为，请大家注意防范此类虚假宣传。
防骗提示：在申请贷款的时候，如果遇到了要先交纳手续费或者保证金的情况，请注意防范，因为这是诈骗行为。正规的贷款机构是不会在出借之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：如果有征信上存在逾期记录的人去申请贷款的话，在挑选出借平台的时候要特别小心。最好选择正规且信誉良好的机构进行借贷，并且不能被高利率或者非法集资所诱惑。另外也要注意好自己自身的还款能力，不要因为借钱而导致更加严重的经济问题。
