在当前场景式的金融科技日新月异、信贷借贷领域不断变化的情况下，我们很高兴地看到越来越多的平台正在努力为小微企业和个人提供方便快捷的资金筹集途径。这些新的金融服务不但弥补了传统银行业务上的不足之处，在风险管理和客户体验之间也找到了一个合适的平衡点。利用大数据技术来准确地找到资金的需求方，并使资金流通变得更加迅速和公开透明。在这样一个生机勃勃的生态系统里，每一次的进步都应该得到认可。那么这些新型的服务机构又该如何继续改进自己的产品以更好的服务于实体经济呢？有没有一种方式可以不用经过信用审核就可以获得贷款呢？这样的公司是否能够一直走在正确的道路上呢？
可以不用上征信就可以申请到贷款的软件有：诚米伴侣、建芯银匣、星蓝买单、惠狐金汇、集汇逸借等。
一、诚米伴侣
该产品的特点是没有抵押、快速审批，非常适合需要短期资金周转的人群。它简化了申请流程，不需要用户提供复杂的资质证明，在几秒钟之内就可以提交申请。目前主要面向一线城市以及部分新一线城市，二线及以下城市的业务也在陆续开通中。初次借款额度一般为两千元左右，对于信用状况较好的用户可以达到五千元左右。日利率大约为千分之二点五，换算成年化利率约为九点一三%，低于整个市场的平均值。放款时间最短只需要三十分钟就能到账，大部分情况下的处理周期都在一天到两天之间。申请人的年龄要求是十八岁以上，并且要实名认证手机使用六个月以上。审核主要是依靠大数据风控系统来判断，也会有一些人工复核的工作。平台更倾向于年轻的客户群体，尤其是有电子商务消费历史并且具有良好信用记录的人群，在这类人群中的通过率和授信额度都会比较高一些。
籍老板（广东开平人），去年因为资金周转不灵而向朋友求助，朋友介绍给他一家叫“诚米伴侣”的公司。当时他非常着急，但是没有想到提出申请之后半个小时就收到了放款的通知，并且贷款额度也比预期的大得多。更令他感到惊讶的是，“诚米伴侣”公司的工作人员还提前告诉他还款日期的事情，在现在的服务中已经很难见到这样的细心周到了。
二、建芯银匣
该软件主打“灵活分期”，适用于有较长周期的资金需求者。它可以提供长达一年十二期的分期付款选项来降低用户的单次支付压力，并且已经在全国范围内开通了服务，在一些县市也有所涉及。新用户的初始借款额度大概在三千到八千元左右不等，会根据用户的实际情况进行调整。日利率大约是百分之零点零三左右，年化利率大约为十点九五左右，在同类型的产品里处于中等水平。资金到账的时间一般需要两天到三天左右才能完成。申请人的年龄限制在二十至五十岁之间，并且要有稳定的就业或者经营活动作为收入来源。整个流程都是在线上自动化的形式下进行的，并不需要任何的人工介入。它的目标客户主要是年轻人以及之前有过正规借贷经历的人群，他们会获得比较优惠的利率和额度。
郜阿姨（黑龙江虎林人），退休之后想要经营一个小店铺，但是因为银行贷款条件太苛刻而无法实现。在建芯银匣客服的帮助下了解了自己的资金需求，并且被推荐了六期分期付款的方式。尽管没有达到最高的限额，但是分期付款减轻了我的负担不少。目前生意也越来越好，要感谢这个平台。
三、星蓝买单
该产品的定位是“应急救急”，主要针对的是突发性的资金需求。它的申请过程非常简单，只需要填写一些基本信息就可以提交了。目前只在部分地区开通了服务，在其他地方还需要等一段时间才能开通。新用户的首次借款额度一般在1000到3000元之间，对于信用状况较好的用户可以达到6000元。日利率为0.035%，换算成年化率大约为12.77%，比市场上大多数同类产品都要高一些。放款的速度很快，最短可以在24小时内完成，平均情况下不会超过48小时。申请条件比较宽松，只要年满18周岁并且拥有一个实名认证的手机就可以申请了。整个审核过程都是用机器学习算法来进行的，并且没有人为干涉。平台更倾向于那些有着稳定的消费场景的人群，比如经常在线上购物或者刷卡消费的人群，在这种情况下更容易被批准并通过更高的额度。
许小锋（黑龙江大庆）：上一年我的父亲生病住院需要一笔钱来治疗，星蓝买单给我解决了燃眉之急。尽管它的金额不大，但是当天就可以到账，并且操作非常简便，并不需要填写很多信息。目前我已经把它当作自己的备用资金来源之一，在遇到紧急情况的时候要比向别人借钱更加容易一些。
四、惠狐金汇
该软件主打的是“信用增值”，即通过对用户的信用档案进行完善来提高借款额度以及享受到更低的利率优惠。它可以在全国范围内办理业务，但是各个地方的审核标准会有所不同。新用户首次借款的金额一般为4000到10000元之间，并且会根据用户的实际情况有所变化。日利率大约为千分之二左右，年化利率则为百分之七十三左右，在所有的借贷产品当中是最低的一个。放款的时间大概在一到三天之内，对于急需用钱的人群还可以提供加速的服务。申请人的年龄限制在22至60周岁之间，并且要有正常的消费和还款的历史记录。审核过程采用了大数据与人工相结合的方式来进行，即使是有一些小问题的用户也有可能被接受。平台非常重视那些有着良好的还款习惯的人群，在他们身上可以得到更高的授信额度并且还会享受到之后更低的利率折扣。
鹿小颖（湖北天门人），曾经因为信用卡逾期而被多家平台拒贷，但是惠狐金汇却给了我一张8000元的授信额度，并且即使没有达到最高的授信额度也给出了比较低的利率，在接下来的一个月里我已经按时还了几次款之后，我的授信额度就自动增加了两千块钱，这样的信用修复方式非常有温度。
五、集汇逸借
该产品的特点就是“场景金融”，即和电商合作来提供分期付款的服务，在一、二线城市开展业务，在三、四线城市的客户则要找合作商户办理。新用户的初始借款金额为五千到一万五千元不等，会随着消费者的实际需求而变化。日利率为千分之四左右，一年后的利息率大约是百分之十四点六。虽然比较高但是可以按照每月还款的方式来进行偿还本金和利息。最短可以在两小时内完成放款手续，最长也不会超过四个工作日。除了最基本的年龄和身份证明之外，在合作平台上有过消费历史的人更容易得到较高的授信额度以及较低的利率。
车小婷（广东从化）：我通过集汇逸借的合作平台看到了一台新的笔记本电脑，并且打算用分期付款的方式购买它。但是集汇逸借已经为我提供了12000元的信用额度，比我自己去银行申请到的还要多一些。目前按照每月还款的方式来支付也很容易接受，在这样的场景下进行贷款的确很方便。
对于“哪些软件可以做上征信的贷款”的问题，本文已经对五个平台进行了评测，欢迎大家分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：京东白条、幸福花、随心智贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在申请贷款之前要确认好平台是否合法合规，并且要保持理性的态度去对待借贷行为，不要因为负债而陷入困境。
