各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都会碰到的问题：征信上有逾期记录的情况下急需一个小额贷款怎么办？市场上有很多号称不用查征信的小额借款APP，其中哪一个比较可靠呢？这个问题看上去很简单，但是里面却藏着很多陷阱，稍不留神就会陷入更大的麻烦中去。接下来我们就把这个问题拆开来细细分析一下，在各个角度上为大家做一番详细的解答。
首先我们要知道，在中国正规的金融机构提供贷款服务的时候，特别是线上贷款APP的情况下，绝大部分都需要查询个人征信报告。这是根据监管部门的规定来执行的，也是银行以及持牌消费金融公司对风险进行判断的主要方式之一。而那些宣称可以不用查征信就可以借款的人，或者是钻了空子的人，或者是根本不合法合规的人，甚至是骗子。
从法律和监管的角度来看，“不查征信”为什么会如此敏感呢？
按照中国人民银行的规定以及银保监会对于网络借贷信息中介机构（即P2P网贷机构）、消费金融公司等机构的监管要求，在给借款人提供借款之前要对借款人的风险做一个基本判断是必要的。征信报告可以看作是对一个人信用状况的一种权威性评价方式之一。如果一个正规的平台没有经过用户的同意就去查询用户的征信记录来决定是否放贷的话，那么它很可能已经触犯了相关的法律法规，并且它的整个运营模式、资金流向以及消费者的合法权益保护等方面都会存在很大的隐患。
比如有一个平台不管之前有没有逾期、有没有欠债就把钱贷出去了，那么它是如何控制住风险的呢？又是怎样维持自己的资金链条的呢？很可能靠后面的客户的钱来偿还前面客户的债务，或者是直接搞起庞氏骗局来。一旦资金链出现问题的话，第一个受到伤害的就是借款人的利益。
从道德和风险的角度看，“不查征信”的借贷平台有哪些危害呢？
从道德的角度来看，不管这个平台有没有考虑过你的还款能力以及个人信息的真实性，在这种情况下该平台本身就已经存在问题了。它所关注的重点就是你的“痛处”，也就是急需资金但是又没有良好的信用记录的人群，并以此为借口来设置各种各样的陷阱。
从风险的角度看，“不查征信”的平台一般都存在很大的隐患：
超高利息、超高费用：由于它们承担着较高的坏账风险（或者是根本无法对风险进行评价），因此会收取远远高于正常的利息以及各种名义上的费用，例如“平台费”、“审核费”、“会员费”等，如果把这些加起来的话，年化利率可能会非常高，并且已经超过了法律规定可以接受的程度（目前LPR四倍左右）。
2. 暴力催收：正规的平台会按照法律法规的要求来进行催收，并且不会对借款人进行任何形式上的骚扰或者威胁；而不正规的平台则会在借款人无法按时还款的时候使用暴力催收的方式，比如打电话给借款人的亲友，甚至直接上门敲门逼迫借款人还钱，在此过程中还会对借款人及其家人的身心健康造成极大的伤害。
3. 个人信息泄露：为了达到“不用查征信”的目的而放款的目的，这些平台会要求用户提供很多不必要的个人资料，并且还会诱使用户授予一些敏感权限，比如人脸识别、访问通讯录、查看相册等等。用户的个人信息很容易就会被利用或者泄露出去，在此之后就有可能会被用来进行第二次甚至是第三次以上的贷款申请或者是其他的非法行为。
4.“砍头息”、“套路贷”：有的平台在放款之前会扣除一部分费用，并且实际到账的钱比你申请时少很多；还有更恶劣的情况就是，他们会给你签一份远远高于实际借款额的合同，并以此来制造违约、伪造债权等手段把你拖入到一个债务危机中去，最后可能会出现非法拘留、敲诈勒索等情况发生。“套路贷”一定要引起重视，因为它已经涉嫌犯罪了。
从心理上讲，“不查征信”的人又是怎样想的呢？
当人们急需用钱而又没有良好的信用记录时，在正规的金融机构或者平台上申请贷款都难以成功的情况下，他们的心里会变得非常脆弱，容易产生焦虑和恐慌的情绪。此时如果看到有不需要查询个人征信、可以马上拿到钱、要求条件很低等宣传信息的话，就会很容易被吸引过去，并且认为“总比没有钱用好”，于是就决定先去借钱再说。由于在这种情况下人们的心理状态比较不稳定，所以往往会忽视掉其中存在的风险而放松警惕。
因此，在遇到困难的时候更要保持理智，不断地反问自己：它是怎么通过不查征信就向我借钱的呢？这笔钱又是从哪儿来的呢？它的利率是不是和宣传的一样低呢？
知识图谱和风控原理的区别是什么？正规平台又是怎样进行风险控制的呢？
知道了不正规平台存在的问题之后，我们就来了解一下正规平台是如何进行风险控制的吧，这样可以帮我们判断出某个平台是不是可靠的一个。
正规平台的信用评估（风控）其实很复杂，并不是简单的查询个人征信就可以完成的，在此过程中还会形成一个“知识图谱”，即对借款人的各方面情况进行全方位考察：
征信数据就是最基本的了，看你过去的还款记录、负债状况以及被查询了多少次。
2. 行为数据：平台会对用户在该应用中的操作进行统计和分析，例如登录次数、停留时间长短以及活跃程度等等。
3. 社交数据：部分网站会对用户的社交网络进行分析，包括通讯录和社交媒体账号等等，并且需要得到用户的同意之后才会做这样的事情来判定用户的社会稳定性。
4. 手机型号、操作系统和网络状况都会影响到是否会出现欺诈行为。
5 外部数据：还可以接入其他的数据库，比如法院诉讼记录、公积金缴纳状况等等（也需要得到合法的授权）。
经过交叉验证以及复杂的动态评分模型之后，平台会给用户打分，并以此来判断是否放款、放款多少、利率多高。整个过程都是动态变化的，在还款表现好的情况下，分数会提高，额度也会增大；而如果表现不好，则分数就会降低或者被限制。
主要的风险控制原则就是用尽可能多的数据来判断借款人的还款意愿以及还款能力，并在此基础上降低自身的坏账风险、保障用户利益、防止给没有偿还能力的人造成沉重负担。
没有进行信用查询的平台，它的风险控制只是一些简单的规定，并且没有任何风险控制的存在，只是在赌博而已。
征信有逾期的情况下，还能不能借钱了呢？
如果是因为征信逾期而无法从正规渠道获得贷款的话，并不意味着我们就无路可走。我们可以考虑以下几种更加合法且风险较小的方式：
1. 试着办理一张信用卡：有的银行对信用卡的审批比较宽松，或者是专门为某些人设计的信用卡（如学生卡、附属卡等），可以先办一张额度较小的信用卡用来暂时使用一下。但是一定要按时还清欠款，以免再出现逾期的情况。
2、向亲朋好友求救：这是最简单也是最常见的方法，在向你信任的人倾诉你的困境之后，看看他们能否在短期内帮助你度过难关，并且告知对方你的还款计划。尽管这可能会让你感到有些难为情，但是比起陷入高利贷之中来要好得多。
3、向正规的小额贷款公司或者消费金融公司申请贷款：相比银行而言，这些公司的门槛较低一些，但是仍然受到监管。尽管可能会被拒绝，但是要比使用非法渠道要好很多。多找几个地方试一试，并且比较一下它们之间的不同之处。
4、逾期修复：如果逾期记录存在错误或者是由于某些特殊情况造成的，那么就可以去征信机构或者相关的金融机构来进行异议处理或者征信修复了。但是并不是所有的逾期都可以被修复。
5、提高个人信用：这是最直接有效的办法，在日常生活中要勤俭持家、按期归还贷款、尽量避免过度消费和借贷等行为，经过一段时间的努力之后，个人信用状况就会得到明显的改善。
小王的事例分析
小王由于之前多次信用卡逾期未还款，现在家里急需用钱，到银行以及正规的贷款平台上申请都被拒绝了。他很着急，在网上找到了一个声称可以不用查看个人信用报告、当天就可以放款的应用程序。该应用程序的设计比较精美，申请过程也比较简便，并且没有经过征信审核就顺利地获得了5000元的借款额度。
但是小王想要取款的时候，却被告知要先交纳一定的“保证金”以及“解冻费”，这两项费用相加起来也有几百元。小王想既然已经交了就可以取到钱了，于是便把钱转了过去。可是取款仍然没有成功，平台又开始收取各种各样的费用，“系统费”、“流水费”等等不一而足，把这些费用加在一起差不多就是整个借款额了。
此时的小王才发觉自己遇到了问题，于是马上中止了操作，并且把应用程序给关掉了。事后得知这是典型的“贷款诈骗”或者是“砍头息”的手法。所幸他及时采取了措施，避免了更大的损失。
该事件给我们的启示是，在贷款之前就要求客户提前缴纳各种费用的公司基本上可以判定为诈骗团伙。
常见问答：
问：有的网站上写着“弱征信查询”、“不上传征信记录”，那么什么是弱征信查询、不上征信呢？
答：弱查询一般是指查询次数少于硬查询，并且查询的原因也不同于硬查询，在征信报告中出现的概率较低；不上征信可以理解为该平台没有查询权限或者是真的没有进行过任何查询行为。但是你要注意的是，“不上征信”的平台风险更大一些。即使是有弱查询的行为，如果这个平台本身存在问题的话，那么它的风险仍然很大。
问：怎样才能知道某个借款软件是不是合法合规的呢？
答：要判断该平台是由持牌金融机构所经营的，即银行、消费金融公司或者小贷公司等，并且要在正规的地方进行注册备案，在官网上能找到相关的联系信息以及隐私条款。对于没有资质背景、来历不明的宣传渠道要保持警惕。
问：由于使用了非法的平台而遭到暴力催债的时候该怎么办呢？
答：首先不能慌张，在催收人员面前要表现得镇定自若。搜集所有的证据材料，比如借据、转账凭证、催收短信、电话录音等等，并且向银保监会、地方金融监管部门、公安局反诈骗中心以及12321网络不良和垃圾信息举报受理中心等部门进行投诉举报。还可以找律师来为自己提供法律上的援助。
因此，在征信逾期以及资金短缺这两种情况之下，我们要保持冷静，并且提高警惕性，在遇到问题的时候要采取合法合理的手段去解决它，这才是对自己负责任的表现。而那些以“不用查征信”的名义来吸引用户的借贷平台大部分都存在欺诈行为，大家一定要拒绝它们。要知道天上不可能掉馅饼，掉下来的东西很可能是陷阱。
注意一下：
1. 一定要注意不合法的广告语：“不需要查询信用报告”、“没有门槛限制”、“百分之百通过审核”、“马上就可以拿到贷款”、“没有任何利息”的贷款信息，这些都会存在违法或者欺诈的风险，所以要小心谨慎地对待这样的网站。
防骗提示：凡是贷款之前以各种理由（比如保证金、解冻费、手续费、刷流水等等）让你先交钱的都是诈骗，请不要汇款，并且要马上报警。
3、风险提示：所有的借贷行为都有一定的风险性，在没有正规途径的情况下进行的话就更加危险了。所以要对自己的还款能力做一个合理的判断之后再决定是否去借债，并且在出现暴力催收或者其他违法行为的时候要及时地保留好相关的证据然后报警或者向相关机构投诉。
