征信黑、征信差、征信烂等不符合条件的人群在贷款的时候会遇到大额贷款不予考虑的情况，在网络上经常可以见到这样的广告语，听上去好像是给信用记录不好者提供了“救急粮草”。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从不同方面给大家揭示出其中的秘密。
从法律的角度看，征信记录是不能被修改的
第一点就是征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个单位和个人可以擅自更改或者删除它。按照《征信业管理条例》的规定，在不良信息被清除之后五年之内就会自动消失掉。所以即便是找到所谓的“征信修复”的公司去处理你的问题也是没有用处的，只有等到五年之后才可以把不良记录给去掉。
监管部门要加大打击力度，取缔非法中介机构
近几年来，银保监会和中国人民银行等部门对于非法中介的打击力度越来越大。一些打着“不用查征信”的名义来进行贷款宣传的公司，很可能存在违法违规行为或者从事非法放贷活动。一旦被查处，将会受到严厉惩罚，比如罚款、吊销执照以及承担刑事责任。所以，在挑选贷款途径的时候要小心谨慎，最好选择正规金融机构。
从道德的角度看，诚信是社会的基础
诚信是做人做事的基本准则，在社会运转中起着基础性的作用。如果有人为了获得贷款而不顾个人的信用状况的话，就等于在破坏整个社会的信任机制。假如每个人都不在意自己的信用情况了，那整个社会的信任系统又该如何维持下去呢？所以不管什么时候、什么地方，我们都要珍惜自己的信用记录，并且不能因为一时的需求而做出对自己不利的选择。
风险方面：高利率和暴力催收
没有信用记录就可以获得贷款的公司一般会收取很高的利息，并且使用非常残忍的方式来追债。如果你被卷入其中的话，除了要支付高额利息之外还会受到暴力追债者的威胁。这类公司的做法就是利用借款人的焦虑情绪，在借款人不知情的情况下设下许多圈套，最后使借款人陷入更加糟糕的局面中去。
从心理上讲，侥幸心理所付出的代价
人们常常存在侥幸心理，在遇到信用问题的时候会想，“别人可以做到的事情，我也一定能够做到。”但是这样的想法往往会带来严重的后果。比如小张就是因为自己的信用记录不好而不能够从正规的银行里拿到贷款，于是他就相信了网上的一些所谓的“不用看征信”的广告。最后的结果就是不仅要支付很高的利息，还要因为没有及时还款而受到暴力催债者的骚扰，并且因此丢了工作、失去了家庭。
知识图谱就是征信系统的工作机制
征信系统是由各种各样的数据构成的一个庞大而复杂的信息库，其中包含了个人的信贷历史以及公共记录等内容，并且还会产生一份反映个人信用状况的报告。当银行或者其他金融机构想要给某人发放贷款的时候就会用到这份报告来进行风险判断，在此情况下，“不管征信”的说法就不再适用了，因为征信系统已经成为金融机构用来衡量借款人信誉好坏的主要依据之一。
动态评分就是对个人信用状况进行实时更新
征信系统的评分是动态变化的，在你按时还贷的时候分数就会慢慢提升，而如果你逾期不还的话分数就会降低。所以虽然你可以用一些方法暂时避开征信检查，但是只要你有不良的行为被记录下来之后造成的后果就更严重了。
风控原理就是金融机构的风险管理
金融机构在审核贷款申请的时候会用到各种各样的风控措施来判断借款人的信用状况，比如征信查询、收入证明、资产证明等等。所以即便有些机构宣称自己不会查看征信记录，但是它们依然可以通过其他的途径去评判你是否有偿还债务的能力。这些机构敢于这样做的原因在于它们通常会设定很高的利息以及严格的还款要求，以此来抵消可能存在的风险。
实际操作方案：怎样才能提高自己的信用等级
如果由于信用记录不好不能够得到贷款的话也不要灰心，可以尝试一下下面这些提高信用的方法：
1. 按时还款：这是最基础也是最重要的一个环节，在各种类型的贷款中都必须做到这一点。
2、降低负债：尽量避免无谓的负债，特别是高利贷。
3、如果没有足够的信用历史的话，可以通过申请小额贷款或者信用卡并且按时归还的方式来积累起好的信用记录。
4、定期查看自己的信用报告，在中国人民银行征信中心网站或者其它合法途径上查阅自己的信用报告，并且要马上改正其中存在的错误信息。
小李的信用修复之路
由于小李的信用卡欠款没有及时偿还，所以他的信用状况非常糟糕。他曾一度相信自己再也得不到任何形式的贷款了，但是经过向专业信用修复公司寻求帮助之后得知自己的信用记录是可以慢慢好转的。此后两年间，小李按照专业人士给出的建议严格地履行了自己的还款义务、减少了债务并且经常查看自己的信用报告。最后，他的信用状况有了很大的改善，并且成功申请到了银行发放的贷款。
问答环节
问：由于信用记录不好而不能够得到贷款的话怎么办呢？
答案是：第一种情况就是不能相信没有经过征信审核的广告；第二种方式可以改善自身的信用状况从而增加获得贷款的可能性，比如按时还贷、降低债务负担等等；第三种选择则是挑选出对于信用记录要求不是非常严格的贷款项目，例如抵押贷款或者保证贷款。
征信修复是真实的吗？
征信修复存在并且是合法合规的，但是任何声称能够删除不良信息的服务都不可信。真正的征信修复只能依靠正确的纠错或者让不良信息自然消失来实现。
重要提醒
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看征信记录、即使有征信黑户也可以申请贷款的广告都是违规宣传，希望大家能够引起注意。
防骗提示：对于网上出现的“不用查征信”的贷款信息要提高警惕，因为这很可能是骗局，会给你带来高额利息以及暴力追债的风险。
风险提示：在选择贷款途径的时候一定要到正规的金融机构去办理，不要因为一时的需求而使自己陷入更加严重的经济危机之中。
