各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，那就是征信上有逾期记录的情况下，哪家银行更容易被批准放款呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其实它涉及到很多方面，比如法律问题、监管问题、道德问题、风险问题和心理问题等等，在这里我们要用专业的态度去分析一下。
首先我们要清楚的是：征信有逾期本身就是一种风险信号，在银行或者其他金融机构进行贷款申请的时候，征信报告会被当作很重要的一个评判标准。而逾期记录说明借款人在过去的还款过程中出现了信用上的问题，因此对审批的结果产生影响是正常的。但是逾期记录就一定没有希望了吗？当然不是。
按照我国《征信业管理条例》的规定，在不良信息被删除之前，即在不良行为或者事件发生后的五年内，该信息仍然会对借款人的贷款申请造成影响。但是不同机构对于逾期的态度也各不相同，有的银行对于逾期较为严格，而有些地方性的银行或者互联网金融公司则较为宽容。
谈到监管的话，我国的金融监管部门对于贷款业务有着非常严格的规定，“风险可控”是其中之一，在审核贷款的时候要保证借款人的还款能力充足并且逾期记录会对这个结论产生影响但是监管部门并没有明令禁止有逾期历史的人申请贷款而是让金融机构自己去做出判断因此逾期记录只是一方面的原因并不是唯一的理由。
从道德的角度看，逾期记录体现的是借款人的信用状况。而信用又是整个金融系统的基础，在借款人经常出现逾期或者恶意拖欠的情况下，人们自然会对该借款人的信用产生怀疑。但是偶尔一次、数额较小的逾期行为（例如由于疏忽而错过了还款日期所造成的逾期），与长久以来存在大量、大额逾期的行为相比，两者之间存在着明显的区别。因此，在审核过程中，金融机构也会对上述情况做出相应的判断。
那么逾期记录会对贷款审批产生怎样的影响呢？金融机构在进行贷款审核的时候会用到很多种风控模型来对借款人进行信用评级打分，其中就包括了动态评分和知识图谱分析等等。这些模型一般都会从借款人的收入情况、负债状况、征信历史以及还款能力等方面来进行考量。而逾期记录就会使借款人的信用评分下降，进而加大了贷款被批准的可能性。但是风险是可控的，在此情况下，银行可以通过提高首付比例、要求提供抵押品或者增加保证人等方式来降低风险，并且有可能会放松一些放贷标准。
从心理学的角度看，在征信上有逾期记录的人往往会感到焦虑、不安，害怕自己的信用状况会越来越糟，从而无法再获得贷款。这样的想法是可以理解的，但是我们要用理性的态度去面对它。贷款审批其实是一个全面考量的过程，逾期只是一方面的原因。如果能够说明自己有稳定的收入来源、良好的还款意愿并且这次逾期是偶然发生的，那么银行仍然可能会批准你的申请。
那么什么样的贷款机构对于逾期记录比较宽容呢？我们可以从以下几个角度来进行分析：
1、互联网金融公司例如蚂蚁借呗、微粒贷以及各种P2P网络借贷平台等等，这类机构审核的速度比较快，并且对于个人征信的要求也较低。但是也要注意的是，它们的风险控制措施也非常复杂，会根据消费者的生活习惯、社会交往等情况来进行信用评估。
地方性的商业银行或者农村信用合作社和国有大行相比，有些地方性的银行或者信用社对于逾期记录的接受程度要高一些。如果在当地的收入稳定、人脉良好并且能够提供担保的话，被批准的概率就比较大。
担保公司、小贷公司这样的公司一般对资质的要求比较低，但是利息比较高。如果您的信用报告中有逾期记录，但是可以找到一个担保人，并且能够接受较高的利率的话，也可以考虑这些公司。
但是我们要明确的是，“容易通过”并不等同于“一定能通过”。每一个贷款机构在审核的时候都会按照自身的风控标准来进行判断是否发放贷款，并不是所有的机构都很容易被批准。因此我们不能随便相信某个机构就会很容易被通过了，而应该根据自己实际情况去挑选最适合自己的机构。
以小王为例，在一次没有按时还款之后就留下了征信上的逾期记录，之后他又去申请了很多家银行的贷款都遭到了拒绝。但是他在一家地方性的银行提出申请的时候提供了一份自己工资流水和社保缴纳证明等资料，最后还是获得了该行的一笔贷款。由此可知，尽管逾期记录会对审批造成影响，但是并不是不能通过。重要的是要能够证明自己的还款能力以及信用状况的好转。
再来一个问题和答案：
问逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答按照《征信业管理条列》的规定，逾期信息从不良行为结束之后开始保留五年，在五年的期限过后就会被自动删除。
问逾期记录会对所有的贷款产生影响吗？
答并不是所有的都一样，有的小贷或者消费贷对于逾期记录的要求比较低，但是房贷和车贷这样的大额贷款一般都会比较严格地检查征信情况。
问如果有许多逾期记录的话，有没有什么方法可以弥补呢？
答可以通过以下几种方法来改善：第一种是尽早结清逾期欠款，并且不要再出现新的逾期；第二种是继续保持良好的还款记录，从而逐渐恢复自己的信用状况；第三种就是提供一些其他的佐证文件，例如收入证明或者抵押物等等，以此来减少金融机构对于风险的关注。
另外还要谈谈风控原理，在给客户放贷的时候，银行用的是很多种风控模型来判断客户的违约风险大小。其中最重要的一个就是对借款人违约概率进行评价的过程。如果有逾期记录的话就会加大这个数值，并且会影响到最终的结果。但是风控模型不是一成不变的，它会根据很多个方面的信息来进行判断。比如说你的收入很高而且负债很少的话，即便存在逾期的情况也会被认为违约的概率比较小而获得批准。
根据实际情况来考虑的话，如果存在征信上的逾期记录想要提高贷款审批通过的可能性的话，可以采取如下措施：
要有足够的还款能力证明例如工资流水、银行存款单据以及房产证等等都可以用来证明自己有偿还债务的能力。
2、说明逾期的原因如果因为一些特殊的因素导致了逾期，比如说生病或者失业等等的话，那么就可以向银行解释一下，并且要拿出相关的证明来。
3、挑选适合自己的贷款方式例如小额度的信用贷款或者抵押贷款等等，对于逾期记录的要求会比较低一些。
4、找人做担保或者提供抵押物如果有担保人或者是有抵押品的话，那么就可以减少金融机构的风险，进而提高被批准的可能性。
总的来看，征信上有逾期记录不等于完全不能贷款了。主要看能不能证明自己信用状况好转、还款能力提高，并且选对了贷款机构和产品。要知道，信用是需要一点一滴地去建立起来的，逾期记录也是可以被修复的。只要我们一直保持着良好的还款习惯，积极同金融机构进行交流沟通的话，还是有可能拿到贷款的。
重要提醒：
1. 要注意不合法、不合规的广告用语，“不用查征信”、“保证百分之百通过”等等都是虚假宣传，正规金融机构一般不会做出这样的承诺，这样的广告语很可能是诈骗或者高利贷。
2、防骗提示：不轻易相信要先交纳“手续费”、“押金”的放贷公司，正规的放贷程序是不会向借款者收取任何预付款项的。
3. 风险提示：如果征信上有逾期记录的话，在被批准之后所获得的贷款利率会比较高，并且一定要认真地去读取合同里面的各项内容，包括利率以及还款的方式等等，以免自己掉入到高利贷或者是负债累累的情况之中。
4、对于自己征信方面的问题可以去中国人民银行征信中心查询个人信用报告，并且可以对其中存在的错误信息进行异议处理。
5、长期规划：信用修复不是一蹴而就的事情，不能因为一次逾期就放弃努力了。要继续保持良好的还款习惯，并且不断改善自己的信用状况，这才是解决办法。
