今天我们来讨论一个大家比较关注的问题，那就是征信上有逾期记录的人想要申请贷款的话该怎么办呢？市场上有很多打着“征信有逾期也可以放款”旗号的软件，听起来是不是很有诱惑力？但是其中的玄机很多，今天我们就来扒一扒，在专业人士的角度上给大家好好分析一番，不要只听广告宣传而盲目行动。
首先我们要弄清楚什么是征信报告？征信报告就是你过去所有的信用行为的一份“成绩证明书”，上面会记载你是否按时还贷、是否有欠税、欠费的情况以及是否被法院强制执行等信息。在银行或者金融机构给借款人发放贷款之前都会查看这份“成绩证明书”。而逾期，则是指没有按照约定的时间进行还款的行为，在这样的情况下你的信用分数就会降低。但是为什么有些软件还会宣称即使存在逾期也可以放款呢？其中的原因主要有以下几点：
一、法律和监管的底线
首先我们要从法律以及监管的角度来考虑问题，在中国金融活动是受严格管制的，《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业务管理办法》等一系列法律法规都规定了金融机构在收集、使用、处理个人数据的时候要遵循合法、正当、必要的原则，并且不能过度收集个人信息也不可以非法买卖或者泄露个人信息。而一些打着“不用查征信”的幌子的企业很有可能是在做违法的事情。监管部门对于P2P行业的管控也越来越严格，例如对于贷款利率上限的规定、禁止暴力催收等。如果一个平台声称自己可以不管征信的话，在风险控制方面就会存在很多问题，而且这些都会违反监管部门关于风险管理的基本要求。
比如有的平台会诱使用户签署不公平的协议，或者利用信息上的优势，在用户没有察觉到的情况下向用户提供高价服务。这样的做法既不符合道德规范又违反法律法规。因此当某个平台宣称自己很吸引人但是你无法理解其中的合同内容、或者觉得自己的个人信息被过度搜集的时候就应该提高警惕了。
二、从道德和伦理的角度看
从道德的角度看，诚实守信是金融活动的基本准则。征信系统的设立目的在于使金融机构可以对借款人的信用状况做出评价。如果有个人出现过逾期的情况，则表示他在过去的还款过程中存在一定的问题。一个负责任的金融机构，在考虑了逾期的原因之后（包括逾期数额、持续时间、原因以及目前的还款能力等等），才会作出相应的决定，并不会一概而论地拒贷或者随意发放贷款。
声称可以不用查征信、甚至逾期也可以放款的机构，在道义上是站不住脚的。它们利用了借款人的急迫心理，忽略了借款人的实际偿还能力，并把风险转嫁给了借款人和整个社会。从长远来看，这不仅不会帮助借款人建立起良好的信用记录，还会对金融市场造成不利影响。我们应当提倡一种负责任的借贷观念，而不应该纵容人们为眼前的利益而忽略信用。
第三部分是风险识别和防范
说到风险的话，那就很多了。首先是高利率风险很多针对信用记录差的人群发放的贷款，其利率都非常高。有的平台会收取各种各样的手续费、管理费和服务费等，把这些费用加在一起之后，实际的年化利率往往会超过法律规定允许的最大值。刚开始的时候人们只关注到“放款速度快”、“授信额度大”等等优点上去了，并没有去计算这笔账究竟有多大的危害性，在不知不觉中越借越多。
其次，是暴力催收风险如果出现逾期的情况，那么风控不严格、合规性差的平台就有可能会用一些非法的方式来追债，例如不断打电话给借款人的通讯录中的所有联系人，发送威胁的信息，甚至上门找人等等。这样的做法既侵害了借款人的合法权益，也让借款人的家人和朋友承受着很大的心理负担。
再次，是个人隐私泄露的风险有的平台为了能够拿到贷款，会让用户提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号以及人脸认证等信息。如果该平台的安全保护做得不好，那么用户的个人信息一旦泄露出去就会造成很严重的后果，会被用来做其他的违法犯罪行为。
还有合同陷阱风险有的平台合同内容很不明确，“砍头息”、“阴阳合同”等问题也时有发生，使得借款人在不知情的情况下承担了比预期多得多的责任。
第四种就是心理上的较量
为什么这些平台可以这样宣传呢？主要是利用了借款人的心理。当一个人急需资金的时候，特别是征信存在问题的情况下，在正规途径申请贷款被拒绝之后，心里就会产生很大的焦虑感和急切的需求。此时，一个声称“不用查征信、放款迅速”的平台就仿佛是一根救命稻草一般让借款人放松警惕。平台就是利用了这样的心理来诱惑借款人。
但是我们要保持冷静，不能因为一时冲动而造成长久的伤害。虽然征信有逾期会影响贷款的可能性，但是这并不是没有希望的情况。关键是怎么样去正确的认识自己目前的状态，并且用合法的方式去解决它，不要被那些虚无缥缈的许诺所蒙蔽。
第五部分 知识图谱和风控原理简单介绍
正规金融机构又是如何进行风险控制的呢？它有一个复杂的知识图谱以及风控模型，并不只依靠征信报告来进行判断，还会根据借款人的收入水平、工作稳定性、资产状况、负债程度、消费模式、社会网络等因素来做全方位的风险评价。利用大数据技术和机器学习的方法对借款人进行实时的风险打分。
其中有一个重要的概念就是动态评分人的信用情况并不是固定不变的，在之前的逾期之后如果能够及时改正，并且以后继续按时还款的话，那么个人的信用状况就会慢慢好转起来。动态评分模型可以捕捉到这些变化并给出更加准确的结果。因此即使曾经出现过逾期的情况，在之后的表现良好的情况下仍然有可能拿到贷款。
声称自己不查征信的平台，其风控体系很可能是比较简单的甚至是没有风控体系的。这类平台可能会把借款人的活跃程度作为主要考量因素之一（例如经常在平台上操作、点击广告等等），或者是用较高的利率来弥补较高的风险，并且根本不考虑借款人是否真的能够按时还贷。
六、具体的实施方案和建议
但是征信上有逾期记录，并不意味着不能贷款了。以下是几条建议：
1. 正视并改善征信首先到中国人民银行征信中心下载个人完整的信用报告来查看具体的逾期情况，如果只是小额、短时间内的逾期并且已经结清的话，也可以试着和征信机构联系一下看看能不能提出异议或者做说明。但是最重要的还是以后一定要保证所有的贷款和信用卡都能够及时足额地归还，从而改善自己的信用状况。
2. 选择正规渠道首先选择的是银行和持牌消费金融公司的正规机构，在这些机构中尽管他们的条件比较苛刻但是利率是合法合理的并且风险控制也比较好所以权益受到保护的可能性较大。还可以去申请一下对于征信没有那么高的要求的小额信用贷款产品例如有的银行推出的“备用金”或者“小额信用贷”。
3. 提供补充材料向贷款机构如实说明逾期原因，并附上相关证明文件；另外也可以提交能够体现自身还款能力的相关资料，如稳定的工作收入证明、银行流水单据以及房产证等；保持良好的沟通态度，在需要的时候诚实地去申请贷款，有时候会提高被批准的可能性。
4. 慎重选择网上购物网站如果必须在网上借贷的话，要找信誉好、有合法资质的正规机构进行贷款，并且要看清楚产品的说明和合同内容，尤其是对利息、费用以及违约责任等做出明确的规定。对于一些不清晰或者索取个人信息太多或者催收手段可疑的网站要提高警惕。
5. 量入为出、适度举债借钱要根据自己的实际情况来决定能不能还上，不能因为一时冲动或者被高额利息所吸引就去借债。每个月要算清楚自己能负担得起多少债务，并且保证不会超出这个范围。如果没有办法从正规的地方借钱的话，那么就要反省一下自己的财务状况了，是不是真的缺钱才会去借债呢？有没有其他的办法可以解决问题呢？
七、问答环节
问：我之前有一笔信用卡欠款没有及时偿还，现在已经全部结清了，但是征信报告中仍然有该笔欠款的信息，在此情况下再去申请贷款会受到很大的限制吗？
答：有影响但是程度不同，逾期时间越长、金额越大、次数越多，则影响就越大；如果是在较短的时间内出现较大的一笔欠款并且只出现了这一次的情况，在之后又一直保持着良好的信用状况的话，大部分正规机构还是愿意考虑的。
问：所谓的“不用查征信、只用身份证就可以贷款”是真是假呢？
答：基本上可以确定是假的或者非常不可靠。正规贷款特别是大额贷款一般不能仅凭身份证就放款了，背后可能是诈骗、高利贷或者是非法获取个人隐私信息的行为，所以不要轻信。
问：用的是没有查征信的平台，结果出现了暴力催收的情况应该怎样处理呢？
答：首先不能慌张，在催收人员说话的时候要保持镇定。搜集好催收人员留下的各种证据，例如录音、短信截屏等等。之后就可以去银保监会、地方金融监管局或者公安局报案了，并且还可以通过拨打“12377”网络举报热线、“12315”消费者投诉热线来进行投诉。保护自己的合法权益是合情合理的。
所以征信上有逾期记录的话，确实会使得贷款的道路变得坎坷不平，但是并不等于走不通。主要还是靠自己保持诚实守信的态度、积极改正错误，并且要通过正当的方式去解决这个问题，在做出决定之前一定要三思而行。不能被那些天花乱坠的广告所蒙蔽了双眼，多一份警觉心就可以避免很多不必要的麻烦。健康的信用状况才是我们在以后获得各种金融服务时最重要的资本。
重要提示：第一种情况是不要相信那些没有经过征信审核就可以获得贷款的产品，因为这样的产品通常会以高额利息或者非法手段来吸引客户，并且存在诈骗的风险；第二种情况就是在办理贷款之前一定要认真阅读合同内容尤其是有关利率、费用以及逾期罚款的规定部分，在完全了解清楚之后再做决定不能听从销售人员口头上的承诺；第三种情况就是要注意保管好自己的身份证件、银行卡号以及各种密码等私人信息不要随便告诉不认识的人也不要轻易把它们交给陌生网站以免造成个人信息被盗用；第四种情况是在遇到暴力催收或者是非法追债的时候要及时拿起法律武器为自己讨回公道并向有关部门投诉。
