今天我们来聊聊金融界经常提到但是又存在很大争议的一个话题，“黑户验证支付宝贷款渠道”。很多网友在看视频、浏览网页的时候都会遇到类似的广告信息，上面写着各种各样的好处，点一下就可以马上解决问题。其实所谓的“通道”，后面隐藏着很多无法公开的秘密，在这里我们一起来揭开它的面纱。
从法律的角度看，在我国个人征信系统是由中国人民银行负责建立起来的一个用来保证金融市场正常运转以及保障借贷双方权益不受侵害的信息平台。任何单位或者个人若用不正当的方式去获取、修改或者利用别人的信用记录都会受到法律上的制裁。“黑户验证”的服务商一般会要求用户提供很多个人信息甚至是涉及隐私的内容，并且还会许诺可以帮用户清除不良信用记录，这样的做法本身就是违法的行为。
那么监管部门对于这些“贷款口子”持什么态度呢？实际上，监管部门对于这种行为早已有条不紊的规定了。不管是银保监会还是地方金融监管局，在过去几年里已经发布了多次的风险提示文件，并且一再强调所有的宣称可以帮黑户申请贷款的服务都是违法的。比如去年在某地就发生过一起以“黑户验证”为名进行诈骗的案件，涉案金额达到数千万之巨，主要犯罪嫌疑人也因此受到了法律制裁。类似的例子说明我们不能有任何侥幸的心理。
那么从道德的角度来谈一谈。为什么说这些“贷款口子”违反了最基本的商业道德呢？由于这些机构常常利用借款人的急切需求心理来进行虚假宣传、欺骗消费者的行为，所以一个正规的金融机构怎么可能给一个“黑名单”的人发放贷款呢？这是不符合市场经济规律的。另外一些所谓的“中介”收取了高额的服务费之后就不再履行自己的诺言，使受害者血本无归。
就风险而言，“贷款口子”无处不在。第一种就是信息安全部分的风险。如果把个人的信息交给不可信的网站的话，那么就会有个人信息泄露的风险，并且还可能会被用来做违法的事情。例如去年就有消费者表示，在一个叫做“黑户贷款”的网站上留下了自己的资料之后不久就开始收到各种各样的推销电话，还有人甚至冒用了他们的名字来进行诈骗。这样的事情已经发生过很多次了，所以我们要引起重视。
另外就是财务上的风险了。这些平台一般都会在合同里加入很多隐形条款，例如高利贷、滞纳金、违约金等等，在你不能及时还款的时候就会掉入更大的债务陷阱之中。比如说小李为了急用钱，在一个叫做“黑户贷款”的平台上借到了一万块钱，但是一个月之后需要偿还的钱已经变成了两万多元，这是不公平的。
从心理的角度看，“黑户贷款”者大都处在焦虑或者绝望之中。为什么说这些平台利用了你的心里弱点呢？由于它往往会给人造成“最后一条生路”的错觉，使人们认为这就是唯一的选择。但是，在这样的心态下所作出的决定通常是不正确的。心理学中有一个叫做“认知偏差”的概念，即人在极度焦虑的时候很难做出合理的判断。因此，在遇到类似“黑户也可以贷款”的宣传信息时，请大家保持冷静，并且要不断地质疑自己的想法：“这样的说法是否真实存在？”
在知识图谱上要弄清楚的就是正常的放款程序是什么样的了。一般情况下，正规金融机构在发放贷款之前会对借款人进行详细的信用调查。他们会用到征信系统、银行流水单以及工作证明等手段来验证你是否有偿还债务的能力，“黑户”就是由于在上述任何一个环节上存在问题而被银行拒绝放贷的人群。所以凡是说可以通过绕开这些程序来获得贷款的说法都是不可信的。
动态评分以及风控原理也属于我们要重点介绍的内容之一。现在的金融风控系统是怎样工作的呢？也就是说，它是利用你过去的消费习惯来算出一个风险分值的。比如说，你有没有逾期还款的历史？你的债务比例是不是太高了？这些都是会影响你的分数的因素。“黑户”被拒绝的原因就是因为他们没有信用分。所谓的“黑户验证”，就是想用某种方式去蒙骗掉这个评分系统，在理论上这是不可行的。
那么，在操作方案上我们又该如何去处理呢？如果真的要申请贷款但是由于征信原因被拒绝了怎么办？第一种情况就是不能相信所谓的“黑户贷款”广告。第二种方法是用合法的方式来提高自己的信用等级，例如按时还贷、少借债等等。第三种方式就是在一些互联网金融平台上申请借款的时候会比较容易获得批准，但是一定要在有资质并且受到监管的机构里进行操作。
现在来个问题回答的时间吧。问：如果我真的急需用钱而又无处可借的时候，是否能考虑使用“黑户贷款”呢？答案是不能这样做的，这就好比用毒药来解毒一样，最后的结果只能使自己更加困难。应该采取正当的方式解决，可以找亲朋好友帮忙，也可以请专业人士来进行信用修复。
另外举一个真实例子。去年，王女士由于资金周转困难而上当受骗，在一个叫做“黑户贷款”的平台上交了五千元的手续费之后，并没有拿到贷款的钱，而且她的信用等级也被提升到了更加恶劣的程度。该事例说明了任何想投机取巧的做法，最后都要受到更大的惩罚。
另外，我们还可以从风险控制的角度来进一步分析一下。为什么银行以及正规金融机构会对“黑户”这么苛刻呢？由于信用是金融系统的根基，而一个没有起码还款意愿与能力的人是不可能被贷款的，所以给这样的一个人放款就等于是赌博了。金融风控的目的就是要防范风险，并不是要随意发放贷款。因此任何想避开风控系统的做法都会破坏金融秩序。
所以本文的主要观点是：不能轻信所谓的“黑户验证”之类的贷款借口，因为这些借口有的是诈骗行为，有的则是设下的圈套。金融市场有自己的法则，我们要遵守这些法则来保障自己的利益。
重要提醒：
对于宣称可以帮“黑户”办理贷款的行为，一律视为违规行为，大家要立刻避开。
在出借之前要对平台进行核查，只有经过合法注册并且受到监管的正规金融机构才可以使用。
如果发现自己上当受骗了的话，一定要马上向公安机关报案并且保存好相关的证据，以免更多的群众受到伤害。
