说到征信有逾期的情况，尤其是到了47岁的年龄还在网贷上留有记录的人，“口子”这个词就显得很沉重了。虽然不能说是危言耸听，但是现在的网络上有很多打着“不要求信用报告”、“马上就能拿到钱”的旗号来吸引人的广告，其实就是在给人设置陷阱。我们要弄明白什么是征信逾期，并且对于年龄较大、又担负着家庭责任的人来说，征信逾期所涉及的问题要比我们想象中的更加复杂。
从法律的角度看，逾期的界限在哪里？
首先需要知道的是，在征信报告中所记载的逾期信息并不是开玩笑的事情。它是由中国人民银行征信中心负责管理的一个个人信用档案，里面包含了我们在和金融机构进行信贷交易的过程中所表现出的履约状况。如果出现了逾期的情况，轻者会影响到以后办理贷款、信用卡等事宜，重者会被列入失信被执行人名单之中，后果非常严重。从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》对于合同的履行以及诚实守信的原则都有明确规定。当你与银行或者网络借贷平台签订了有关还款期限和数额的协议之后，如果没有按时归还借款的话就会构成违约，并且要承担相应的责任，比如支付逾期利息、罚息甚至是被诉诸法庭。
从监管的角度来看，P2P网络借贷存在很多灰色地带
再来谈谈监管方面的问题。正规的网贷平台必须要获得相关的金融许可证，例如网络小贷牌照、消费金融牌照等等，并且要接受银保监会等相关机构的监督和管理，在放款之前会对借款人的信用状况做出判断，征信报告就是其中一个重要因素。而那些标榜自己可以不用看征信记录或者贷款条件非常宽松的平台，则大多处于监管灰色地带甚至是违法经营的状态。近几年来监管部门已经多次重拳出击整治非法网贷、套路贷行为，但是仍然有一些不良商家变换手法继续从事违法犯罪活动。因此对于声称不要求查看个人征信报告的公司要保持高度警惕，因为它们后面可能存在着陷阱。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，而逾期之后所进行的自我反省也是很重要的。
说到道德问题的话，这件事就更加有趣了。我们祖先说过，“人没有诚信就没有立足之地”，诚信是做人做事的基础。而逾期其实就是一种失信的行为。到了四十七八岁的年纪，经历过的事情肯定很多，所以应该会懂得其中的道理吧。一次逾期可能是由于特殊原因造成的，那么多次呢？如果经常出现这种情况的话，那就不只是对自己不负责任的问题了，还会给相信自己的人带来伤害。家人的感情、朋友的信任以及将来的工作机会等等都会因为你的征信受到影响。有一个好的信用记录可以算作无形资产之一。不断出现逾期的情况不仅会给自身造成困扰，也会让别人对你失去信心。
从风险的角度来看，47岁的网贷逾期事件所引发的“蝴蝶效应”
风险是一个很大的问题，在47岁的年纪上，又正好处于上有老人、下有小孩的家庭负担之下，经济压力本来就很大了，这个时候再接触一些不可靠的网络贷款产品的话，如果出现逾期的情况，那么所面临的不只是信用记录受损这么简单了。
第一种就是财务上的风险了，P2P网络借贷的利率以及各种费用都很高，而且很多不合法的平台还会收取各种名义下的“服务费”、“管理费”，一旦出现逾期的情况之后，罚息、滞纳金就更加离谱了，越滚越大，到最后可能会连本金和利息都无法偿还，在越来越深的债务中挣扎。
第二就是法律风险，在前文已经提到会被告上法庭，即使败诉也不还款的话就会被列入失信人名单，也就是所谓的“老赖”，那么后果就很严重了，比如不能坐飞机高铁、不能住五星级酒店等，并且子女也不能去私立学校读书。
另外就是心理上的风险了，欠了很多钱，每天都接到催账的电话，这种精神压力是非常大的。怕家人知道自己负债累累的样子，怕同事们和朋友们瞧不起自己，怕失去工作，在这样一种焦虑、抑郁的情绪之下生活下去的话，会对身体健康造成很大的伤害。
另外就是操作风险了，“口子”如果不正规的话，就会让你填写很多个人资料，包括银行卡密码和验证码等。如果这些信息泄露出去的话，那么你的财产将会遭受更大的损失，并且存在被诈骗或者资金被盗取的风险很大。
从心理的角度看，逾期所带来压力以及如何去面对
从心理上讲，47岁的年龄如果出现征信上有逾期记录、网贷还款困难的情况的话，那么所承受的压力是很难让人接受的。会感到羞愧而不敢向家人倾诉，独自一人默默忍受；也会产生侥幸心理，“这一次没有出事，下一次小心点”；还会因此变得暴躁易怒或者消极悲观。
遇到困难的时候首先要调整好自己的心态，征信出现了逾期的情况虽然很麻烦但是并不是世界末日，在此情况下要勇敢地去面对并且解决问题，并不能逃避不管不顾。可以向家人倾诉自己的烦恼获得他们的理解和帮助，因为家就是避风港啊！
知识图谱：征信和网贷的基础
征信报告主要有以下几个部分的内容：个人基本信息、信贷信息（即你所拥有的各种贷款的情况，包括贷款种类、数额、期限和还款状况等等）、非信贷信息（如信用卡使用情况）、公共信息（是否有过违法违纪行为或者被列入失信人员名单等）、查询记录（哪些人在什么时间对你进行了征信查询）。
网贷从广义上来讲就是在互联网平台上进行的个人或者企业的借款行为，它包含了各种各样的形式，例如网络小贷、P2P（现在已经基本被清理整顿了）、消费金融公司发放的贷款、银行推出的网上贷款等等。各个平台的风险控制模型、利率水平和审核标准都有所不同，但是它们的核心都是要对借款人的还款能力做出判断，并据此作出是否放款以及放款额度大小的选择。
动态评分和风控原理是什么意思？平台又是怎样来计算你的呢？
那么平台是如何判断是否要给用户放款以及放款额度是多少呢？其实有一个叫作“风控模型”的系统在起作用，该系统会依据用户的征信记录、申请资料、所用设备情况、社交状况和行为数据等多方面因素来对用户进行打分，并且这个分数也是不断变化着的，在用户出现逾期的时候就会降低，在用户按时还款之后就会提高。
对于47岁的用户来说，平台会更加重视其收入是否稳定、是否有足够的偿还能力、有没有稳定的家庭和工作等情况。如果有逾期记录的话，那么评分自然就会比较低了。而宣称自己不会参考征信报告的平台，可能是用其他的方式来评判用户的，比如查看用户的手机使用时长、绑定银行卡的资金流动情况等等。但是这样的方法并不完善，并且存在较大的风险。
风控的主要目的就是控制风险、保障资金的安全，因此它最为关注的就是你是否有还款意愿以及是否有还款的能力。而逾期记录正好说明了你在过去有没有良好的还款历史。所以带有逾期记录的人在申请网络贷款的时候会更加困难一些，或者是被要求支付更高的利息、获得较小的借款额度。
逾期之后应该怎样做？
如果真的出现了逾期的情况或者是征信报告中已经有逾期记录的话又该怎样处理呢？
第一种情况就是核实一下逾期记录有没有问题，如果发现有误的话就要及时和相关的单位取得联系，并且要拿出证据来证明自己的说法是对的，在得到对方的认可之后再进行修改。
第二步就是积极地去和对方进行沟通了，在逾期的原因是由于自己所造成的情况下，应该主动地与贷款机构取得联系，并且把目前的情况以及自己的还款意愿都告诉他们。然后就可以根据实际情况来商量出一个还款方案了，比如说延期还款或者是分期付款等等。大部分的机构对于有还款意愿的借款人都是会进行沟通的。
第三步就是尽快归还欠款了。如果有能力的话最好一次性全部还清，即使暂时只能偿还一部分也是好的，因为这样可以显示出你有按时还款的意思来。逾期的时间越久对你的影响也就越大，相应的利息以及罚息也会随之增加。
第四步就是做好记录工作，在征信报告中逾期信息一般保存5年时间之后如果没有新的逾期发生的话该条信息将会被自动删除掉。
第五步就是小心借贷，在有逾期记录的情况下短时间内很难再获得贷款了，此时要保持冷静，并不是急于求成而盲目地去办理一些不正规的贷款业务，而是应该把自身的经济状况弄明白之后再去寻找其他的办法来解决问题，例如向亲朋好友借钱、降低自己的开销等。
第六步就是向专业人士求助，在债务危机来临时，如果没有能力自行化解的话，也可以去寻找专业的债务咨询公司进行咨询。但是一定要选择正规并且合法的服务机构，不能轻信那些以“债务重组”、“债务优化”的名义来进行非法活动的人。
前车之鉴，警钟长鸣
老李今年四十七岁了，以前经营着一家公司但是因为经营不善而负债累累、信用记录也不好。最近他打算重新创业来改善自己的经济状况，但是由于缺少启动资金所以陷入了困境之中。于是他就听信了网络上的一些虚假宣传信息——即所谓的“不用看征信就可以马上拿到贷款”，从而向一家小额贷款公司申请了一笔借款。没想到的是这笔借款的利率非常高，并且在还没有到期的时候就开始有人上门催债了，并且还有人在背后对他进行威胁和恐吓。因此老李的压力很大，不但没有通过这次创业来改善自己的财务状况，反而又欠下了更多的债务，并且差点被列入失信名单中去。所幸朋友们的帮助之下才逐渐摆脱了困境。到现在为止的老李仍然一而再地向别人讲述着关于征信的重要性以及不可涉足非法放贷机构的故事。
常见的问题以及解答
问：如果征信上有逾期记录的话，还可以去银行申请房贷或者车贷来买房子、开汽车吗？
答案是很大的。银行和汽车金融公司的放款条件很严格，尤其是对于房贷、车贷这样的大额贷款来说更是如此。如果有逾期记录的话，尤其是严重的逾期或者多次逾期的话基本上都会被拒绝。但是如果你的逾期记录不是很严重，比如说只有一次，并且已经全部还清了，而且间隔的时间也很久了的话，也是有可能通过审批的。主要看你的逾期情况有多严重、多长时间之前发生的、发生了多少次以及你现在是否有足够的还款能力以及有多少资产可以用来抵押。
问：“网贷口子”敢说“不管征信”的原因是什么？
答案有很多种可能性，其中一种就是没有接入到征信系统中去或者是接入了部分非正规且无公信力的信用平台里边。另外一种情况则是使用了其他的风险控制手段来判断用户是否可信，例如考察用户的社交网络以及设备数据等等，但是这样的方法并不十分准确。还有一种可能是该机构本身就是一个违法组织，并不关心用户的征信记录而只是为了骗取钱财或者获取个人信息而存在。所以，“不用征信”这个说法一般都不可信并且很危险。
问：逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答：按照规定，征信报告中逾期的信息一般保存五年，在这之后如果没有新的逾期发生的话，该条信息将会自动消失。但是如果是被法院列入失信被执行人名单的信息，则要复杂很多，必须先履行完毕相关法律规定的所有义务之后才可以提出删除申请。
所以征信上有逾期记录的话，特别是到了47岁还去申请网贷的人要保持警惕。要知道法律、监管、道德以及各种各样的风险，并且知道逾期所造成的危害，在遇到问题的时候能够正确的处理掉这些网贷陷阱，从而保护好自己未来的利益不受损害。
重要提示：1. 不合规广告词的界定：凡是含有“不看征信”、“无抵押”、“低利率”、“快速放款”、“解决黑户”、“专门办理”等夸张、虚假宣传内容或者暗示可以绕过正规金融机构审核程序的网贷广告都属于不合规广告，并且很有可能涉及到非法放贷或者诈骗行为。2. 防骗警示：要防范各种以提前收取“手续费”、“押金”、“解冻费”、“服务费”等形式来骗取用户个人信息的行为，在没有明确告知的情况下就要求用户提供自己的身份证号、银行账户信息以及验证码等个人隐私资料都是诈骗手段之一，请大家不要随便透露给陌生人。3. 风险告诫：网络贷款存在一定的风险性，在申请贷款之前一定要确认该机构是否具有合法经营资格并且信用良好；在自己能够按时偿还的前提下再考虑借款额度大小的问题；如果遇到了债务危机的话，请及时和债权人进行沟通协商解决办法，千万不要相信那些打着所谓“债务重组”的幌子来进行非法集资的人。
