说到“黑户网贷更容易贷到款的应用程序”，这个事情要分清楚讲。最近经常有人问起我关于市场上一些标榜着“不用查征信、秒批”的贷款软件是否可以相信的问题，特别是对于那些征信存在问题或者是直接属于“黑户”的朋友们来说，他们是否有希望呢？这个问题很重要，并不是只看表面就可以得出结论的。
我们再从法律的角度来梳理一下。在我国，金融借贷有明确的法律规定，《民法典》中有关于借款合同的基本条款的规定，利率不得超过法定最高限额，目前为LPR四倍以内不予以保护。另外还有《商业银行法》、《个人信息保护法》等法律法规对银行等金融机构的行为进行约束。那么这些所谓的“网贷APP”特别是针对“无征信记录者”的，在没有获得牌照的情况下从事放贷业务的行为就属于违法行为了。因为没有合法身份的人怎么能给他人提供贷款呢？又怎么能够保证自己的合法权益不受侵害呢？一旦出现纠纷的时候也没有地方可以申诉了。因此第一点就是要知道法律是最低标准线，在这条线上越界就会存在很大的风险。
而从监管的角度来看，则是一个很大的盲区。正规持牌的消费金融公司、银行以及网络小贷公司的资金门槛都很高，并且有很严格的规定来约束它们的行为，比如资本充足率、拨备覆盖率和贷款用途等。但是市场上有很多的小额贷款公司并没有受到任何监管，有的甚至是备案制或者是信息中介的形式存在，在这种情况下它们所使用的资金来源不透明而且杠杆系数很大，在市场稍有波动的时候就会出现坏账危机从而导致整个机构垮台。
再说说道德风险，“黑户”平台到底有没有帮助到急需资金的人呢？我觉得没有。很多情况下，“黑户”平台抓住了借款人的急切心理，在此基础上设置了各种各样的陷阱。例如高额利息、各种名义上的“服务费”、“管理费”、“砍头息”等等（尽管已经明令禁止，但是仍然被肆意使用）。另外还有非常苛刻的还款条件。“黑户”平台让借款人陷入困境之后就不再管了，这就像是掉入了一个泥淖之中一样越陷越深。这里面体现出来的就是一种不道德的行为——利用他人的困难来获取利益。我们借的钱是为了解决眼前的问题，并非要让自己陷入更大的麻烦当中去。因此，“黑户”平台诱导人们借贷的行为本身就有问题需要引起注意。
风险是最重要的一个方面，在这里要特别说明一下。借款本身就有一定的风险性，更何况还要从一些来历不明的地方去借呢！首先就是法律上的问题，前面已经提到过，借贷合同很可能是无效的或者是高额利息使得法律不予保护的。其次就是信用风险的问题了，“黑户”平台拿到你的个人信息之后，并不会放过你，在帮助你度过难关的同时也会把你的信息卖给其他的公司用来做广告宣传或者直接打电话给你推销产品和服务，并且还会不断地重复着这样的过程直到把你变成一个真正的“失信人”。
其次是财务风险，这类平台的利息和费用非常高昂。以某平台为例，表面上日息只有0.05%，但是换算成年化利率可以达到上百甚至上千个百分点，并且还有各种各样的手续费，在你还完一千块钱的时候，实际已经欠了几千块了。等到你要还款的时候才发现压力很大，容易出现逾期的情况。一旦逾期就会更加糟糕了。“黑户”平台暴力催收的风险更大一些，“黑户”平台本身就在灰色地带活动，催收方式五花八门，包括泄露个人信息、伪造照片侮辱人、上门骚扰甚至是更为恶劣的行为。精神上的摧残要比经济损失更加可怕。
从心理上讲，长久以来承受着借款的压力以及被催债的恐惧的人们会出现很严重的心理状况，比如焦虑、失眠、抑郁甚至是自杀的想法，并且这样的例子已经有很多了。借的钱是用来解决问题的，但是结果可能会造成更加严重的心理健康问题。所以在决定使用这些可以轻松获得贷款的应用程序之前，请先想一想这笔钱除了能带来金钱之外还会给人们带来哪些负面的心理影响。
我们继续往下探讨一下这些平台的工作原理是什么样的。“易贷”的说法又是怎么来的呢？一般情况下是因为它的风控模型与银行或者持牌金融机构不同。银行会根据征信记录、收入证明、房产等信息来进行反向选择；而这类平台可能会更加重视借款人的急迫程度以及可以被榨取的价值，在大数据分析之下，他们会查看借款人的上网习惯、下载过的借贷APP以及他们在社交媒体上的活跃情况来判断借款人是否有紧急的资金需求。这样的动态评分和知识图谱分析虽然很先进，但是也存在忽略借款人的实际还款能力与意愿的问题，并且更多的目的是为了迅速放款、迅速收回资金的目的。
风控原理大概就是“宽松准入、严格退出”。放款的时候要求不高，随便借点小钱；但是想要还清的话就难了，高额的利息加上各种罚款让你无力偿还。另外还会利用信息不对称的情况来获取个人信息，比如说只让你出示身份证就可以拿到贷款，但是实际上后台又用上了各种技术手段去搜集你的通讯录、地理位置以及通话记录等敏感数据。
在实际操作中，如果真的遇到困难并且征信不好怎么办？首先要不慌不忙地理一理自己的负债以及收入状况。然后试着用正规途径来改善一下。比如说先把所有的逾期欠款都及时还上，并且要有一个好的还款记录，在一段时间之后征信就会慢慢好转起来。也可以向中国人民银行征信中心询问自己征信报告的情况，如果有错误的信息的话就可以去纠正它了。
再次就是寻找合法的非信贷支持方式了，例如向亲朋好友求援（但是要考虑到人情因素），也可以去政府部门那里申请补助项目或者是社会救济，在遇到疾病或者其他突发事件的时候还可以询问一下有关医疗救助的相关政策。最后一条就是如果真的要借钱的话就选择有资质的金融机构所提供的正规服务了，尽管它的门槛会比较高一点但是相对来说比较保险一些，比如说可以试着向银行申请信用贷款或者是通过持牌消费金融公司获得资金的帮助，在被拒绝之后再去尝试也不迟，并且这些平台一般都是由银行或者持牌机构来经营运作的所以更加值得信赖一些。
也可以用一些问题来代替上面的内容：
问：如果我的信用报告存在问题的话，那么我就再也无法借钱了吗？
答：并不是所有的征信不良的人都不能贷款了，有的持牌机构会对某些群体推出相关的产品，或者是通过担保、抵押的方式来解决资金问题。所以最重要的是要避免接触那些非法的“黑户”平台。
问：有的网站上写着“不管有没有征信记录”，是真的这样吗？
答：这样的说法很可疑。目前所有的正规网络借贷平台都必须查询征信或者是接入央行征信系统的。如果真是“不管征信”，那么这个平台就不可能是正规的了，或者它还有其他的途径可以获取你的个人信息，存在很大的风险。
已经向这些平台借款的人应该怎样做呢？
答：第一，保存所有的借款合同和转账凭证等资料，在遇到不合理高额利息或者暴力催债的时候要及时用法律手段来捍卫自己的合法权益，并且可以找律师帮忙或者是去当地的银保监会、互联网金融协会以及公安局投诉。
所谓的“黑户网贷可以很容易地拿到贷款的应用程序”，听上去很有吸引力，但是其中存在的风险和陷阱远远超出人们的想象。从法律的角度看没有保障，在监管方面存在漏洞，在道德上受到指责，在实际操作过程中也危机四伏。这些看上去是“及时雨”的诱惑其实就是在给人们带来“鸩酒”的危害。要摆脱财务困境，就必须保持理性的态度、耐心的态度以及合法合规的方式，并且不能一意孤行地让自己陷入更加糟糕的局面之中。保护好个人信用记录以及自身的合法权益才是最重要的事情。
重要提示：第一种情况就是不要相信不符合规定的广告语，“不用看征信就可以办理贷款”，特别是针对没有信用记录的人群而言，大部分这样的广告都是违法甚至是非法的行为。其中的一些词语会成为陷阱，在此之后就会出现高利贷、套路贷以及暴力追债的风险。第二类情况就是防止上当受骗，在没有事先告知的情况下被要求缴纳各种名目的费用或者提供银行卡密码、验证码来获取贷款的话，那么这就属于诈骗行为了。正规的贷款机构是不会在放款之前收取任何费用并且也不会去索取用户的个人信息。第三种情况就是要注意到通过非法途径获得资金所存在的风险，比如个人信息被盗用、被列入失信名单、受到暴力追债的压力、背负巨额债务以及产生法律问题等等。所以一定要从正规的银行或者是有资质的消费金融公司那里申请贷款并且认真地阅读好合同内容了解清楚利率、费用以及还款义务等内容。理性借贷，量入为出。
