今天我们讨论一下很多人都很在意的问题，即征信上有逾期记录的情况下，在哪些渠道申请贷款会比较容易一些？这个问题其实非常复杂，并不是简单的说哪一个渠道最容易就能解决的了，里面涉及的因素太多太多了，并不只是一个“易”字可以涵盖得了的。大家要知道的是，征信是银行等金融机构评判一个人信用状况的重要标准之一，而逾期记录就表示你在过去一段时间内的还款情况并不好，在任何一个正规且负责的金融机构看来都是一种警戒信号。因此我们要从多方面去考虑问题，不能只关注“容易”这两个字。
然后我们要理清的是法律法规以及监管部门的相关规定。中国金融市场受法律约束非常严格，在银行、消费金融公司以及有执照的网络小贷、助贷机构等金融机构中，都要遵循《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规。其中的一个主要目的就是保障金融消费者权益的同时保证金融市场平稳运行，并且要对借款人信用状况做出谨慎判断。因此任何号称可以不管征信逾期记录、直接放款的服务都是违法或者非法的行为。监管部门对于“过度授信”、“暴力催收”、“虚假宣传”等问题一直都很重视，并且时常会开展检查与整顿工作。所以如果有人告诉你某渠道可以做到“不顾征信”、“马上审批高额度”的话，那么这个渠道很可能存在问题甚至属于诈骗行为，请大家务必保持警觉。
再谈谈道德方面的问题。金融机构属于经营信用的企业，最基本的道德要求就是诚实守信、谨慎行事。把贷款给有逾期记录的人本身就是一种高风险的行为，在这种情况下还对客户的信用状况不闻不顾的话，那么这家机构到底有没有道德底线呢？对于借款人而言，有了逾期记录之后更要反省自己的信用行为，并且要积极改正它，而不能找一些可以纵容自己不良信用习惯的方法来逃避责任。我们应当提倡健康向上的信用文化，而不应为了眼前的利益而去损害长久以来积累起来的良好信誉。选择一条合法合规的道路虽然暂时会比较困难一些，但是从长远的角度看却是对自己负责任的做法。
那么我们来谈谈风险吧。逾期记录表示的是你曾经没有按时归还贷款的情况。可能是由于资金周转困难、疏忽大意或者是缺乏还款意愿等原因造成的。不管是什么样的原因造成的逾期行为都会对未来还款造成不确定性的因素存在。一些号称可以快速放贷的地方，在风控方面通常比较宽松，并不会对你的实际情况进行详细的审核，所使用的评价标准也不够严格。因此会出现这样的问题：虽然你现在能够拿到这笔钱，但是以后又怎么办呢？如果你因为之前的逾期以及这一次不当借贷而使自己的信用状况变得更糟的话，那么就陷入了“越欠债越难借钱，越没钱就越乱借钱”的恶性循环之中了。而且有的不正规渠道会抓住你急需用钱的心理，在利率上做手脚，在利息上做文章，在各种费用上面做手脚，在催收方式上使用非法手段来迫使你还款，从而使你背负起更多的债务压力甚至是人身安全受到威胁。所以，“容易”后面藏着的风险很大。
从心理学的角度来考虑一下。当一个人出现征信逾期并且急需资金周转的时候，他的心理状态通常是焦虑、烦躁甚至是病急乱投医的状态下容易受到一些低门槛、快速放款的营销话术的影响。人在焦虑的时候会降低对于风险的认识程度而更容易去抓住眼前的机会。因此很多不符合规定的广告总是能够准确地抓住这样的人群的心理漏洞。但是我们必须要冷静下来思考一下：自己的征信为什么会存在逾期的情况呢？此次借贷的目的又是什么？自己是否有能力按时偿还贷款？还有没有其他的更加安全的方法来解决这个问题？例如向亲朋好友求救或者是寻找合法的债务重组服务等。克服了焦虑之后再进行理性的分析才是正确的做法。
知识图谱以及动态打分在其中起着重要的作用。目前很多金融公司特别是互联网金融公司具有很强的数据分析能力，并不只依靠个人征信报告来判断一个人是否可以贷款，在此基础上还会用到大数据以及人工智能技术来建立一个人的知识图谱。该图谱包含了消费者的各种生活习惯、社会关系以及行动轨迹等等大量的数据，并且利用复杂的算法模型给用户打出了一个动态化的信用分值。这个分数会随着用户的每一次操作而发生变化，在用户出现逾期之后如果能够及时改正自己的不良习惯并且按时还款的话，那么用户的动态分数就有可能逐渐提高起来。但是如果不加以改善的话，则会被系统认定为高危人群。因此并不是所有的有过逾期记录的人都会被一棍子打死，而是要看他们后来的行为怎么样了。一些容易获得贷款的地方所用的评分模型比较简单或者是对某一方面比较重视（例如有房产证），而忽视了整体的风险情况。但是这些所谓的“容易”的状态都是暂时性的，并且伴随着较高的利息和较大的风险。
风控原理就是其中最重要的部分。任何一家负责任的放贷机构都会把风险管理作为自己的主要工作内容之一，在保证收益的同时也要控制好风险。对于有不良信用记录的借款人来说，风控系统会将其风险等级上调。为了应对由此产生的额外风险，机构可以采取如下几种方式：第一种是提高贷款利率以抵消可能发生的坏账损失；第二种是缩小贷款规模从而减小单个项目的损失；第三种是加大担保或者抵押的要求来增大违约的成本；第四种就是要求客户提供更多的证明文件并做更加详尽的尽职调查。一些比较简单的途径往往会在这几个风控环节中出现松懈的情况，例如利率被人为地抬高了或者是根本没有做过详细的审查。这就如同在高速公路上行驶一样，大家都佩戴好了安全带并且遵守交通法规，但是有一个“容易”的渠道却让你不用戴安全带、随意超速驾驶，你会选择哪一种呢？
那么在实际操作中我们应该怎样做呢？如果个人信用报告中存在逾期还款的情况，并且还有实际的资金需求的话，应该如何处理呢？第一、首先要诚实面对不能隐瞒或者修改自己的信用记录，这是违法的行为，如果被查出的话会更加严重的处罚。主动沟通可以找几个正规的银行或者有执照的消费金融公司去咨询一下，把实际情况告诉他们，并且表现出自己有强烈的还款意愿以及改善信用状况的决心。有的机构对于偶尔出现的、不是故意造成的逾期行为，在客户态度真诚并且还款能力较强的情况下会予以考虑。增加信用证明资料例如稳定的收入证明、自己名下有房产或者车子等等都可以说明自己的还款能力好一些，从而增加被批准的机会。申请额度小、期限短贷款的话，相对来说容易一些，并且可以避免背上沉重的债务压力。另外，在短时间内不要同时向多家银行或者金融机构提出借款请求，因为这会让人觉得你急需资金周转，从而降低被批准的可能性。
案例分享：小王由于一次意外造成信用卡逾期几个月，虽然之后全部还清了欠款，但是征信上依然留有不良记录。后来他在经营生意的时候遇到了资金周转的问题，就是因为征信上的问题而陷入了困境。一开始他是向某家银行申请贷款被拒绝了，后来经人介绍去了一家持牌的消费金融公司，在那里如实说明了自己的情况，并且提供了最近六个月稳定的银行流水以及营业执照等资料。在经过一系列审核之后虽然利率比他原先想象中的要高一点但是最后还是获批了一笔贷款。小王的经历告诫我们即便是有过逾期记录的人，在如实告知并且证明自己具备良好的还款能力和找到合适的金融机构的情况下也能够拿到贷款。
再举个问答题：问：我的征信上有逾期记录，看了网上的信息后知道P2P平台比较好申请贷款，可以尝试一下吗？答：不可以特别警惕首先正规的P2P平台（如果有）仍然会重视信用记录，并不会轻易忽视逾期问题。其次很多披着P2P外衣的平台可能是不合法的或者是非法集资或者诈骗行为。它们通常用低门槛、高回报来诱惑人们加入其中，但是在实际操作过程中可能会出现高利贷、提前收取利息以及非法追债等现象。一旦掉入其中就会遭受巨大的损失。因此对于P2P渠道特别是那些不符合规定的平台要保持敬畏之心远离它。
所以关于“征信有逾期借款哪个更容易下款”的问题，并没有一个简单明了的答案A或者B。真正意义上的“容易”，应当是在合法合规的前提下实现的安全与可持续发展。而那些声称可以不顾征信条件、随便放款的地方，则存在较高的成本以及较大的风险，在某些情况下甚至会成为一种骗局。因此我们要更加重视的是怎样才能合法合规地获得贷款、怎样去改善自己的信用状况、又该如何形成良好的金融消费观念。要知道，信用就是一种无形中的资产，请大家好好保管好自己的信用，并且要合理利用它。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“不用查征信”、“马上审批高额度”、“零利率没有条件”的旗号进行宣传的行为都是违法或者涉嫌诈骗的行为，大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒：在办理贷款的过程中，如果有人要你先交纳所谓的“保证金”、“解冻费”、“服务费”等等费用的话，那么这就属于诈骗行为了！正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：在选择借款途径的时候一定要确认它有没有相关的金融执照，并且是不是被监管机构所认可的。不要因为贪图方便就去使用没有资质的平台，否则就会掉入高利贷和暴力追债的风险中去，自己的权益也会因此受损。
