各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，即征信不好或者征信很差的情况下，在网贷平台上能不能借款呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其中所包含的内容却十分复杂，涉及到法律、监管以及个人的风险和心理建设等方面的问题，所以我们要认真对待它。接下来我们就把这个问题拆开来为大家详细解答。
什么是征信不好的情况呢？简单来说就是在央行征信系统中你的信用记录很差，可能是由于逾期还款次数过多、数额过大，或者是出现了“连三累六”的现象（即连续三个月或者累计六个月以上逾期），也有可能曾经有过更为严重的行为，比如被法院判决后没有履行义务而被列入失信名单等等。征信“烂”的话一般表示你的信用状况非常糟糕了，并且很可能已经被列入了黑名单或者成为了失信被执行人。对于正规金融机构而言，这样的风险是非常大的。
因此征信不好却有人问有没有网贷可以借钱的原因是什么呢？其实这里面涉及到很多实际的问题。第一种情况是急需用钱的时候出现了一些突发事件，比如突发疾病、家庭变故或者是经营上的困难等等，虽然征信不好但是确实需要一笔资金来解决这些问题。第二种情况就是市场上存在着一些打着“不要求征信”、“不用大数据”的旗号的网贷公司，在这些人的心里打起了如意算盘。第三种情况就是人们对网贷公司的认识不足，认为所有的网贷公司都是差不多的，并且抱着一种侥幸的心态认为总会有一家网贷公司给自己提供服务。
法律与监管层面所有的合法合规的P2P网贷平台都要接入央行征信系统并按要求报送借款人的信用信息，这是监管部门的要求也是保障各方利益的前提条件。而宣称不接入征信系统的P2P网贷机构或者是违法经营或者是本身就存在问题。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其之后出台的一系列监管文件的规定，在线借贷信息中介公司要对借款人的风险做判断、给与授信的话就必须把相关信息上报到征信系统中去。如果该平台知道某借款人的信用状况很差却依然违法发放贷款的话，那么它除了会受到监管部门的处罚之外还可能会被追究其民事责任。
更为严重的后果是，如果借款人已经被列入了“失信被执行人”的名单上的话，《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》就会起作用，在此情形之下除了正规金融机构之外其他的合规性较强的网络借贷平台也会加以阻拦。因此，在这样的情况下想要用不正当的方式去获得贷款的话（例如提供虚假的信息或者制造假文件），那么就有可能会被认定为诈骗行为而受到法律上的制裁。所以从法律的角度来看，在征信情况非常糟糕的时候想通过正规或者是半正规的方式来申请贷款几乎是不可能的事情，并且还会存在很大的法律风险。
道德与风险层面良好的信用记录对于现代人来说就是社会生活的基础之一，在是否能顺利拿到贷款、申请信用卡以及在就业、旅行、住宿等方面都会产生很大的影响。如果征信不好的话就相当于给自己的生活贴上了一个标签，说明自己过去在金融方面有过一些不规范的行为。继续忽视这样的警告而选择用高风险的网络借贷来填补资金缺口的话，那就好比饮鸩止渴一样危险。每次违法借贷都会使自己的信用状况更加糟糕，并且会越陷越深地掉入债务陷阱之中。
从风险的角度来看，征信不良的人一般都已经证明了自己有很高的违约概率。网贷平台即使是最宽松的平台，在放款的时候也承担着一定的风险。如果借款人的信誉很差的话，那么该平台或者会收取非常高的利率和费用来弥补损失，或者本身就是一种“套路贷”、“高利贷”，它的目的并不是为了给用户提供金融服务，而只是为了利用各种方式榨取借款人的最后一点价值。因此所获得的资金将会被附加上非常苛刻的还款要求、暴力追债甚至是非法占有等行为。这样的风险要比一般的借贷要大得多。
心理建设层面征信不好一般会伴随有焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，在看到一些“不管有没有征信都可以贷款”的广告之后很容易就会产生一种“无路可走”的感觉。但是我们要保持理智，因为这样的广告其实是利用了人们的心理弱点来吸引消费者的。真正有效的办法并不是给人们设置一个圈套，而是在帮助他们找出解决方法的同时也让他们知道怎样才能改善自己的信用状况。对于征信方面的问题来说，逃避或者抱有侥幸的心理都是最不应该出现的情况之一。正确的做法应该是正视现状、查找原因并采取措施去纠正自己的不良行为，并且不能继续沿着错误的道路走下去。
人们常常会这样想：“因为我的信用记录不好，所以我就不能够再申请到贷款了吗？”并不是所有的征信报告都是一样的。征信报告只是一种衡量个人信用的方式之一，并不是唯一的标准，在评价一个人的时候还会考虑其他的因素，例如电商平台上的行为记录、社交媒体上的信息等等（也就是所谓的“大数据风控”或者“替代数据”）。即使这样，这些额外的数据仍然和征信报告有关系，如果一个人在征信报告中得分低的话，在其他方面也会出现问题。
另外一些特殊的贷款种类，例如抵押贷款以房产、汽车等做担保，也可以担保贷款如果有合适的担保人作为保证的话，那么对于借款人的信用要求就会比较低一些。由于有了抵押品或者担保人，所以平台的风险被降低了一点。但是这并不能说明征信很差的人也可以很容易地拿到贷款了，在非常特殊的条件下才有可能出现这种情况。
此外，还有一些针对某一类情况下的小金额、短时间使用的贷款产品例如部分消费金融公司的某些产品，在审核时会比较宽松一些，但是这里所说的“宽松”并不是指可以不管征信记录就可以借钱了，也不是说即使你的信用状况很差也可以借到钱。这些机构一般都有自己的风控系统，只不过这个系统的和银行征信之间的联系没有那么紧密，或者是更重视某个场景下还款能力的判断。
知识图谱和动态打分目前的风险控制已经不再仅仅依靠查看征信报告来判断一个人是否可靠了。大平台以及网贷公司一般都会建立自己的知识图谱，并把借款人的各种信息（比如征信情况、电商消费记录、社交网络关系、设备使用痕迹等等）加以关联并做分析之后得出一个关于借款人信用状况的整体印象——也就是所谓的“动态评分”。即使你的央行征信不太好，在这些平台上看来你在其他方面表现还不错或者现在有很强的还款意愿的话，那么评分也不会很低。但是要注意的是，“动态评分”对于征信差的人来说是非常难达到高分的，因为严重的负面信息往往会出现在很多地方。
风控原理实操网贷平台的风险控制主要是通过“收益补偿风险”的方式来实现的，在征信记录较差的人群中，要么被拒之门外，要么要付出很高的代价。这些代价以高利贷的形式出现，也包括各种各样的附加费用（如砍头息、管理费、服务费、提前还款违约金等等）。有的平台甚至会设下很多圈套，比如诱使借款人过度借贷、用格式合同保护自己、或者在催收过程中使用非法手段。由于这些人讨价还价的能力比较弱，所以很容易被说服。因此即便你在某一个平台上成功贷款了资金，那么这笔钱背后所隐含的成本可能已经达到了难以想象的地步，并且还款的压力也非常大，很容易再次出现逾期的情况，从而陷入一种恶性循环之中。
比如一个平台给你贷了1000块钱，但是实际上到账的是800块钱，你要还给它的本金加利息总和可以达到1500块以上，并且年化利率可能会超过法律规定保护下的24%或者36%的上限。所以为了拿到这800块钱，你所要承担的成本已经达到了700元左右。征信不好者即便可以借钱，也会有很高的成本以及很大的风险。
那么遇到困难并且征信不好怎么办？实操方案层面，首先，要不要再用不合法的方式借钱了第二是防止债务不断累积。正视自己所欠下的债务把所有的债务都列出来，并且弄清楚其中的原因，然后根据实际情况来制定一个合理的还款方案。也可以试着和债权人进行交流，看看能不能够达成延期、分期或者是减少一部分利息的目的（尽管很难实现，但是值得一试）。如果债务已经到了无法承受的地步的话，那么就必须要去寻求专业的帮助了。专业的债务顾问或者律师要对个人破产、债务重组等情况有所了解，因为我国还没有实行全面的个人破产制度，但是已经有了相关的尝试。
更重要的是，要开始改善自己的信用状况尽管征信报告上不良记录的存在期限为五年左右，在此期间内维持良好的还款行为、及时归还所有的到期债务（含信用卡欠款、住房按揭贷款、汽车抵押贷款等）、没有新增逾期的情况之下，才是恢复信用状况的有效方法。另外还要学习有关金融的知识、提高自己的财务能力学会正确的消费观念和借贷方式，防止自己再出现类似的情况。
那么我们再来回答开头提出的问题吧：如果征信不好或者征信很差的话，那么还能不能通过网贷来借钱了呢？答案就是，在合法合规并且受到监管的P2P网络借贷平台上几乎不可能实现。而那些号称可以不用看征信记录、即使信用不好也可以借款的平台，或者是违法经营的企业，或者是非法集资的行为。如果在征信很差的情况下还能从某个地方“借”到钱的话，请一定要注意。高度警惕这样做的结果就是把事情越做越大，并且会给你带来越来越大的危害。最好的办法就是面对问题、寻找合法合理的解决方法，而不应该抱着侥幸的心理去触犯法律。保护好自己的信誉才是最重要的。
重要提醒：
1. 任何声称“不用查征信、不用查大数据、黑户也可以贷款”的网贷广告属于违规甚至是违法的行为不能随便相信，合法合规的网络借贷平台要接入征信系统。
2. 要防止单单被“低利率、快速到账”的说法所迷惑高利贷、砍头费、暴力催债等等都是这类公司惯用的手法，在签订合同时一定要认真查看其中有关利息、费用、还款方法以及违约赔偿等内容的规定。
3. 不能因为要借钱就编造事实、弄虚作假这样不但会对个人信用造成更大的伤害，并且还会触犯法律，受到相应的处罚。如果被卷入到“套路贷”的漩涡中，请一定要保存好相关证据，并尽快报警求助。
4. 合理地进行借贷，并且根据自己的实际情况来决定借贷是为了解决实际问题，并不是为了追求不切实际的消费。在借款之前要对自己的还款能力有一个正确的认识，不能过度负债。
5. 保障个人隐私安全在申请各种贷款的时候要小心被要求搜集过多的信息的情况发生，在没有弄清楚对方身份之前不要随便把身份证号、银行卡号以及验证码这些重要的信息告诉别人。
