在信息大爆炸的时代里，“黑户没有单位证明也可以贷款”的说法不胫而走，仿佛给信用不好又无固定工作的群体打开了一扇方便之门。但是，在此背后存在着巨大的法律隐患、监管空白以及道义危机。今天我们从不同角度来剖析一下所谓的“黑户贷款”。
从法律的角度看，非法放贷的界限是什么？
从法律的角度看，所有的借贷行为都要符合法律规定，在我国《民法典》中对借款合同做了这样的规定：借款合同是借款人向贷款人借钱、到期归还本金并支付利息的协议。但是对于没有信用记录的“黑户”人群来说，因为他们的信用状况不好，所以银行等正规金融机构一般不会接受他们的申请。因此一些不法分子就钻了这个空子，以不需要单位证明为由从事高利贷或者非法集资的行为。按照《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的年利率超过一年期贷款市场报价利率四倍的部分不受法律保护。也就是说即使你签了借款合同，但是如果年利率太高的话也是得不到法律支持的。
从监管的角度看，为什么总是禁而不止呢？
另外，在监管方面，这些借款一般处于灰色地带。正规的网络借贷信息中介平台要接受银保监会以及地方金融监管部门的监督，并且需要获得相关的资质证书。但是有一些不法分子或者个人用虚假宣传、逃避监管的方式来进行非法放贷活动，利用消费者对于金融知识了解不足的特点来吸引客户。尽管监管部门一直都在打击这种行为，但是由于这些平台本身具有较强的隐蔽性并且跨越多个地区进行运作，因此给监管工作带来了很大的困难。例如，在某地就曾经查处过一个名为“黑户借款”的非法放贷团伙，该团伙主要通过微信、抖音等社交媒体渠道发布广告，诱使用户下载应用程序并申请贷款，在被发现的时候已经有上百名受害者受到影响。
从道德的角度看，是谁在煽风点火呢？
从道德的角度来看，这样的借债方式不但侵害了借款人的权益，还滋生了不好的社会风气。由于借款人急需资金周转，在没有充分了解的情况下就轻信了不需要单位证明的说法，从而掉入了高额利息贷款中去。而向借款人出借资金的人也知道借款人无能力偿还债务，但是仍然发放贷款的行为已经违反了诚实守信的原则，并且破坏了金融市场上的公正环境。那么当我们质疑到一个知道对方不可能归还欠款的人仍然会进行放贷的时候，难道这不是一种道德败坏的表现吗？
从风险的角度看，借款人的主要问题是什么？
接下来就来谈谈借款人的风险问题。第一种就是高利贷的风险，“黑户借款”的一些平台年利率已经远远超过了法律规定的上限，并且还有些平台高达几百上千甚至更高。借款人可能会在没有意识到的情况下签订了一份含有超高利息的合同。第二种就是暴力催收的风险，在借款人不能按时还款的时候，“黑户借款”平台往往会使用非法的方式进行追债，例如打电话给借款人以及他们的亲朋好友进行骚扰，或者用威胁和恐吓的方式来迫使借款人还钱。第三种就是信息泄露的风险，在借款的过程中，平台需要收集大量的个人资料，如身份证号、电话号码、银行账户等等，如果这些信息被不法分子利用的话就会造成严重的后果。
从心理学的角度看，为什么有的人容易受骗呢？
从心理学的角度来看，“黑户没有单位证明也能借钱”的现象为什么会如此普遍呢？第一种情况就是“病急乱投医”，即人在急需资金的时候找不到正规途径去申请贷款，于是就选择了这样一种不需要单位担保、手续简单的借贷方式；第二种情况则是由于人们的侥幸心理作祟，在他们看来，“别人可以拿到的钱我也一样可以拿到”。
知识图谱：正规借贷的基本过程是怎样的呢？
为了让读者更好地理解正规借贷的过程，本文对它进行了简单的归纳总结如下：正规金融机构的贷款程序一般为：申请、审核、签约、放款、还款五步。在申请阶段要提交身份证件、收入证明以及个人信用报告等相关资料，在审核过程中银行会对申请人进行信用情况及还款能力的考察，在签订合同时双方就贷款数额、利率以及还款时间等内容达成一致意见之后才会正式发放贷款，在放款之后借款人就必须按时归还本金和利息了。“黑户借钱”的方式通常跳过了上述几个步骤，直接给借款人发放贷款，并且看上去很方便但实际上存在很多风险。
动态评分：怎样才能辨别出非法放贷机构呢？
怎样才能辨别出非法借贷平台呢？可以采用一个动态评分的方式来进行判断。第一种方法是检查该平台是否有合法经营资格，在官方网站或者手机应用程序上可以看到该平台所持有的金融许可证的信息；第二种方法就是比较一下它的利息是不是合理的范围之内，一般情况下可以通过计算“日利率*365”来大概估算出年化的利率水平，如果超过了国家规定的最高限额的话就值得怀疑了；第三种方法就是审查合同内容是否清楚明了，在正规平台上会详细列出借款数额、利率以及还款方式等内容，在非法平台上则常常模棱两可；第四种方法就是参考其他消费者的评价情况，在一些第三方网站上可以找到其他消费者对于该平台的各种反馈意见，如果有大量的负面评论出现的话就需要引起注意了。
风控原理是什么样的？为什么正规的平台不会轻易地发放贷款呢？
按照风控的基本原则，正规的金融机构不会轻易地发放贷款的原因就是它们有一个完善的风控体系，该体系包含信用评估、反欺诈系统和贷后管理等多个方面的工作内容，在其中就包含了用征信报告以及大数据来进行还款能力的判定、利用技术手段来辨别假借申请人、对借款人的还款状况进行监督并及时作出反应等内容。但是，“黑户借款”的平台缺少上述的风险控制措施，在放款之后如果出现任何问题的话，借款人就会受到很大的压力。
操作方案：怎样才能防止自己掉入“黑户借款”的陷阱中去呢？
那么怎样才能避免掉入“黑户借款”这个坑呢？第一点就是保持冷静，在急需资金的时候不能急功近利，要多比较几个正规金融机构的产品；第二点是提升自己的金融素质，要知道一些基本的贷款知识，比如利息怎么算、合同里都有些什么等等；第三点是保护好自己的个人信息，不随便给不知道的人提供个人资料；第四点就是在不得已的情况下去借债的话，最好找银行或者正规网络贷款公司来办理，并且也可以向亲朋好友求助。
小张的例子
以小张为例，在信用卡逾期之后被列为“黑名单”，急需一笔资金周转的时候，看到了一条关于“黑户不需要单位证明就可以贷款”的广告，并且认为自己符合该条件，于是就下载了广告中提到的应用程序进行操作。按照指示填写完个人信息之后很快就得到了“审核通过”的消息，但是紧接着就被要求缴纳一定的“押金”才可以放款。由于急于用钱的小张没有多想就按下了按钮交纳了押金，之后才发现不能提取现金了才知道上当受骗了，但是已经来不及挽回损失了。由此可知凡是需要在放款前预先缴纳费用的行为都属于诈骗行为。
问答环节
问：已经申请到“黑户借款”的话怎么办呢？
答：第一、不必惊慌，在此情况下可以和平台进行沟通，看看能不能减少一些利息；第二、遇到暴力催收的情况要保留好相关证据，并向公安机关报警；第三、如果利率太高的话，可以找律师帮忙用法律手段来维护自己的权益。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以通过国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门网站来查询该平台是否有相关的备案信息，并且有没有获得相应的金融许可证。
问：为什么正规的银行不愿意给我不愿意放贷呢？
答：正规银行有着严格的风险控制标准，它会从多个角度来评判你是否有能力按时还款，比如你的信用状况、收入水平等等。但是非法平台只关心眼前的收益，并不会去考量你的还款能力，所以它的借贷风险很大。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“无须征信、无须抵押、快速到账、利率很低”的旗号来招揽生意的贷款信息都是不法分子设下的圈套，大家一定要小心。
2. 防骗提醒：所有的合法借贷都不需要预先缴纳手续费、保证金之类的费用，在发现有这种行为的时候要立刻中止交易并且报警。
3. 风险提示：高利贷是非法的行为，并且会使得债务不断累积，最后可能会被起诉、资产被查封等一系列严重的后果出现，所以不能因为一点利益而失去全部。
