今天我们讨论一个比较实际的问题，“黑户”、“白户”等没有银行或者征信系统的记录的人如何能够合法合规地获得20万贷款？这个问题听起来很困难，但是只要弄清楚其中的道理，并且做好每一个环节的工作，就有可能实现。首先我们要知道，“黑户”、“白户”在贷款市场上的处境是不利的，但是并不是没有办法解决的。我们需要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等方面去梳理一下，保证每一项工作都能做得稳妥可靠。
一、法律和监管之间的界限
首先要说明的是，在任何情况下都要遵守法律法规的规定来进行贷款活动。不管是黑户还是白户，在此方面都应该引起重视。我国的《商业银行法》、《贷款通则》以及最新的《个人贷款管理办法》中都有关于借款人资格、贷款用途、利率上限等方面的严格规定。黑户是指由于逾期未还款或拖欠债务等原因被列入人民银行征信系统的不良信用记录者；而白户则是指没有或者很少有征信记录的人。无论哪一种情形下都不能用造假的方式骗取贷款，否则将会触犯法律，并且会受到相应的处罚。监管部门对于此类行为查处得很严厉，一旦被发现就会遭到拒绝放贷甚至受到法律惩罚的结果。
二、道德和信用的基础
我们常说，信用是一种无形的财富，在黑户和白户之间尤其重要。黑户的产生通常由于过去的失信行为所致，而白户则是因为缺少信用积累造成的。要获得贷款的话，首先要从道德的角度进行反思并改正自己的错误。黑户应该积极地去偿还以前所欠下的债务，并同债权人商讨还款计划来改善自己的信用状况。白户则应当开始建立起自己的信用记录，例如用小额信用卡或者消费贷款等方式来进行合法合规的操作以逐渐形成好的信用历史。道德是信用的基础，没有良好的道德修养再高的贷款技巧也没有用处。
三、风险和收益之间的关系
贷款二十万不是个小数目，尤其对于信用状况较差的人群来说，风险更大一些。首先需要说明的是，黑户与白户相比，在申请贷款时所面临的利率会比较高一些，这是因为银行认为他们违约的可能性较大。这就意味着你会付出更多的利息成本。另外还要注意的是，贷款的目的一定要符合法律法规的要求，并且不能用它来进行高风险的投资或者违法的事情。如果被发现用途不符的话，除了要归还借款之外还会受到法律上的制裁。最后一点就是要考虑自己的还款能力了，二十万的负债压力很大，必须要保证自己有足够的稳定收入来进行按期还款。风险和收益总是相伴而生的，在二者之间找到一个合适的平衡点才是贷款成功的前提条件。
第四部分就是建立心理和信心
黑户、白户在申请贷款的时候都会存在一定的心理负担，有的是因为以前的不良记录感到自卑，有的则是害怕被拒绝而焦虑不安。此时的心理调适就变得十分重要了。首先要认识到自己的信用问题是可以得到改善的，并且只要下定决心并且付诸实践就可以实现。其次要积极地去面对它，并不是一次失败就会就此放弃。可以向多家银行机构进行咨询，比较各种贷款产品的优劣之后再选择最合适的那一款。另外还要保持一个积极向上的心态，在遇到困难的时候也要坚信自己一定能够渡过难关。
第五部分 知识图谱和贷款过程
要顺利办理贷款的话就必须清楚整个贷款过程是怎么样的。这就涉及到贷款的不同种类、申请的要求以及所需要的文件、审核的过程以及还款的方式等等。对于黑户和白户而言，在准备的时候可能会更加复杂一些，例如黑户要出示最近一段时间内的还贷记录以证明自己的信用状况有所好转；而白户则需要提交更多的收入证明、财产证明等等来证明自己的还款能力。知识图谱可以帮你理清这些思路，防止由于不清楚流程而导致错误的发生。
六、动态评分和风控原理
现在的金融机构在审核贷款的时候会用到动态评分以及风控模型来进行判断，在这个过程中会把借款人的信用历史、收入状况、负债程度、财产情况等等很多方面的信息都纳入其中，并且给出一个总的分数。对于黑户和白户而言，在某些地方上都需要做一些补充工作。例如，黑户可以拿出更多的还款凭证来提升自己的得分；而白户则可以用更多的资产证明来加强自己偿还债务的能力。知道一些风控的基本知识之后就可以更好的去准备相关的资料了，从而增加获得贷款的可能性。
第七部分是具体的实施方案以及相关的实例分析。
接下来我们看一个具体的例子，就是张先生的情况。由于张先生之前有信用卡逾期未还的行为，所以被列为黑户。但是经过他的努力与银行沟通之后，制定了一份分期付款计划并且按期履行了义务，从而逐渐恢复了自己的信用状况。此外他还向银行提交了最近几个月的工资单以及房产证等材料，在一家地方性的商业银行的帮助下获得了二十万人民币的贷款。该事例说明即使你是黑户也能够通过积极改善自己的信用状况并拿出足够的还款能力证明来获取贷款。
另外一个是白户的情况，李女士没有征信记录，在申请贷款的时候，她办理了一张小额度的信用卡，并且一直保持着良好的用卡习惯，从而逐渐建立起自己的信用。此外，她还提供了稳定的收入证明以及良好的工作经历，在一家互联网金融公司那里拿到了二十万的贷款。该例子表明，对于没有征信记录的人来说，通过小额信用积累和充足的资料准备可以提高获得贷款的可能性。
八、问答环节
问：黑户、白户在办理贷款的时候要注意些什么呢？
答：最重要的就是诚信以及合法合规的问题，在申请贷款的时候不能弄虚作假，否则会触犯法律并且造成更大的危害。另外还要保证自己的还款能力充足，并且不能随意借贷。
问：如果贷款申请被拒绝了怎么办？
答：首先要弄清楚被拒绝的原因是由于信用问题还是因为资料不够齐全。如果是信用方面的问题的话就要积极去改善了；而如果是因为缺少必要的文件的话就补齐就可以了。可以试着找几个不同的金融机构试试看，并且不能轻易放弃。
问：贷款二十万大约要多久才可以批下来呢？
答：这要视各个金融机构以及各种贷款产品的不同而异。一般而言，银行贷款大约需要一到两周的时间，但是互联网贷款却只需几天就可以完成。具体的时长还要看实际情况而定。
九、结语
黑户和白户贷款二十万并不是没有可能的事情，但是要付出更多的努力与准备。从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理等多方面去综合考量之后再做出选择才是最合适的。诚信为本，合法合规为前提，做好充分的心理准备以及知识储备才是最重要的。只要有决心并且付诸实施的话，就可以战胜一切困难达到自己想要的目的。
重要提醒：
1、不要相信所谓的“黑户也可以申请贷款”、“百分之百通过”的虚假宣传语，这些都是骗人的。
2. 对于需要预先缴纳手续费、保证金等费用的贷款中介或者平台要提高警惕，因为这是诈骗的一种表现形式。
贷款之前要核实机构是否具有合法经营资格，防止掉入非法金融活动中去。
4、贷款成功之后一定要按期归还，否则就会再次陷入到信用危机当中去。
5、要清楚自己是否有偿还的能力再去贷款，并且不能够过度负债给自己的生活造成负担。
