征信有逾期对于很多人来说就像头上悬着一把达摩克利斯之剑一样可怕，在资金周转出现问题的时候急需一笔贷款的时候，征信上有逾期记录就会让人焦虑不安。因此在网络上就出现了很多号称可以解决征信有逾期问题的贷款软件，虽然这些广告词给人们带来了希望，但是其中所存在的风险却没有被提到。今天我们将会从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对征信有逾期的情况下申请贷款的各种问题进行详细的探讨。
那么什么是征信逾期呢？征信逾期就是指借款人没有按照约定的时间和金额归还贷款，在个人信用报告上就会留有负面信息。征信逾期不仅仅只是没有及时还款这么简单，它会直接影响到一个人的信用情况。在中国，个人征信系统是由中国人民银行征信中心来维护的，并且所有的商业银行、持有牌照的消费金融公司以及一些网络借贷平台都会把数据加入到该系统当中去。如果发生逾期的话，最轻微的影响就是会影响到以后申请贷款时被拒的情况；而严重的后果则是会被列入失信人名单之中，从而对生活产生各种各样的不利影响。
那么征信上出现逾期记录又会怎样影响到贷款申请呢？这就涉及到金融机枓的风控原理了。贷款其实就是在把风险转嫁给借款人的过程之中，即银行给客户放贷的过程也就是把资金的风险转移到了客户的身上。征信报告则是银行用来判断客户信用状况的一个重要工具。如果有逾期记录的话就说明之前该客户没有按时归还欠款，那么银行就会对接下来是否要向其提供贷款产生疑虑：如果现在给他放贷的话，他还会不会违约呢？因此为了降低风险，银行一般会提高放贷的标准或者干脆不给客户放贷。
那么从法律以及监管的角度来看又会怎么样呢？按照我国现行的《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定来看，个人征信信息是受法律保护的，并且不允许任何人或者组织未经允许就去非法获取、泄露或者贩卖这些信息。所以那些号称不用查征信就可以放款、不用管有没有逾期记录的贷款软件很有可能存在违法收集个人信息的行为甚至涉嫌诈骗。另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也规定了网络借贷信息中介机构不能发布虚假信息并且不能通过各种方式诱使、蒙蔽或者强迫借款人才能获得贷款。因此带有“征信有逾期也可以贷款”这样说法的贷款软件本身就有违反规定的嫌疑。
从道德的角度来看。征信逾期记录就是对过去的错误进行客观评价，并且告诫人们要对自己的行为负责。当一个人由于有逾期记录而无法得到贷款时，这是正常的市场现象。但是有些贷款软件为了迎合借款人的急切心情，在没有查看征信的情况下仍然给借款人发放贷款。这样的做法既破坏了社会风气又让借款人感到不安。设想一下，如果一个借款人的逾期记录使他不能够获得贷款的话，那么他会反省自己的行为；但是如果他很容易地得到了贷款的话，那么他就有可能会继续放任不管自己的行为，最后掉入更深的债务陷阱中去。
从风险的角度看也存在很多问题。声称可以给征信上有逾期记录的人放款的贷款APP通常会有很高的利率以及各种各样的隐形费用。因为借款人的征信出现了逾期的情况，所以这些贷款APP往往会把借款人当作高风险客户来对待，并且要收取较高的利息和手续费。另外，这些贷款APP还会要求借款人提供更多的个人资料，有的甚至需要借款人找一个担保人或者抵押物。如果借款人不能按时还款的话，除了要支付高额的罚息之外，还会受到催收人员的骚扰甚至是被起诉。
从心理上讲，征信逾期所造成的压力是非常大的。很多人的第一次逾期就会觉得自己成了一个“信用不好”的人，在生活中处处受挫、自卑、焦虑。这样的心理压力又反过来影响着他们的生活与工作，并且还会形成一种恶性循环。而所谓的“征信有逾期也可以贷款”的说法只会加重人们的这种心理负担。借款人为了尽快拿到贷款而忽略了其中的风险，从而造成更大的损失。
知识图谱、动态评分等概念也需要我们去学习。现在的金融风控系统已经不单单依靠征信报告来判断一个人是否能借钱了，而是会根据借款人各种各样的数据来进行综合分析，并且建立起了一个完整的知识图谱，在此基础上用动态评分模型对借款人的信用状况进行实时评价。即使征信报告上留有不良记录，但是只要借款人各方面都很好，比如说有稳定的工作和良好的消费习惯等等的话，依然有可能拿到贷款。所以不能因为一次逾期就一棍子打死自己了，重要的是要从现在做起，积极改善自己的情况。
那么征信上有逾期记录的话，还有没有合法合规的贷款途径呢？答案是肯定的，尽管逾期记录会对贷款审批造成影响，但是仍然存在被批准的可能性。有些持牌的消费金融公司以及部分银行的信用卡分期业务对于有逾期记录的客户也会提供一定的授信额度。但是要注意到这类贷款产品利率及条件一般都比较高，借款人要慎重考虑其中的风险与收益。
在实际操作方案上可以从以下几点着手：
1、知道自己的信用报告是什么样的。借款人可以通过访问中国人民银行征信中心官方网站来查询个人征信报告，并且可以根据自己逾期的具体情况来判断自身的信用状况，例如逾期数额和时间长短等。
积极改善自己的信用状况。如果有逾期记录的话，借款人要马上把欠的钱还上并且继续保持好的还款习惯，在一段时间之后，逾期记录所造成的影响就会慢慢减小。有些机构在审核贷款的时候会考虑借款人的最近还款情况，如果借款人可以证明自己已经改正了错误的话，还是有可能拿到贷款的。
3、寻找合法途径。借款人可以向持牌的消费金融公司或者部分银行信用卡分期付款业务提出贷款申请，因为它们的风险控制机制比较健全，尽管审批难度大但是相对来说更加稳妥可靠。
向专家请教。如果借款人对自身的信用情况以及贷款的选择存在疑问的话，那么就可以向专业的金融顾问或者律师寻求帮助。专业人士会根据借款人的实际情况给出个性化的建议和解决办法。
案例分享：由于小张有一次信用卡逾期未还的行为，在他的征信报告中留下了不良记录。之后他想用这笔钱去创业的时候却屡次被拒贷。后来在专业人士的帮助下得知有些消费金融公司对于有逾期记录的人也有一定的接受程度。于是小张不断与对方进行交流并做好了充分的准备后终于获得了创业贷款并且按时归还了借款从而改善了自己的信用状况。
问答环节：
问：征信逾期记录能保存多长时间呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，征信逾期记录一般会被保存五年，在此期间内借款人若能按时足额地归还贷款，则该笔逾期记录会在五年之后自动消失。
问：怎样才能尽快地把逾期记录去掉呢？
答：一般情况下，逾期记录要经过五年才会被自动删除掉，但是有一些不良商家会打出“快速清除逾期记录”的旗号来吸引顾客，其实这是个骗局，所以借款人们千万不能相信他们所说的，并且要小心避免被骗。
问：遇到贷款软件诈骗之后应该怎么办呢？
答：如果借款人在办理贷款的过程中遭遇了诈骗行为，例如被收取了不合理的费用或者个人隐私信息遭到泄露等情况发生的话，那么他应当马上搜集好相关的证据材料之后再报警处理，在此之前也可以向中国人民银行征信中心或者是银保监会等部门进行投诉和举报。
另外，征信逾期不是世界末日。主要的问题是如何正确的对待和解决这个问题，并不是由于一次逾期就全部否定自己，也不是为了尽快拿到贷款而去走非法的道路。要以合法的方式去化解危机，改善自己的信用状况，从而得到金融机构的认可。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果出现“不用查征信”、“即使有逾期也可以贷款”、“可以马上消除逾期记录”的说法，则为违规广告，并且存在诈骗嫌疑。
防骗提示：对于宣称不需要查看个人信用报告就可以申请到贷款的软件要提高警惕，因为这样的软件通常会有很高的利息以及各种各样的隐形收费项目，并且还存在泄露用户信息的风险。
风险提示：征信逾期会使得贷款申请被拒，因此借款人要慎重选择贷款途径，以防掉入高利贷或者诈骗圈套中。
