征信有逾期的情况下使用手机借呗24小时自动还款，这样的话听起来是不是很耳熟而且让人心里一惊呢？在信息大爆炸、各种各样的贷款方式层出不穷的时代里，类似的广告词无处不在。但是你知道不知道，在此之后还隐藏着一套完整的金融逻辑以及风险管理体系。今天我们就要把它们拆开来细细分析一番，从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面和心理学层面等多方面入手探讨一下这件事情到底是什么样的情况。
那么我们就要从法律的角度来梳理一下。征信逾期不是一件小事，《民法典》以及《征信业管理条例》都对个人信用记录进行了保护，并且不允许任何单位和个人擅自修改或者删除个人信用报告。如果有逾期记录的话就说明你的信誉已经被损害了。那么打着“手机借呗24小时自动还款”的幌子的公司是否合法呢？答案是：合法的公司在向用户介绍时都会明示逾期会产生什么样的后果——比如提高贷款利率、减少授信额度甚至是拒贷；而非法公司则会利用信息不对称的优势来诱使消费者签订不公平条约或者从事高利贷行为，在这种情况下就会出现各种名目的收费项目，总和超过了法律规定可以收取的最大利息比例很多倍，这就属于违法行为了。
那么我们来谈谈监管吧。近几年来，我国金融监管部门对于网络借贷平台的管控力度越来越大，《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中也明确规定了金融机构不能夸大产品的收益或者隐瞒其中存在的风险，并且不能通过任何方式去诱导消费者参与超出自己所能承担的风险的投资项目。因此，在看到“手机借呗24小时随时可还”的字样之后要提高警惕。正规的平台一般都会在显眼的位置上展示出自己的金融许可证以及相关的备案文件，并且也会给出详细的风控说明。但是那些藏身于暗处、信息不清明的公司就属于被监管忽略的部分了，存在很大的安全隐患。
从道德的角度来看。征信逾期一般表示你过去在贷款方面出了问题，或者是忘了还钱、或者是因为资金周转困难等原因造成的失信行为。而一些打着逾期记录旗号去诱导借款的平台其实就是在利用你的困境牟利。因此可以得出结论：金融应该起到解决人们问题的作用，并不应该制造新的问题。例如有的平台故意降低门槛，吸引有逾期记录的人群进行借贷，并且通过高利率和罚款的方式来赚取利润。这样的做法既违反了商业伦理又加重了借款人的经济负担。
从风险的角度来讲，我们要着重讨论一下。如果有逾期记录再去借钱的话，本身就存在很大的风险。第一种情况是你的信用等级下降了，这就意味着你很难拿到低利率的贷款或者根本不能够得到贷款。第二种情况就是即便你能贷到款，在下一次出现逾期的时候所面临的后果就会更加严重一些。例如你的征信状况会变得更糟，并且有可能会被列入失信被执行人名单中去，在生活中处处受限——比如贷款难、找工作困难以及出行受阻等等。最糟糕的情况是某些平台会利用你之前的逾期行为来进行暴力催债。比如说他们会用短信、打电话甚至是上门拜访的方式来骚扰你以及你的家人朋友。
从心理的角度看也是很重要的。当人们看到“手机借呗24小时在线还款”的广告词时，就会产生一种“求生之路”的感觉，在急需资金的情况下尤其难以抵制住诱惑。但是冷静下来想想看，“借呗”能解决根本问题吗？其实大部分情况下，“借呗”只是一种临时性的缓解方式，并不能真正地解决问题。而且一旦出现逾期的情况，不但不会得到有效的帮助，反而会让自己陷入更大的困境中去——比如因为逾期记录而无法申请到正规贷款，从而转投高利贷的道路越来越窄，最后造成家庭破碎和个人破产的结果。
知识图谱、动态评分等也起着很重要的作用。现在的金融市场已经形成了比较完善的信用评价体系，征信机构会根据个人的还款历史、负债程度以及被查询次数等因素来给用户打分，并且该分数会影响到用户的贷款利率和授信额度。一些打着“24小时在线还款”的口号的借贷平台也会用到大数据和人工智能等手段来进行用户的信用评级，在此过程中存在一定的误差甚至是算法歧视的情况发生，例如有的平台会因为你有逾期行为而给你很低的信用分值从而拒绝对方借款请求或者给予很高的利息率。
风控原理也值得研究一下。正规金融机构的风控系统一般包含反欺诈、信用评估和风险定价等部分，而一些不合法的机构只考虑短期利益而不重视长远的风险控制。例如有的机构为了吸引更多的借款客户会降低风控要求从而造成坏账率增加直至整个公司破产并且借款人资金损失殆尽。另外还有些机构会把用户的个人信息泄露出去给其他公司使用或者用来进行诈骗活动。
实施方案的时候也要提出一些实际性的意见。如果有逾期记录并且急需用钱的话怎么办？第一种情况就是尽量选择正规的金融机构进行贷款，例如银行或者持牌消费金融公司等等。虽然这些机构的门槛比较高，但是它们的利率是公开透明的，并且风控也做得很好，能够很好地保障消费者的合法权益不受侵害。第二种情况就是向亲朋好友借钱，在这种情况下虽然会比较尴尬，但是利息相对较低而且风险较小。第三种情况就是在上述两种都无法实现的情况下再去寻找一些合法合规的网络借贷平台来解决资金问题，但是一定要认真阅读合同内容并弄清楚其中的各项费用和还款方式等问题。第四种情况则是最根本的一点——要积极改善自身的信用状况。比如按时归还欠款、降低不必要的负债、定期查看自己的征信报告等等都可以有效提高个人信用等级。
通过具体的例子来说明问题可以使我们对问题有一个更加直接的认识。小张由于一次信用卡逾期，在征信报告中留下了一条不良记录。之后他急需资金周转，看到一款号称可以实现24小时内快速还款的APP后便抱着试一试的态度去申请贷款。但是该APP给他的利率很高，并且还有许多不明收费用。再加上还款压力过大，又出现了新的逾期行为，使得自己的征信状况更加糟糕。最后不但没能解决问题，反而越陷越深。此例说明有逾期记录的人要小心借贷，以免掉入恶性循环之中。
问答环节也可以使我们的思路更加清晰。问：如果有逾期记录的话还可以申请贷款吗？答：可以申请，但是比较困难，并且利率会比较高。问：有一些打着“手机借呗24小时随时还款”的名义的平台是否可靠？答：可靠的很少，不可靠的很多，要慎重考虑。问：如果借款之后不能及时归还的话该怎么办呢？答：要及时和平台联系起来商量出一个合理的还款计划来防止逾期时间太长。问：怎样才能避免掉入高利贷的陷阱里去呢？答：要选择正规的平台，在签订合同时要认真阅读里面的条款内容，并且不要相信口头上做出的各种许诺。
总的来说，征信有逾期的情况下使用手机借呗24小时自动还款虽然看上去很简单，但是实际上却很复杂。从法律、监管、道德、风险和心理等多方面来看，我们都应该保持警觉。要知道金融的目的应该是为了提供帮助，并不是用来榨取利润的。所以我们要理智地进行借贷行为，以免掉入更深的泥潭中去。
重要提醒：
不合规广告词指的是所有的带有“无门槛、低利率、无视征信”的字样并且声称可以提供借款服务的网站都是违规网站，要引起注意。
防骗提示：在借贷之前要对平台进行核实，不能轻易相信陌生人的来电或者信息，并且不要随便泄露自己的个人资料来避免被诈骗。
3、风险提示：借款要量力而为，不能因为有逾期记录就去选择高风险的借贷途径，否则会让自己陷入更加糟糕的经济状况中。
