各位朋友大家好，今天我们来聊聊一个很多人都心中痒痒的问题——那些打着“征信黑也可以贷款”、“征信差也行批单”、“征信糟也能马上通过”的网贷广告。其实每当我看到这样的广告时都会感到又好气又好笑。一方面它说得很有吸引力，仿佛抓住了救命稻草；而另一方面它背后存在的隐患以及风险又岂是一句两句就能解释清楚的呢？接下来我们就一起来扒一扒，从不同角度分析一下这些号称可以拯救征信黑户的网贷产品到底是什么样的存在。
第一部分是关于法律法规以及监督管理的问题，即该类广告是否符合相关规定。
从法律以及监管部门的角度来看一下这些广告吧。我国对于金融广告特别是网络借贷广告有着非常严格的限制，在《中华人民共和国广告法》以及银保监会（现为国家金融监督管理总局）所发布的相关规定之下，所有的金融广告都必须做到真实、合法，并且不能有任何虚假或者误导性的内容。也就是说不能胡言乱语、不能含糊不清、更不能明目张胆地欺骗消费者。
“征信黑也可以贷款”这样的说法是不是有些越界了呢？什么是征信呢？简单来说，征信就是个人的信用报告，里面记载着个人过去在借贷和还款方面的表现。征信黑名单一般指的就是那些有严重的逾期或者拖欠行为的人。根据一般的逻辑推理，在这种情况下银行或者其他正规持牌金融机构大概率是不会批准你的贷款请求的，因为风险太大了。
那么这些广告为什么可以这样夸耀呢？一种可能是它本身就是不合法的，并且还涉及到非法放贷的行为。另外一种可能是它利用了监管部门的灰色地带或者是打了擦边球。例如，它并不是直接给你提供贷款服务的公司，而是通过一系列复杂的方式把你的资料转交给其他的公司，在这个过程中资金流向哪里都无法确定。这样的做法本身就存在着很大的法律风险。
再来说一下监管的问题吧，国家金融监督管理总局对于网络借贷行业的管理是有具体的要求的，比如资金来源、用途、利率以及催收的方式等都属于监管的内容。而那些号称可以给征信黑名单的人提供贷款的服务公司，在上述几个方面通常都是不合规的。它们或许并没有获得相关的金融许可证，或者是越权经营的行为。如果被监管部门发现并查处的话，轻则会被罚钱并且整改，重则会被关闭取缔。因此，在挑选平台的时候要查看该平台是否具有合法有效的金融许可证是非常重要的。
第二部分就是道德和良心的问题了，这样的宣传是否合适呢？
从道德的角度来看，征信不好会给人们的生活造成很大的麻烦，在找工作的过程中会遇到困难，在租房子的时候也会受到限制，在乘坐飞机或者高铁时也会被拒之门外。由于过去的一些错误造成了现在的征信问题的人们内心中已经很不舒服了，“征信黑也能贷”这样的广告出现的时候就像是找到了一根救命稻草一样容易让人失去理智。
但是这样的平台到底有没有用呢？其实很多情况下它们并没有帮助到你，反而利用了你的困难把你也推到了一个更深的坑里去。他们会给你提供一笔钱，但是利率非常高，并且还有各种各样的费用和罚金，总和会比正规贷款高出许多。等到你发现的时候就已经陷入债务危机之中无法自拔了。
这样的宣传方式本身就是一种不道德的行为，在人们急于解决自己的问题的时候夸大其词地渲染人们的恐惧，并且从中牟取暴利。这与趁火打劫又有什么不同呢？一个有良知的企业应当是为顾客排忧解难而不是制造麻烦；而一个负责任的网站也应该把可能存在的风险告诉给用户而不应诱使用户盲目贷款。
第三种情况就是只看到了审批速度快而没有注意到其中存在的问题
然后我们来谈谈风险，“征信黑名单也可以贷款”的平台一般都存在很大的风险。
1. 高息陷阱最常见的就是名义上的利率很低，但是加上各种各样的费用之后，实际利率就会远远超过法律规定允许的最大值。例如一些平台会在放款前就预先扣除了部分利息或者手续费，并且还会收取各种各样的管理费和服务费等等。这些费用累加在一起之后，你拿到手的实际金额要比申请时少得多，但是你要还给对方的钱和利息却没有减少多少。
比如你贷了1万块钱，但是最后拿到手里的只有8千块左右，其中两千多是作为利息、手续费等费用被扣除掉的。而你要还给对方的是1万块钱本金加上利息。这就相当于你借了8千块钱，但是按照一万块钱本金来计算利息的话，那么实际利率会有多高呢？这样的做法在很多地方都是违法的行为。
2. 信息泄露为了让你能够顺利拿到贷款，这些平台会让你填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码以及面部识别信息等。如果这些信息泄露出去的话，将会造成非常严重的后果，可能会被不法分子用来实施电信诈骗或者冒充你的身份来进行犯罪活动。到那时，你自己都不知道哪位才是真正的自己了。
3. 非法催收如果出现逾期的情况，那么这些平台所采用的催收方式将会使你对生活产生质疑。他们会使用暴力催收、骚扰你的通讯录中的亲朋好友以及威胁恐吓等方式来迫使你还款。这些都是违法行为，但是要进行维权却十分艰难。许多受害人由于害怕、羞愧或者是不知道怎样去维权而默默地忍受着这一切。
4. 合同陷阱：这些平台的合同一般都很复杂，字体很小，里面有很多对你不利的地方，例如提前还款要交很高的违约金、逾期利息按日计算并且很高等等。等到你签字的时候，已经不知不觉中被卷入其中了。
因此，在看到“审批快、马上就能通过”等字样时要保持警惕，“审批快”可能是由于风控不够严格、审核不仔细造成的，“马上通过”则是因为对未来的风险估计不足或者是根本不考虑你存在的风险。这样的“快”、“通过”，一般都是以损害你的利益为代价的。
第四种方式就是心理博弈了，它是怎样影响人的呢？
这些平台能够吸引住用户的原因之一就是它懂得心理学。征信不好者内心多为焦虑、自卑、想改变自己。因此它就会利用这一点，在用户心中营造出一个“我们和你在一起，帮助你的”氛围。
例如，“不要因为征信而毁掉自己的人生”，“我们认为信用是可以被重新建立起来的”，“一次违约，并不意味着一生失败”。这样的说法是不是很有暖意呢？是的，在某种程度上它能够减轻你的焦虑感，使你觉得还是有希望的。
接着就会说“审批速度快、马上就可以批准”，使你产生可以立刻解决的问题的感觉，从而降低你的警觉性，促使你做出冲动的决定。
另外还会用到“稀缺性”以及“紧迫感”的概念来吸引消费者注意，例如广告词中提到：“只有最后十个名额了！”、“限时优惠，不要错过了！”、“赶紧下手吧，否则就会失去这次机会。”这样写出来的句子会让人们感觉如果不去抢购的话就会错失良机而做出不理智的行为。
心理控制很隐秘但是也很厉害，在遇到这样的情况时要保持理智，并且要不断地质疑自己：“该网站是否可靠？”、“我可以接受的利率是多少？”、“合同内容我能理解吗？”等等。不能让自己的情绪受到干扰。
第五部分 知识图谱和风控原理：为什么征信不好就会被拒绝呢？
我们再来谈谈风控方面的问题。为什么征信不好就会被拒贷呢？这里面是有原因的。正规的金融机构在做贷款审核时会考虑很多因素，最重要的一点就是你是否有良好的信用记录。
征信报告就是你个人的“经济身份证”，上面记载着你所有的贷款情况、还款状况以及查询次数等等各种各样的信用信息。银行和平台会根据这些信息来评估出你的信用风险大小，在存在逾期行为尤其是严重逾期的情况下（例如连续90天以上的逾期或者是被列入失信被执行人名单），那么你的信用风险就会比较高，被拒绝贷款的概率也会比较大。
为什么呢？因为逾期记录显示了你之前没有按时还贷的情况，可能是由于你没有还款意愿或者是没有还款能力。对于贷款机构而言，这说明了你在将来还会出现逾期的可能性很大，因此它们当然不会愿意去承担这样的风险。
但是征信并不是唯一需要考虑的因素，在银行或者平台看来，你是否有稳定的收入来源、是否工作稳定、是否有较高的负债比例以及是否有足够的资产等都会影响到能否获得贷款以及可以贷到多少款的问题。
但是打着“征信黑也能贷”的牌子的平台，它的风控可能会比较松懈。它也许不会考虑征信问题，或者是只考虑征信中的某个部分，比如说是否还有未还清的贷款。这样的风控方式是不够严谨的，相应的风险也很大。
另外一些平台根本没有风控模型，或者是风控模型很粗糙，在放款的时候只用了一些简单的方法来进行判断，例如手机号是不是真实的、银行卡有没有交易记录等。这样的放款方式就相当于盲人摸象一样，存在很大的风险。
六、动态评分和实际操作方案：怎样才能提高贷款通过率呢？
由于征信不好会阻碍贷款，所以有没有办法来提升贷款的成功率呢？有，尽管不能做到百分之百的成功，但是也可以大大增加你获得贷款的机会。
1、知道自己的信用状况首先要知道自己征信情况怎么样，“烂”到什么程度？可以通过中国人民银行征信中心官网或者手机银行APP等途径查看自己的信用报告，并且注意其中是否有不准确的信息以及是否存在问题需要说明的地方，在发现问题之后要尽快向征信中心提出异议。
2. 修复征信如果有逾期的话不用太紧张，因为逾期并不是一直存在的，在你把欠的钱还完之后五年之内就会自动消除掉。所以最重要的就是赶紧把钱还上，并且要养成好的信用习惯，不要再出现逾期的情况了。
有的平台打着“征信修复”的旗号来帮助你消除不良信用记录，这是违法的行为并且是不可能实现的。征信报告是由征信中心出具的，没有任何单位和个人有权利去更改或者删除它上面的内容。因此大家千万不要轻信这样的说法而受到损失。
3、选择合法合规的交易平台在挑选贷款平台时要选择合法合规、有资质的机构，可以登录国家金融监管总局官网查看该机构是否具有相关许可证件。不能使用没有营业执照和金融许可证的企业提供的服务。
4、提高自己的条件如果能够提高自己的收入水平、稳定工作、降低债务的话，那么贷款成功的几率就会增大一些。因此要积极地去工作并且增加自己的收入才是最重要的事情。
5、合理安排好自己的负债如果有多个负债的话，可以尝试做一下债务重组或者债务置换。例如用一个利息较低的贷款去替换掉一个利息较高的贷款，以此来降低自己的还款负担。不过这样的操作要慎重一些，并且最好是请专业人士给出建议之后再做决定。
但是征信不好的话会很难申请到贷款，并不是没有希望了。只要知道自己的现状，在正规的地方办理手续、提高自己的信用等级之后，仍然可以拿到贷款。所以一定要保持冷静，不能被一些“征信黑也可以贷款”的宣传所迷惑。
问答时间
问：因为我的信用记录不好，所以我就不能贷款了吗？
答：不一定。征信不好会加大贷款难度，但是并不一定不能贷到款。如果有稳定的收入、良好的还款能力的话，仍然可以申请到贷款，只不过额度小一点、利率高一点而已。另外，如果能够改善一下自己的信用状况，比如说把逾期欠款还上，并且保持良好的还款记录的话，那么贷款成功的概率就会大一些。
问：所谓的“征信黑名单也可以贷款”的平台是否存在呢？
答：这样的说法属于虚假宣传，在正规的金融机构是不会把贷款给征信黑名单上的人的。如果一个平台敢这样宣传的话，那么它或者是非法放贷、或者是风控能力差或者是为了掩盖风险而收取费用。因此存在很大的风险，并且不推荐使用。
问：假如我上当受骗了，“征信黑名单也可以贷款”的这些平台又该怎么办呢？
答：如果发现自己上当受骗了，例如被收取了不合理的费用或者是遭到暴力催收的话，那么就要马上搜集好相关的证据材料，包括合同、转账凭证以及录音等，并且要及时报警或者向国家金融监管总局提出申诉。另外还要请律师为自己讨回公道。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是用“征信黑也可以贷款”、“征信差也行”、“征信糟也能马上批准”的名义来推销网贷产品的广告，基本上都是不符合规定的甚至是违法的。这样的宣传本身就存在误导性，会让人觉得有很高的风险和费用。
2. 防骗提醒不要被所谓的“低利率”、“零利率”、“马上放款”的说法所迷惑，正规的贷款是有利息的，并且办理手续也不会这么快。对于要求先交手续费、保证金或者解冻费等情况要提高警惕，因为这些都是诈骗行为。
3. 风险提示网贷存在很大的风险，所以借款一定要慎重考虑。特别是对于征信记录较差的人群发放的贷款，一般会带有较高的利息、暴力催债以及个人信息被泄露等问题。因此要选择正规且有执照的金融机构，并且要认真阅读合同内容，弄清楚其中的各项费用和还款方式等情况，在确认可以接受之后再进行操作。
