在信息大爆炸的时代里，各种各样的网贷平台犹如雨后春笋般地冒了出来，其中就有一些专门为没有信用记录的人群服务的平台。它们以“不用查征信、马上审批通过、利率很低”的名义去诱惑那些被传统金融体系拒之门外的人们。但是这样的平台到底可信不可信呢？今天我们就要对这个问题进行一番探讨，在法律、监管、道德、风险以及心理等多方面入手，对所谓的“黑户网贷平台”做一个全方位的分析。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”就是指没有信用记录或者是信用状况很差的人群。由于各种各样的原因使得他们不能够被传统的金融机构所接受，在此情况下就会去到一些P2P网络借贷平台上寻求帮助。“不查征信、马上批准”的平台也是瞄准了这部分人需求而推出的。
按照法律规定来看，这些平台的行为是不是合法合规呢？依照我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，网络借贷信息中介机构不能进行非法集资、吸收公众存款等违法行为。因此，“黑户也可以贷款”的平台如果存在非法集资行为的话，则属于违法。另外，《中华人民共和国刑法》第一百七十六条规定了非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的行为会受到三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金的一倍到五倍之间的刑罚。
那么这些平台又是怎样工作的呢？一般而言，它们会利用一些技术手段如大数据风控等对借款人的信用风险进行评判。但是这些技术手段到底有没有用呢？有的平台甚至还采取了“套路贷”的手法，诱使借款人签署不公平的协议，在借款人还钱的时候再以各种理由收取高利贷及各种费用。这种做法既违法又欺诈。
从监管的角度看，我国对于P2P网络借贷平台的监管越来越严。2019年银保监会出台了《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，规定P2P网络借贷平台要具有合法经营资格，并且不得进行非法集资、吸收公众存款等违法经营活动。同时各地金融监管部门也在加强对P2P网络借贷平台的整顿力度，很多不符合条件的平台已经被关闭。
那么这些平台存在的道德问题又有哪些呢？道德是用来评判个人或者组织的行为是否符合一定的标准的一种方式。它们以帮助无户口人员为名，实际上是利用他们的困难来进行高利贷式的掠夺。这样的做法既违反了商业伦理，也破坏了社会公正。
从风险的角度看，该类平台的主要风险有以下几点：第一种就是法律上的风险，在前面已经提到过，这类平台有可能从事非法集资等违法行为，如果被查实之后就会给借款人带来损失；第二种是信用风险，由于这些平台缺少有效的风控措施，所以借款人的违约概率较大；第三种就是操作上的风险，有的平台管理很不规范，很容易发生资金挪用、信息泄露等情况。
那么这些平台用的是什么心理战术呢？一般来讲，它们会利用借款人的急切心理，“低利率”、“马上审批”，以此来促使借款人快速下决定。另外还会不断地打电话、发信息催债，给借款人造成一种紧张的压力感，迫使他们还钱。这样的高压催收行为既损害了借款人的权益又容易引起社会问题。
按照知识图谱的观点来划分的话，可以把网贷平台分成合规平台和不合规平台两种类型。其中合规平台就是有合法经营资格，并且符合国家相关法律法规要求、建立了比较健全的风险控制机制、可以保护好借款人的合法权益的网贷平台；而不符合上述条件的就是不合规平台了，也就是没有合法经营资格又违反了国家有关法律规定的网贷平台。大部分黑户网贷平台都属于后一种情况。
动态评分在网贷平台的风险管理体系中占有重要的位置，在此之下，平台能够对借款人的还款情况进行实时监督，并根据实际情况改变其风险级别。但是不符合规定的平台只重视迅速发放贷款而不去防范风险。
风控原理就是网贷平台最重要的竞争优势之一，在合法合规的前提下，网贷平台一般会运用各种各样的风控措施来进行借款人信用风险的判断和评价，而非法合规的网贷平台则缺少有效的风控手段，因此其风险控制能力比较差。
那么，在实际操作当中，借款人又该如何去挑选网贷平台呢？第一点就是选有合法经营资格的平台，可以查看该平台官网或者向专业人士询问以核实。第二步是认真研读合同内容，弄清楚其中关于利率、费用以及还款方式等方面的重要事项。第三步则是依据自身情况对贷款需求做出合理的判断，并且不能让自己陷入过度负债的状态之中。
下面举个例子来说明一下。小王由于急需要用钱，在一个黑户的网贷平台上借了1万块钱，该平台宣称年利率为百分之十左右，但是实际上加上各种手续费之后，小王实际的年利率达到了百分之五十以上。到了要还钱的时候，除了要归还本金以及利息之外还要缴纳很多种名义上的费用，因此负担很重。最后因为不能及时还款而遭到平台不断地催促，并且对他的日常生活造成了影响。
怎样才能辨别出不符合规定的广告语呢？一般而言，“不用看征信”、“马上批准”、“低利率”的平台存在违规风险；而用夸大或者虚假宣传手法的平台也值得我们注意，例如，“轻松借无抵押”、“百分百通过”等等。
对于借款人的防范措施有哪些？第一点就是提高自身的防骗意识，不要被所谓的“低利率”、“快速审批”所迷惑。第二步是通过合法途径去核实该平台是否具备合法经营资格以及它的信用状况，在此过程中可以查阅该公司的官网或者是向有关人士求证。第三步就是在签订合同时认真阅读其中的各项条款内容，并且弄清楚其中涉及到的各种费用项目以及还款方式等等细节问题，以免上当受骗。
另外还要注意一下各个平台的风险提示，在法律上存在非法集资等违法行为的话，那么借款人的权益就得不到保护了；其次就是信用风险问题了，由于缺少有效的风控措施使得借款人的违约概率增大；第三种情况就是操作上的隐患了，有的平台管理很不规范，很容易发生资金挪用或者信息泄露的情况；第四种就是心理上的危害了，催收方式过于强硬会给借款人造成很大的精神负担。
总的来说，黑户网贷平台虽然可以满足一部分人的贷款需求，但是它所存在的风险以及问题不能被忽略掉。对于借款人来说，在挑选网贷平台的时候要慎重一些，最好选择正规的机构，并且要对自己的资金状况有一个正确的认识，不要过度借贷。这样才能保护好自身的权益不受侵害，并且防止自己陷入困境之中。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语一般有“不用查征信”、“马上审批通过”、“利率很低”的说法，这些都是陷阱，借款人的朋友们要注意防范。
防骗提示：借款人的资金来源必须是合法合规的，并且要从正规途径获取有关该平台的信息以及合同内容中的各项费用、利率及还款方式等内容，在没有弄清楚的情况下不要轻易签订协议。
3. 风险提示：黑户网贷平台具有法律风险、信用风险、操作风险以及心理风险等，出借人应当慎重考虑，并且要对自身的借贷需求进行合理的判断，在不能承受债务的情况下不要轻易借钱。
