说到征信逾期，那就真的是让人烦恼了。有的是因为一时大意或者是生活中遇到一些小挫折造成的，在征信报告中留有逾期记录。现在好了，想要贷款、申请信用卡都成了难题。于是市面上就出现了打着“不用查征信”的旗号的小额贷款公司，听上去是不是很有吸引力呢？但是里面究竟有多少玄机呢？今天我们就要好好说一说。
从法律的角度看，所有的合法金融机构在办理贷款的时候都会对借款人进行审核，并且会根据借款人的实际情况来决定是否发放贷款以及发放多少额度。要查看借款人的信用报告这是中国人民银行征信中心所制定的规定，并且是为了保障借贷双方的利益而设立的。如果某家贷款公司声称自己不会查询个人信用报告的话，那么它就已经违反了相关规定。按照《中华人民共和国征信业管理条例》的要求，征信机构及其从业人员对于在工作过程中接触到的国家秘密、商业秘密和个人隐私负有保密义务。也就是说，任何单位或者个人都不可以擅自披露或者滥用征信资料，但是前提条件是必须经过查询之后才可以谈论到保密的问题。
另外，在监管部门方面，我国对于小贷公司的管理非常严格，不管是银行、消费金融公司还是网络借贷信息中介机构，在发放贷款之前都必须取得相关的金融许可证，并且要按照相关规定来进行操作。风控流程和标准其中查询信用报告是必须做的工作之一，在监管机构会对金融机构进行不定期抽查的时候，如果发现了不符合规定的操作行为，比如违规发放贷款或者没有核查信用报告等情况的话就会被处以重罚。因此带有“不用查征信”的标签的贷款很可能是非法经营的企业或者是诈骗组织。
从道德的角度来看，征信记录就是个人信誉的一种表现，在金融领域里起着很重要的作用。如果有人明知自己有逾期记录，还要用“不查征信”的方式来掩盖自己的信用问题的话，这就属于一种失信行为了。而那些给“不查征信”贷款的人也助长了这样的不良风气。时间久了之后就会对整个社会的信用系统造成影响。假如每个人都开始隐瞒自己的信用状况的话，那金融机构又怎么能够判断出风险呢？
那么，“不查征信”的贷款又会带来什么样的风险呢？一般来说，“不查征信”的贷款会有很高的利息以及各种各样的费用。由于这些贷款不能从正规途径了解到借款人的信用情况，因此只能依靠提高利率的方式来补偿可能存在的风险。这就好比是在赌博一样，押注于借款人能否按时还贷。但是实际情况是，大部分存在逾期记录的人其还款能力都很差劲，所以最后的结果无外乎就是逾期、催收乃至法律诉讼。前不久就有这样一个例子，张先生因为在某家声称可以做到“不查征信”的贷款平台上面借了五千块，一个月之后就变成了八千多块，并且不得不报警解决。
从心理学的角度看，有信用记录逾期的人容易产生侥幸心理，认为没有查询到个人信用报告的贷款是专门为他设计的。但是实际上正是由于有了这样的想法才给骗子提供了可乘之机。骗子们会用各种理由来麻痹你，“这笔贷款就是为了你而特别定制的”，于是你就放松了警惕，掉入了他们的圈套里。因此，在遇到类似情况的时候我们要保持理智的态度，不能因为一时的利益诱惑而失去判断力。
从知识图谱的角度看，征信逾期并不仅仅是信用的问题，在此之下还存在着个人的财务状况、还款习惯以及消费行为等多方面的因素。正规的金融机构在审核贷款申请的时候会利用大数据技术来建立起一个完整的客户画像，并以此来进行风险判断。但是没有查询到征信记录的贷款，则很难做出这样的判断，它的发放过程更像是随意和随机的行为。这就如同一位医生看病时不看病历就根据自己的经验开出药物一样。
关于风控原理的问题，在正规的金融机构进行贷款审批的时候，通常会用到很多种风控的方法，比如征信查询、收入证明、资产评估等等。各种各样的方法组成了一个完整的风控系统，可以有效减少贷款的风险。但是没有做征信检查的贷款就相当于缺少了征信这个重要的部分，它的风控效果自然就会大打折扣。这就如同一座桥一样，如果缺少了主要的支撑结构的话，那么这座桥就很容易倒塌。
从操作层面看，假如你真的存在征信逾期的情况，并且又急需用钱的话怎么办？第一点就是不能轻信没有查询征信记录的贷款信息，因为这很可能是骗局。第二步可以试着向正规金融机构提出贷款请求，在遇到困难的时候也要坚持走法律途径。如果仍然被拒绝了的话，还可以选择其他的办法来缓解压力，例如向家人朋友借钱或者是利用合理的债务重组手段来进行处理。总之，在任何情况下都必须保持冷静理智的态度，不能为了一时之需就做出后悔莫及的事情。
另外一种情况是：如果我的征信上有逾期记录的话，那么我就不能够再去申请贷款了吗？其实不是这样的。虽然征信逾期会对贷款审批造成一定的影响，但是并不意味着完全无法获得贷款。一些金融机构对于小额逾期或者非恶意逾期的情况也会根据实际情况来决定是否放贷。因此，在遇到这种情况的时候不必灰心丧气，可以试着去多家正规机构咨询一下，也许就会得到想要的结果了。
另外从动态评分的角度看，随着金融科技的进步，金融机构可以运用大数据以及人工智能等手段给借款人打分，并非只有一次固定的结果，在之后的时间里如果借款人按时还款的话，那么他的分数就会慢慢提高。但是没有查询征信记录的贷款方式就只能依靠传统的评分系统来判断借款人的信用情况了，这样的系统往往比较落后且不能准确地反映出借款人的实际情况。
总的来说，征信有逾期不查征信的小额贷款虽然听上去很吸引人，但是里面有很多陷阱和风险。不管从法律的角度、监管的角度、道德的角度，还是从风险的角度、心理的角度、知识图谱的角度来看，这样的贷款都不应该去尝试。所以一定要注意保护好自己的信用记录。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信就可以办理贷款的广告都是不符合规定的，甚至是诈骗行为，大家一定要小心。
2、在需要贷款的时候要找正规的金融机构去办理，不能因为贪图方便就掉入了陷阱里。
3、征信逾期本身并不值得害怕，但是由于逾期所导致的非理性的行为才是最可怕的，在此提醒大家要理性消费、避免风险。
