说到“黑户信用卡必须办理的网贷”，如今已经让人又爱又恨了。很多人的想法是，自己的信用卡出现逾期记录之后就成了银行眼中的“黑户”，从此再也无法申请到贷款、拿到信用卡、过上衣食无忧的日子。这时一些网贷公司的广告就会趁机出现，在上面写着“黑户也可以贷款”、“信用卡不能用的话可以试试这里”的字样，让人十分心动。但是这些背后究竟有什么玄机呢？今天我们就要好好分析一下。
什么是“黑户”呢？通俗地说，“黑户”就是个人征信报告中存在严重的逾期记录，并且被银行等正规金融机构认定为信用风险较高的群体。“黑户”不是一个小问题，一旦成为“黑户”，就很难再办理房贷、车贷或者申请信用卡了，甚至一些涉及征信查询的工作也会受到影响。因此，“黑户”对于能够解决他们燃眉之急的网贷产品非常敏感，这也是为什么这些广告总是能准确地抓住他们的需求的原因。
法律层面正规的网贷平台包括银行系的消费金融公司和有牌照的消费信贷公司等，在银保监会等部门的监督管理之下进行运营，并且要遵循《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等一系列法律法规的规定。其中对于贷款利率最高限额做出了规定（一般不超过LPR四倍），并且对信息披露的要求也作出了明确说明，不允许使用暴力手段催收债务等等。如果某家平台明目张胆地说出“黑户必下”的话来招揽客户的话，那么就值得人们去质疑了——因为这样的表述方式很容易让人联想到该平台可能存在一些不符合规定的操作行为，例如没有审核用户的信用记录或者是从非法途径获得个人信息等现象的存在。而这样的做法本身就已经处在了法律边缘之上，并且还有可能构成虚假宣传罪名。
说到监管近几年来对于P2P行业监管力度越来越大，在过去那种无序发展的时代已经一去不复返了。目前有关机构资质、资金存管、贷款额度以及利率上限、催收规范等方面都制定了明确的规定。一些打着“黑户必下”的旗号但实际上没有牌照或者从事资金池、自融等非法活动的平台也受到了打击。这些平台的存在破坏了金融市场的正常运行，并且给投资者造成了很大的损失。监管部门一直都在积极地打击这些违法违规行为，在此情况下大家在选择P2P的时候要提高警惕，优先考虑有合法背景和良好经营状况的企业。
道德风险不能不说的是，在这样的情况下，该平台明知借款人的信用情况差、还款能力有问题的情况下仍然怂恿他们去贷款，本身就属于一种不道德的行为。把一个快要淹死的人推到更危险的地方去玩火，这就是对借款人的一种不负责任的态度。借款人可能会因为一时的困难或者是被广告所吸引而借贷出超出自己偿还能力的资金，并且陷入越借越多、无法自拔的境地之中，最后导致家庭破裂、妻离子散。如此为了获取高额利润而不顾借款人的生死的企业行为既违反了商业道德又增加了社会矛盾。
接下来咱们聊聊风险这是非常重要的事情之一，黑户如果要办理这些所谓的“必须贷款”的话，那么风险就很大了。
第一、利率以及各种费用都很高。正规贷款的利率是有上限的，但是很多不合法的网络借贷平台会用各种理由来增加借款人的负担，例如服务费、管理费、违约金等等，使得借款人实际支付的利率远远高于法律规定允许的最大值。假设一个人借了1万元钱，在扣除掉各种费用之后只能拿到8000元左右的钱款，再加上每个月需要偿还大约1500元以上的利息和其他费用的话，那么这个人的还款压力有多大呢？
第二、暴力催收。正规的催收机构是有一定的规范性的，但是有一些不合法的平台为了迫使你还款而采取各种非法手段来逼迫你还款。比如泄露你的联系方式、用照片对你进行侮辱、上门骚扰或者威胁恐吓等等，在现实中已经出现过很多这样的例子了。有一个借款人的故事就是由于逾期没有及时归还欠款，催收人员就不断地给他的亲朋好友打去电话，并且还将他个人信息在网上公开发布出去，在亲戚朋友们面前让他无地自容，最终只好卖掉房子来偿还债务。
第三就是个人隐私被泄露了。申请网络贷款要填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、手机号码和地址等，并且还要进行人脸认证。如果该平台不够正规的话，那么上面提到的一些敏感数据就会被人非法买卖，从而造成你的个人信息被盗用或者遭受诈骗的风险增大，还会接收到大量的骚扰电话，使你的日常生活受到严重影响。
第四种情况就是债务危机。因为高利贷以及暴力追债的原因，很多借款人都不能及时还款了，只好通过借新债的方式来偿还旧债。这样一来，债务就如滚雪球一般越来越大，最后导致整个系统崩溃。
那么这些平台又是如何判断出黑户，并且断言一定会被下征信黑名单的呢？这就需要我们去了解了。风控原理和动态评分了。
正规金融机构的风险控制主要是依靠征信报告、收入证明和银行流水等硬性的资料来实现的，但是有些不合法的网络贷款公司并没有接入到中国人民银行的征信系统当中去，或者是只接入了部分的地方征信系统中去，并且他们更多的是依靠的是大数据风控根据手机中存储的联系人资料、消费习惯、社交关系以及应用软件使用状况等等来创建出用户的形象档案，这样的系统就叫做知识图谱它可以对用户的消费习惯、社交网络以及活跃程度进行分析，并以此来判断用户是否有良好的信用记录。
但是这样的评价往往是不完整的、甚至是带有一定的偏向性的。例如，如果你经常用一些小贷app，或者手机上安装了一些特定类型的应用程序，在系统看来你就缺少资金、风险大；又如，你的通讯录中有许多借贷平台的联系电话也会被认为是高风险用户。基于大数据做出的风险评级，并不是一种严谨的信用评价方式，而只是一种概率判断而已。
动态评分而且玄之又玄的是，平台会根据用户的还款情况和活跃程度等因素来实时地调节用户的授信额度。如果用户按时还款的话，那么授信额度就会有所提升；而一旦用户出现逾期的情况，则授信额度就会立刻被削减，并且有可能会被永久封停。因此借款人的授信额度一直处于一个不稳定的状态之中。
从心理层面看看那些打着“黑户必须下载”的旗号的广告是如何利用黑户心理弱点来吸引他们的。第一种就是急切心理黑户的人因为急需资金来解决眼前的问题，所以他们很容易忽略掉其中的风险。第二是侥幸心理认为自己目前遇到的是暂时性的经济困难，所以借钱是可以偿还的，并且不会有其他问题发生。从众心理四、看到别人用了就跟着用起来，并且认为这样没有问题。病急乱投医如果正规途径无法实现的话，那么就会很容易地被一些表面上看起来门槛很低但实际上并不正规的服务所吸引。
因此黑户人群更容易被不合法的网络贷款所吸引，而广告商就是利用了人们的这种心理，在不断地扩大借款人的焦虑与欲望之后再促使他们作出错误的选择。
但是黑户并不是没有办法解决的，以下是一些方法实操方案但是不要因此而盲目地去冒险，这里的意思是给读者一些合法的方法。
第一种方法就是去正规的地方做一下修复的服务。部分银行以及持牌消费金融公司的“二次机会”产品主要是为了解决那些曾经有过不良信用记录但是现在已经修复了、或者是有着良好的还款意愿的人群所设计的。尽管这些产品的准入条件仍然很高，但是相比于完全不符合规定的网络借贷平台来说已经算是比较可靠了。你需要提供一份稳定的工作证明以及一个积极的还款态度。
第二、寻找合法的非银行金融机构。例如一些有执照的小额贷款公司、融资租赁公司等等，它们的风险控制模型与银行有所区别，可能会存在一定的可能性。但是你也必须做好被拒绝的心理准备。
第三、考虑抵押贷款。如果有房产或者汽车等值钱的东西的话，就可以去申请抵押贷款了。尽管手续比较繁琐，但是利率一般会低于信用贷款，并且更加合法合规。
第四、向家人或者朋友求助。尽管有时很难说出口，但是向可以信赖的人或者朋友寻求帮助是最安全、最经济的一种方式。不过这也必须是在良好的信任基础之上进行的。
第五、要耐心地去修复自己的信用。最直接的方法就是自己去奋斗，改善自己的经济状况，并且要按时还清所有的债务（包括信用卡欠款和其他贷款），等到不良记录自动消失之后再进行修复（一般需要五年的时间）。
最后，咱们再来问答几个常见问题。
问：所谓的“黑户必下”平台是否真的不会考虑征信问题呢？
答：大部分平台都不能做到完全不受征信的影响。一些平台没有直接接入央行征信系统，但是会接入其他的征信机构的数据，或者是用技术手段来间接获得你的征信信息，并且它们的大数据风控系统也会在观察着你。如果一个平台说自己不看征信的话，那大概率是为了博取关注而做出的一种宣传行为。
问：申请网贷要填写什么资料呢？
答：一般要提供身份证号、手机号码以及银行卡信息，并且还要同意读取用户的手机通讯录、地理位置和照片等隐私数据，甚至还有人脸识别的功能。提供的资料越多就越应该警惕可能存在的风险。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：第一要保持冷静，不能被吓到；第二要保存好催收的证据，如电话录音、短信、聊天记录等等；第三可以去投诉平台，并且向银保监会或者地方金融监督管理局等部门进行举报；第四如果情况比较严重的话就去报警了。
问：申请网贷的时候，额度越大越好吗？
答：不一定。大额信用卡可以让你在未来有更大的负债风险，因此要根据自己的实际情况以及还款能力来决定是否申请一张大额信用卡，并且一定要量入为出。
所以“黑户信用卡必须办理的网贷”听上去很有吸引力，但是其中存在的风险和陷阱实在是太多了。法律规定不能这么做、监管部门不允许这么做、道义上也不能这么做、风险也不允许这么做。我们这些普通的借款人都要睁大眼睛、提高警惕，千万不要为了急于用钱而掉入不合法的网络借贷公司精心布置好的“温柔陷阱”。要知道保护好自己的信用比什么都重要。
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告语，“不用看征信就可以贷款”，“马上就能拿到钱”，“黑户也能通过”，“利率很低或者没有利息”，等等这些过分夸大其词、违反金融常识的说法基本上都是不合格的广告，在后面隐藏着很大的风险，一定要拒绝接受。第二种情况就是防骗提示，在申请各种网络贷款之前要确认好平台是否合法合规，并且优先考虑银行或者是持有牌照的消费金融公司的正规渠道进行借款操作的时候不要被那些提前收取手续费、保证金、解冻费之类的骗局所迷惑。第三种情况就是风险警示了，网络贷款是有风险的，在借钱的时候一定要量力而行不能因为一时冲动就去借债从而掉入无休止地用新债务来偿还旧债务的陷阱中给自己的生活造成无法弥补的伤害。
