今天我们讨论的话题可能会使很多人的内心产生一种紧张感——即黑户也有当前逾期的情况下仍然可以申请到贷款的平台。说出来是不是觉得有点儿像在做危险的事情？其实这样的说法很吸引人，但是其中有多少风险呢？我们还是要拆开来分清楚地讲一讲，让大家心中有数，并且不要被表面的现象所蒙蔽。
从法律的角度来看，“黑户”的界限是最为明确的。我国《民法典》、《商业银行法》等法律法规对于信贷业务都有详细的规定，在借款人信用状况方面也规定了金融机构要进行审慎评估的责任。所谓“黑户”一般是指在央行征信系统中有严重不良记录的人群，“当前逾期”则是实实在在的违约行为。即使是互联网银行这样的正规机构也不会为了追求利润而把高风险人群纳入其中。因此如果某个平台声称可以做到这一点的话，那么它或者是处在法律边缘上，或者是已经违法了。我们要清楚地知道的是法律是我们必须遵守的一条红线，不能有任何逾越的行为。
从监管的角度来看，目前我国正处于强监管的时代背景下，银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷、小额贷款公司等机构的行为进行着严密的监督与管理，在涉及到“现金贷”、“信用贷”等业务时都会对借款人资格审查、利率上限以及催收标准等方面做出明确规定。如果有一家平台公然向无抵押品且存在逾期记录的人群发放贷款的话，那么该平台很可能会触犯到很多条相关的法律法规。例如没有获得合法放贷许可就擅自开展经营活动会被处罚甚至被关闭；另外还可能存在规避利率管制的情况，“砍头息”、“超高手续费”的方式来达到提高成本的目的。一旦发现问题被查处之后就会面临罚款整改甚至是停业整顿的风险。因此对于带有疑问的广告信息来说，在这种情况下该平台还能继续生存下去吗？
关于道德风险的问题也要加以考虑，在金融领域里信用是最基本的东西，而信用又是建立在相互信任的基础上的。如果某平台给“黑户”、“当前逾期”的人发放贷款的话，那么它就等于纵容甚至是鼓励了不守信用的行为。这就好比是对那些拖欠了别人的钱却不还款的人说：“不用担心，总会有地方可以向你借钱。”这样做的结果就是使整个社会的信用危机更加严重，并且还会把借款人的债务问题推向更深层次的地方去。从道德的角度来看，“雪中送炭”的行为其实是有隐患的，它表面上解决了眼前的问题，但是实际上却埋下了更大的隐患。
风险这一块就比较复杂了，要从借款人的角度以及平台的角度来进行分析。
对借款人来说最大的风险就是被卷入到高利贷的漩涡中去，在正规途径无法获得贷款的情况下，一些打着“黑户也可以申请”的旗号的公司往往会以很低的日利率来诱惑客户，但是实际上它们所收取的年利率可以达到几千甚至上万。有的公司在合同中设置了很多不利于借款人的条款，例如高额的逾期违约金、过度授权扣款等等。如果借款人不能按时还款的话，那么这些利息和罚款就会像滚雪球一样越来越大，最后借款人不仅拿回本金无望，就连利息也很难要回来。
对平台来说但是风险也很大，在给高风险的人群发放贷款的时候，坏账率就会很高。为了弥补这个缺口，平台或者会提高利率，或者会在催收上下功夫。而过度的催收很容易引起客户的不满，并且还可能会出现投诉甚至是法律纠纷。另外这种类型的平台本身的商业模式就存在一些合规的问题，一旦被监管机构发现，其业务就会很快被叫停。因此表面上看是“放水”，实际上却是一个危机四伏的地方。
从心理的角度看，急需资金而又因信用不足而遭拒绝的人常常处在焦虑或者绝望之中。此时，“黑户也可以贷款”的宣传语就犹如一根救命稻草一般令人难以抗拒地去抓取它。但是我们必须要清楚地意识到，在这个时候最容易受到情绪的影响从而作出不理智的选择。因此我们要学会控制好自己的情绪，并且要冷静下来思考一下：该网站是否可信？借款后能否按期还款？若不能的话会有怎样的结果呢？
对于知识图谱部分要进行学习的内容，在这里做一个补充说明。什么是信用体系、征信报告包含哪些内容、逾期又会给信用带来什么样的后果呢？弄清楚这些问题之后就可以更好的去判断风险了。比如说我们要知道央行征信系统的数据是各个银行上报来的，并且在平台放款之后还会把借款人的还款记录上传到该系统中去。因此即使有的平台宣称自己不接入征信系统也是不可能实现的。另外还要知道“当前逾期”的意思是说借款人现在还有没有偿还完毕的债务存在，这时候再去申请贷款就相当于火上浇油了。
动态评分以及风控原理虽然比较专业，但是也应该有所了解。正规金融机构在审核贷款的时候，会用到大数据分析、模型打分等多种方式来对借款人的信用状况做出全面判断，这个过程也是不断变化的，在借款人还款记录、负债程度等因素发生变化之后就会随之改变。而那些号称可以给“黑户”放贷的机构，则可能是使用了其他的风控模型或者是降低了风控门槛甚至是不管不顾地忽视了风险的存在。所以我们要知道，风控不能马虎大意，如果降低标准的话就等于加大了风险。
对于操作方案部分来说，我们要提出一些切实可行的办法来解决这个问题。第一种情况就是遇到这样的广告时要保持警觉的心态，并且不能随便相信它。可以通过多种途径去验证这个平台是否具备合法经营资格，例如查看其工商登记资料以及是否有相关的金融许可证等等。第二种方法就是在签订合同时要注意到合同中的一些小字体的文字内容，在这些文字里可能会存在很多陷阱。如果有任何不明白的地方的话就可以找专业的法律顾问或者是相关机构来进行解答了。第三种方式是根据自己的实际情况来决定是否需要借贷出去的资金，在不能承受的情况下就不要去借钱了。第四种方式就是在真的需要借款的时候可以选择正规途径进行融资，比如说向亲朋好友求援、使用信用卡分期付款的方式或者是找到一家有执照的小额贷款公司等等。
穿插一个小问题来加深大家对知识的理解：
问：如果我急需用钱但是又没有良好的信用记录的话，有什么方法可以解决呢？
答案是有的，但是要合法合规地去做。可以去一些做“信用修复”的公司询问一下是否可以通过改善自己的信用状况来获得贷款；也可以用自己名下的资产作为担保去申请抵押贷款。不管怎样都要注意不能相信所谓的“黑户也可以拿到贷款”的说法。
有的平台打着“秒下款”、“无门槛”的旗号来吸引用户，但是实际上它们的背后都存在一些问题。所谓的“秒下款”，其实也就是指申请过程比较快捷，并不是说放款之前不需要经过审查，在很多情况下审查是非常严格的；而所谓的“无门槛”，也只是表示在申请的时候不需要提供任何担保物而已，并不意味着对借款人的资质没有要求。因此我们要睁大眼睛不要被这些漂亮的词汇所迷惑。
另外有一个例子需要说明一下，在前几年市场上就存在过所谓的“714高炮”平台，也就是放款七天或者十四天，利率非常高，并且还有砍头息、逾期费等附加费用。很多借款人都因为一时冲动而掉入了这些平台设置的陷阱之中，不但没有拿到预期中的贷款额度，反而背上了一大笔债务。该事件告诫我们，在遇到诱惑的时候一定要保持理智的态度，想清楚之后再做决定。
最后我们再来从风控的角度进行一下总结。正规的风控系统都是建立在大量的数据挖掘以及科学建模的基础上的，在此之上还会考虑到借款人的信用记录、收入状况、负债程度、还款意愿等多方面因素来进行风险判断。但是有些声称可以给无抵押贷款的人群中包括了信用不良者在内的平台，则可能是通过逆向选择的方式来获取高风险客户或者是其风控模型存在问题导致的结果。不管是哪一种情形都会给借款人带来不利影响。因此我们要知道，风控并不是简单地放开或者收窄信贷政策那么简单的事情，而是一项严肃且专业的工作。
对于存在“黑户也有当前逾期可以放款”的平台，我们要提高警惕。从法律、监管、道德、风险和心理等多方面来考虑，就会发现这样的平台背后存在着很多隐患。我们要学会自我保护，不能轻易相信或者盲目跟随，在复杂的金融市场中站稳脚跟。
重要提示： 1.“黑户”、“目前有逾期记录”的人也可以轻松拿到贷款的说法都是不正确的，并且很有可能涉及违法甚至是犯罪行为，请大家不要轻易相信。 2. 如果遇到需要预先支付费用才能放款的情况，比如工本费、保证金等，那么该平台很可能是诈骗行为，请立刻停止与它的合作并且向警方报案。 3. 在借款之前一定要认真阅读合同内容中的各项条款尤其是利率、手续费以及违约赔偿等内容，在不确定的情况下要及时寻求专业人员的帮助。 4. 高利贷和暴力追债都是违法行为，在发现类似问题的时候要保存好相关证据并报告给相关部门。 5. 保持理智消费，量力而行，不要因为一时的资金短缺就掉入非法借贷的圈套中去。
