今天我们讨论一个比较有趣的问题，即征信上有逾期记录的情况下，是否可以用行驶证、驾驶证去申请贷款呢？这个问题乍一听像是天方夜谭，但是实际上还是有人这么做，并且还有一部分所谓的“专家”在大力推广这样的做法。我们需要从各个角度对这件事情进行分析，看看它是怎么一回事以及存在哪些潜在风险。
从法律的角度看该行为已经被明令禁止，《征信业管理条例》以及《个人贷款管理暂行办法》都规定，在审核个人贷款申请的时候要对借款人的信用状况进行严格的检查。如果有征信报告上有逾期还款的情况出现的话，那么任何一家正规的金融机构都不会发放贷款给这样的借款人。而那些以“凭借行驶证、驾驶证办理贷款”的名义来招揽客户的公司，则很有可能存在非法收集客户信息的行为，并且有可能会制造虚假文件来进行诈骗活动，在法律层面上属于违法行为。
再来看监管层面近几年来监管机构对于网络借贷行业整顿力度很大，凡是存在征信造假或者非法放贷行为的平台都会受到严惩。例如去年在某地就有一家公司因为用行驶证和驾驶证做抵押贷款而被查处，涉案金额达几千万，并且主要负责人也因此受到了刑事处罚。所以看上去很便捷的做法其实就是在法律边上试探着走，在被发现之前就已经触碰到了红线，一旦被抓到就会有严重的后果。
从道德角度来说征信逾期也是一种不诚实的行为，而利用非法途径获取贷款只会使情况更加糟糕。征信系统的作用就是保证金融市场公平公正、有条不紊地运行，因此我们要保护好自己的信用记录，不能用非法手段来“洗白”或者逃避责任。只有诚实守信才能在社会中生存下去。
那么我们来谈一谈风险该种贷款方式存在的问题主要有以下几点：第一是法律上的隐患，在前文已经提及过，非法放贷公司随时都有可能受到查处，借款人的利益也会因此受到影响；第二就是资金的安全性问题，这类公司的收费标准非常高，并且会诱使借款人去购买一些所谓的“理财产品”，从而使得借款人背负更多的债务；第三则是个人隐私泄露的风险，如果车辆行驶证和驾驶证的信息泄露出去的话，就有可能会被用作其他的不法行为之中，例如伪造证件或者申请信用卡等等。
心理层面选择用这种方式的人大多是由于征信逾期之后产生了一种焦虑、无望的情绪，在正规途径无法解决问题的情况下才会采取这样的行为。他们认为正规途径解决不了问题，所以选择了冒险的方式。其实这是一种逃避的心理，并不能从根本上解决问题。最好的办法就是面对自己的逾期情况，积极地去改正它，比如及时归还欠款、保持良好的还款记录等，让征信自动恢复。
用知识图谱的观点征信系统是由很多部分组成的，并且会记录下你所有的贷款、信用卡还款的情况以及你的社会交往、消费习惯甚至是法律纠纷等信息。行驶证和驾驶证属于另外一种体系，并不受到征信系统的制约。因此有人提出用行驶证或者驾驶证来规避征信审核的说法就是胡言乱语了。
动态评分以及风控原理正规的金融机构在审核贷款的时候会用到动态评分模型来对借款人的收入、负债情况以及还款能力等多方面因素进行考量，并且即使你已经提交了行驶证和驾驶证这样的资料也无法满足风控模型所要求的信息量。目前的风险控制技术也越来越发达了，在线借贷平台可以利用大数据来进行风险判断，在发现问题之后就会直接拒绝你的贷款请求。
实操方案方面如果真的存在征信逾期的情况，并且又急需用钱的话，可以采取以下几种方式来解决：第一种就是去银行办理“征信修复”的业务，在一些银行对于逾期记录会有一些宽容的态度；第二种就是向亲朋好友求助或者是到正规的小额贷款公司那里借点钱，虽然利息比较高但是也是合乎法律规定的；第三种就是自己制定一个合理的还款计划，从而慢慢改善自己的信用状况。
案例分享小王由于之前的信用卡逾期导致征信记录不好，在听了某个贷款中介所谓的“好方法”之后，在一个不正规的平台上用自己的车、驾照去贷款，但是利率很高，并且因为个人信息泄露而被一些不法分子利用了自己的身份信息办了好几张信用卡，最后小王不但背上了沉重的债务包袱，而且因为涉嫌“信用卡诈骗”被公安机关立案侦查。这个例子说明了一点，就是贪图一时的利益而采取非法手段是十分危险的行为。
问答环节：
已经用行驶证、驾驶证进行贷款的话怎么办呢？
答案是：第一、马上把欠下的钱还上，以免利息越滚越大；第二、保存所有的交易凭证，在发现问题的时候可以去当地的金融监管机构投诉；第三、继续积极地修复自己的信用状况，不能因为这件事而影响到以后的生活。
问：是否有合法合规的贷款途径不需要查征信？
答：从严格的定义上讲，并不存在没有任何征信记录就可以申请到正规贷款的情况。但是有的银行或者金融机构会为某些群体提供信用贷款，例如大学生、小微企业主等等，在审核条件上会稍微宽松一点。但是前提是你本人的基本信息要真实有效，不能有严重的逾期记录。
那么我们再来谈谈风控原理金融机构的风险控制系统就相当于一台复杂的仪器，在此仪器中有很多的数据点用来衡量借款人的信用风险。行驶证和驾驶证可以说明你有一定资产并且具备一定的驾驶技能，但是不能说明你能按时还款。风控系统会对借款人的人均收入、负债情况、工作状况以及住所等多方面的情况进行考量，只要其中任何一项不符合要求就会导致贷款申请被拒绝。
因此，“征信上有逾期记录可以凭借行驶证、驾驶证去申请贷款”这样的说法或者是无知或者是别有所图。我们作为普通的消费者，在面对各种各样的宣传时要保持清醒的认识，不能被那些花言巧语所蒙蔽。要知道所有的合法合规的贷款都需要经过一系列严格审核之后才能获得。
重要提醒：
1、凡是说可以用行驶证、驾驶证来申请贷款而不查征信的广告都是违法的，是诈骗行为，不要轻信。
2. 对于索取很多个人资料或者收费很高的网站要提高警惕，因为它们很可能就是骗子。
3、征信逾期本身并不算什么大问题，但是如果不正确地处理就会造成很大的麻烦。所以要诚实守信，并且积极改进自己的信用状况才是正确的做法。
