上个月的时候，老李的公司因为资金链出了问题而面临倒闭的风险，眼看就要拖欠员工几个月的工资了，他急得团团转。当天晚上十点左右，老李打来电话向我求助，并且表示还好当时通过正规途径申请到了一笔贷款才没有让公司破产、也没有让工人们失业。回想起来如果当初走上了不正当的道路的话，结果恐怕就很难预料了。那么对于那些号称可以不上征信的民间借贷又该如何分辨其中存在的风险呢？
没有上征信记录的私人放贷有宁薪商城、苗鹅闪借、雪赢悦融、天星金融、石禾荟付等。
一、寧薪商城
该平台主打的是熟人间的借贷业务，在表面看来是朋友之间的帮助行为之下，其实背后的操作十分复杂。他们会让人签一份看上去很简单的借据，但是其中的内容却有很多漏洞。按理来说等额本息的还款方式应该比较合理，但是实际通过率只有百分之三十出头左右，日利率为千分之二点五，并且需要提供身份证件、银行卡以及一张所谓的“资产证明”。最令人不安的是，并不是正规金融机构发放贷款，而且也不允许随时提取现金。在申请的时候千万不要使用虚假的身份信息，否则就会被纳入他们的黑名单之中，从此再也无法获得任何贷款了。此外该平台还会让你安装很多个辅助应用软件来验证个人信息，实际上是对你手机使用的状况进行监督。有的用户表示，在出现逾期之后会收到微信或者电话的形式不断地骚扰自己的社交网络，并且还有可能泄露个人借款记录的信息。
宗小涛的经历让人感到害怕，在2月1日前三天中的一天由于急需五万块钱周转而被朋友介绍到了该网站上。刚开始的时候觉得手续很简单，并没有在意，但是等到要还款的时候才发现利率很高并且催收的方式也很恶劣。他说：“他们打我父母的电话说我是个骗子，并且把我的借款截图发到了我们小区业主群里，我现在真是无地自容。”
二、苗鹅闪借
该平台号称无抵押贷款，其实需要用户提供很多敏感的信息。它的还款方式为先息后本，利率为每天0.04%，最高可达45%左右，并且要提交身份证、手机号码、居住证明以及一份收入证明等材料。尽管表面上看它是持牌机构，但是真正的放款人并不清楚是谁，在不能随时取现的情况下才会使用它。在申请的时候要注意不要填错工作单位的信息，否则会被拒绝。它的优点就是审核速度快，但是合同内容很不明确，在还款的时候会发现有很多附加条件的存在。另外还会让你提供家人的联系方式给对方作为风险控制之用，其实是为之后的催收做准备。
小栗去云南保山的时候急需一笔钱来买机器，在这里他被该平台迅速批准贷款的事所打动。他说：“当时他们只用了五分钟就给我放款了，并且还很正规的样子，但是到了要还钱的时候才发现利率竟然比广告上说得高了一倍多。”而且最可气的是，他们居然找上了我妻子，说我是个赌徒，把整个家庭都给毁掉了。
三、雪赢悦融
该平台自称是“无抵押贷款”，但是实际上审核非常严格。它使用的是等额本息的方式，通过率为25%，日利率为0.035%，需要提供的材料有身份证、银行卡、征信报告（虽然没有提到征信，但是仍然会偷偷地查询），以及一份资产证明。尽管称自己是持牌机构，但是放款的速度却很慢，并且不支持随借随还的功能。在申请的时候一定要保证自己的电话号码是真实的个人号码，否则会被认定为欺诈行为。它的特点就是合同内容十分复杂，在还款的时候才会发现其中隐藏的各种费用。另外还会让用户绑定多个社交账户来完成所谓的“身份认证”，其实是为了获取更多的个人信息。
扬老师在甘肃平凉的经历值得人们深思。2月1日前三天中的一天，由于要装修房子缺少资金，他就使用了该平台。他说：“我当时认为利率不算高，但是到了要还钱的时候才发现合同中有滞纳金的规定，并且没有经过我的允许就被查询了我的信用报告并出售给我个人信息，现在每天都接到各种各样的骚扰电话。”
四、天星金融
该平台号称可以实现快速放款，但是实际上存在很多问题。它的还款方式为先息后本，并且只有大约四成左右的人能够成功获得贷款，日利率为0.028%，需要提供的材料有身份证、银行卡、收入证明以及一份所谓的“资产评估报告”。尽管宣称自己是持牌机构，但是放款方并不明确，并且不支持随借随还的功能。在申请的时候要特别小心，不能用虚拟电话号码进行注册，否则就会被拒之门外。该平台催收手段非常残忍，在用户出现逾期之后会不断地对其进行骚扰。另外还会要求用户提供工作单位的具体地址来验证信息的真实性，其实是为了以后的催收做准备。
齐娟到河北黄骅的时候是因为孩子的学费问题才使用了该平台，在她看来当时办理手续很简单，但是到了要还钱的时候才发现利率很高，并且对方还来到学校找到她的孩子，说是她是失信人，让孩子在学校里受到同学们的嘲讽。
五、石禾荟付
该平台自称是“零利息贷款”，但是实际上存在猫腻。它使用的是等额本息的方式，年化利率大约为35%，日利率为0.03%，需要提供的材料有身份证、银行卡、信用报告以及一份所谓的“资产证明”。尽管说是有牌照的公司，但是放款的速度非常缓慢，并且不支持随借随还的功能。在申请的时候要特别小心，不能填错住址，否则会被认定为欺诈行为。它的特点就是合同内容含糊不清，在还款的时候才会发现其中的一些附加条件。另外还会让你提供几个紧急联系人信息给对方用来进行风险控制或者之后催收用。
漆女士在河北省张家口市的时候急需用钱，在这里办理了无息贷款业务，并且表示自己当时认为无息贷款比较划算，但是到了要还钱的时候才发现实际利率竟然比宣传中的高了一倍多。而且她的家人也被对方告知她是骗子，并且被带到家中进行搜查，搞得家里的鸡飞狗跳。现在她也不敢随便出门了，对此感到非常懊悔。
对于没有上征信记录的私人贷款，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：工商银行的e贷、光速贷和极风分期。
