今天我们来讨论一个比较敏感的问题，即征信不良或者征信黑名单上的19岁的年轻人能否申请到网贷平台。虽然这个问题看上去很现实，因为现在的年轻人有各种各样的消费方式，在资金紧张的时候也会考虑向他人借钱周转。但是其中的风险很大，我们需要把每一个细节都讲清楚，并且要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等方面进行详细的说明和解释，使大家明明白白地知道这件事情是怎么回事。
首先要弄清楚的一个基本的事实是在中国，不管是银行还是合法的网络借贷平台，在给借款人发放贷款的时候都会非常重视借款人的征信情况。征信可以理解为一个人过去所表现出来的信用状况的历史记录，例如是否按时归还了信用卡和房贷等债务、是否有过逾期还款的情况以及是否存在拖欠债务的行为等等。所有的这些信息都会被保存下来，并且会形成一个个人信用报告。这份报告就相当于人们第二张身份证一样，在许多地方都需要用来证明自己的信用水平。
什么是征信不好、征信烂呢？一般情况下就是个人信用报告中存在很多不良记录，如多次逾期、拖欠债务、被列入失信被执行人名单等。这样的情况，在正规金融机构里一般是无法贷款的，因为你已经“污点”累累，没有人会借钱给你，认为你的风险太大。
法律层面上我国《民法典》以及《电子商务法》等相关法律法规对于网络借贷都有明确规定，其中既明确了借贷双方的权利与义务，又明令禁止了诸多不符合规定的操作行为，例如暴力催收、高利贷等。因此如果某网贷平台以“征信黑、征信差、征信烂、19岁也可以办理”为由来吸引用户的话，则很有可能是在触碰法律红线或者已经违反了相关法规。
监管层面上国家金融监督管理总局也就是原来的银保监会对网络借贷行业的监管非常严格，主要体现在以下几个方面：网贷平台要获得合法经营资格才可开展业务；网贷平台要对借款人的信用状况做出判断；网贷平台要向投资者充分披露相关信息等。如果一个网贷平台连最基本的合规性都没有达到的话，那么它本身就是一个存在问题的存在。
道德层面上所以正规的平台是不会主动吸引信用记录差的借款人的，否则既是对自己的不负责任，也是对借款人的不负责任。一个信用状况很差的人再去贷款的话，岂不是雪上加霜？这和金融服务业的目的相悖，并且违反了最基本的商业伦理。
风险层面上其中存在两种风险：一是对借款人的不利方面，即借款人从不合法合规的网络借贷平台上获得资金后会遇到高利贷、不合理罚息以及暴力催债等问题；这些问题轻则会影响生活，重则会造成严重的债务危机或者走上犯罪道路；二是对平台而言，在向信用记录很差的人发放贷款之后所造成的坏账率很高，并且最后会导致整个平台破产、产生更大的金融风险。
心理层面上一个十九岁的人由于征信不好无法贷款时会感到焦虑、迷茫和绝望，在这样的心理状态下容易做出一些不合常理的行为，比如向一些非法放贷机构借钱。但是这样做的结果只会使情况变得更糟。因此我们要告诫大家，在遇到困难的时候要保持理智，不能被情绪所控制。
知识图谱层面上我们要有一个完整的知识体系去认识这个问题，这个知识体系包含以下内容：什么是征信、征信是如何形成的、征信不好会产生什么样的后果、网贷平台是怎样工作的、网贷平台的风险控制又是怎样进行的等等。只有掌握了这些基本的知识之后，我们才能够对一个网贷平台是不是合法合规做出正确的判断，并且可以更好的维护自身的合法权益。
动态评分层面上很多网贷平台都用动态评分系统来衡量借款人的信用风险，该系统会从借款人的过往行为、现状以及未来的预期等方面进行考量，并给出一个总分值，在此之后还会根据借款人所做出的行为的变化而改变。因此即便你现在征信记录不佳，只要你能积极地去改善自己的信用状况的话，那么你的动态评分也会随之提升起来，进而增大了你申请到贷款的可能性。
风控原理层面上网贷平台的风险控制原理其实很简单，就是用各种方法去判断借款人的信用风险，并据此作出是否放款、放款多少和什么条件等决策。这些方法有：核查借款人的人证、征信记录、收入证明、负债状况等等。如果一个平台连最基本的审查都不做的话，那么它所建立起来的风险管理体系就一定有问题。
实操方案层面上对于一个19岁左右的年轻人来说，如果他真的要借到钱，并且信用记录又不好，那么可以考虑以下几种方式：
首先不要急于向别人借钱，在此之前要提高自身的信用状况，例如把以前所欠的钱全部还清，并且保证今后能够按时还款、不再出现逾期现象。随着时间的推移，个人的信用状况也会逐渐得到改善。
第二步就是向家人或朋友求救，在这个时候你会觉得很难为情，但是你的亲人和朋友才是最能帮你的人。他们会借给你钱，并且利率很低或者没有利息。
第三种情况就是实在没有办法了的话，也可以去正规的小额贷款公司或者是消费金融公司那里借贷。相比起银行来，它们的要求要宽松很多，但是也不会把钱借给征信记录很差的人。所以在申请之前要做好充足的准备，保证自己所有的材料都齐备，并且自身的信用状况也要尽量好一些。
案例分析小张今年19岁，在之前的几个月里由于没有及时归还信用卡欠款而造成自己的信用报告出现了一些问题。最近家里发生了些事情需要一些资金周转一下，于是他就在网上看到有一家声称自己可以帮助解决征信问题、征信差也可以办理业务的网贷公司，并且抱着试一试的态度向该公司提出申请。该公司的工作人员不但答应了他的请求并且还给他的贷款设置了很高的利息以及很多不合理的服务费——总共贷了五千元人民币之后只剩下三千多元现金可取走而必须偿还八千多元。后来因为无力偿还所以遭到该公司暴力追讨，在电话中不断威胁说要上门索债。无奈之下只好报警求助。最终这家公司的行为被证实属于非法经营活动并且所有的借款合同都被判定为无效但是小张因此造成的不良信用记录已经无法挽回了今后再想从正规银行获得贷款几乎不可能了。
问答环节：
问：网贷平台声称自己不会查看用户的信用报告，这样的说法可信度高不高呢？
答案是不可信的。正规的网络贷款公司都会要求查看借款人的信用报告，如果某家机构声称自己不需要审查个人信用记录的话，那么这家机构或者是在欺骗客户，或者是触犯了法律。
问：我的信用报告很差的话，我就不能借钱了吗？
答：并不是说征信不好就一定不能贷款了，只要你能积极地改善自己的信用状况的话，还是可以申请到贷款的。最重要的是要找一个合法合规的地方去贷款，千万不要随便使用一些违规的操作。
问：遇到不合法的网络贷款公司怎么办？
第一时间报警，并且去到国家金融监管总局或者是地方金融监管局进行投诉，在此之前要做好各种证据的搜集工作，包括借款合同、转账凭证以及催收的信息等资料，为之后的维权做好准备。
另外再重复一下几个方面征信就像人的一张身份证一样重要，所以我们要好好地去保护它。对于一些关于“征信黑、征信不好、征信烂、19岁就可以办理贷款”之类的虚假信息要提高警惕，并且在遇到问题时不能慌乱做出决定，在需要帮助的时候要保持冷静。要知道世界上没有不劳而获的事情，所有的借贷都会产生一定的费用。因此我们应该选择合法合规的服务机构来获取合适的金融服务。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果网贷广告中出现了“不用看征信、低门槛、无抵押、快速放款”的字样的话，那么该网贷广告就很可能属于违法或者违规的行为了，一定要引起注意。
防骗提示：不随便点击未知网址、不随便输入个人资料、不随便给陌生人汇款，在接到催债电话的时候一定要镇定自若，并且不能被对方恐吓而做出错误决定，要及时报案。
3. 风险提示：网络借贷存在很大的风险，所以在出借之前要认真地看清楚合同的内容，弄明白利息、费用以及还款的方式等，并且不能借钱给超出自己偿还能力的人。
