征信上有逾期记录，但是芝麻信用分数仍然很好，在现实生活中也存在很多这样的人。征信报告中记载了逾期的情况，但是芝麻信用分却没有受到影响。这是为什么呢？又应该如何在这种情况下去申请贷款呢？接下来我们就来分析一下其中的原因，并且从各个角度为大家解答清楚。
首先我们要弄明白征信与芝麻信用之间的区别是什么样的。简单地说，征信是由中国人民银行负责管理，并且会记录个人过去在信贷方面所做出的行为，例如是否按时偿还信用卡欠款、贷款等信息。它是金融机构在决定给一个人发放贷款的时候最主要的参考依据之一，“经济身份证”就是指征信报告。而芝麻信用则是由蚂蚁金服推出的一个信用评价体系，在评定过程中主要考虑的是用户在支付宝生态系统中所表现出的各种行为数据，如交易历史、履约能力、个人信息以及社交网络等方面的情况来进行打分。因此两者虽然都用来评判一个人的信用状况，但是它们的数据来源和评判标准并不相同。
法律层面根据《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》，征信机构和信用评估机构在获取、利用、加工、传递个人信息的过程中都要遵守合法、正当、必要的原则，并且需要向信息主体说明信息采集的目的、方法及范围，并获得信息主体的认可。因此不管是央行征信系统还是芝麻信用，在获取用户数据的时候都是符合法律规定的，在对用户的信用状况进行评价的时候也依照各自的规则来进行。所以即便你存在逾期记录，但是在蚂蚁金服生态系统中表现良好的情况下，芝麻信用分数依然可以很高。
监管层面中国人民银行对于征信行业的管理非常严格，保证了征信数据的真实性和安全性。对于芝麻信用等第三方信用评价机构也进行了相应的规范和监督，并且要求它们接入到央行征信系统中来实现信息共享的目的，在一定程度上避免了由于各个机构之间评分存在差异而产生的欺诈行为的发生。所以可以得出结论，在对待这两个方面的时候，监管部门的态度是一样的，即都希望营造出一个更加公正公开的信用环境。
道德层面征信有逾期的话就表示你之前有过未按时还款的行为，在道义上是不被接受的。即便芝麻信用评分很高，也无法完全消除征信逾期所造成的不良影响。因为信用是建立在互信的基础之上的，如果没有最基本的资金偿还能力，那么他人又怎么会对你的其他方面产生信任呢？因此从这个角度看，即使芝麻信用分数再高也不可以掉以轻心，仍然要积极改善自己的征信状况。
风险层面征信上有逾期记录的话，在申请贷款的时候就会存在较大的风险。银行等金融机构在审核贷款的时候除了会参考你的征信情况以及芝麻信用分之外还会考虑其他因素如你的收入状况、负债情况、工作稳定性等。如果出现征信上的逾期记录即使芝麻信用分数很高也会被拒绝放款或者是拿到较高的利率和较小的额度因为逾期记录说明之前有过违约行为从而加大了金融机构的风险。
心理层面征信有逾期的话就会让人觉得焦虑、不安。比如别人可以很容易地获得贷款，但是由于你的征信存在问题所以被拒绝了的时候，你会更加难受。但是要知道这不是世界末日，并不代表从此你就再也贷不到款了。只要积极改善自己的信用状况就可以重新获得贷款的机会。另外芝麻信用分数高也表示你在其他方面是值得信任的，这也给人们一定的心理安慰和支持。
知识图谱层面可以把征信、芝麻信用等同为两种不同的信用维度来看待。征信主要考察的是你过去的信贷记录以及还款能力，“硬信用”；而芝麻信用则侧重于你在互联网生态系统中的行为习惯和履约情况，“软信用”。两者相辅相成地形成了你的整个信用档案。因此即便你的“硬信用”存在问题，但是只要“软信用”的表现不错的话，仍然可以得到一定的机会。
动态评分层面芝麻信用分是不断变化的，在你使用支付宝的过程中如果表现良好的话，那么你的芝麻信用分会越来越高。但是征信记录的变化比较缓慢，大约一个月才会更新一次。即使你在征信上有逾期的情况出现，只要之后继续保持良好的还款习惯，征信记录也可以逐渐好转。较高的芝麻信用分也可以作为正面的信息来表明你的信用状况正在改善。
风控原理层面金融机构在给客户放贷的时候会用到很多种风控模型去判断客户的信用风险，这个模型会把客户的征信情况、芝麻信用分数、收入状况以及负债程度等多方面的信息都纳入进来，并且最后给出一个风险分值。如果客户的征信出现了逾期的情况的话，则会使得该客户的得分变低；但是如果有较高的芝麻信用分的话，则又会对客户的得分产生正面的影响。因此，在所有条件都好的情况下，即使存在征信上的逾期问题也仍然可以通过风控审核。
实操方案层面如果出现征信上有逾期记录但是芝麻信用分数较高的情况想办理贷款的话，可以采取以下几种方式：
1、选择看重芝麻信用分的银行有的银行或者互联网金融公司更重视芝麻信用分，在芝麻信用分数高的情况下也可以去申请贷款，并不是不看征信报告了，只是他们会从多个角度来判断你的还款能力。
增加一些补充资料除了征信报告以及芝麻信用分数之外，还可以用其他的资料来说明自己的还款能力，例如收入证明、财产证明、工作证明等，这样可以使得银行对借款人有一个更加完整的认识，进而增加被批准的可能性。
3、担保或者抵押贷款如果个人信用报告中存在逾期记录，在申请信用贷款时会比较难。此时可以选择担保贷款或者抵押贷款的方式来降低自身承担的风险，并且把风险转嫁给担保人或者是抵押物上，以此来增加自己获得贷款的可能性。
积极地去改善自己的信用状况最好的办法就是按时还款、降低债务负担、改善自己的信用状况等方法来慢慢恢复自己的征信情况，在征信情况好转之后，贷款也就更容易了。
案例分享小张由于之前的某些原因造成信用卡逾期多次，在征信报告中留有不良记录。但是他在支付宝上的表现一直不错，芝麻信用分达到了750分。最近他急需一笔资金周转，已经向多家银行申请过贷款都没有成功。最后他找到一个互联网金融公司，该公司的审核标准主要是看芝麻信用分以及所提供的收入证明、资产证明等材料，并且根据这些信息给小张发放了一笔贷款。尽管利率比银行高一点，但是总算解决了小张目前遇到的资金问题。
问答环节：
问：如果征信上有逾期记录的话，但是芝麻信用很好，可以申请到贷款吗？
答：有这种可能，但是难度要比征信好的人大一些。能不能贷到款要看你逾期的程度、芝麻信用分数高低、所申请的银行或者机构以及其他的因素共同决定。
征信逾期多久可以被清除呢？
一般情况下，征信逾期记录会被保存五年，在此期间内如果再没有新的逾期行为发生的话就会被自动删除掉。但是如果你有严重的逾期情况，比如说被列入了失信被执行人名单里的话，那么该条信息就会长期存在下去。
芝麻信用分高的情况下可以用来抵消征信上的逾期记录吗？
答：有一定的补偿效果，但是不能完全消除由于征信逾期所造成的不良影响，在银行审核贷款的时候，除了看你的征信情况之外还会参考芝麻信用分以及其他的因素。
怎样才能使芝麻信用分变高呢？
答：保持良好的支付宝使用习惯，例如及时还款、合理利用花呗、借呗并且按时归还、经常用支付宝消费以及填写完整的个人资料等行为都会使你的芝麻信用分数得到提升。
重要提醒
1. 注意不符合规定的广告用语不能轻信那些号称可以做到“百分之百放款”、“不管有没有黑户都可以贷款”、“即使征信有问题也可以贷款”的广告宣传，因为这些都属于违规行为或者诈骗行为。
2. 防骗提醒在申请贷款的时候要走正确的途径，不能听信陌生人的话。对于那些需要你在没有收到钱之前就把钱打到你的账户上或者把你的银行卡密码告诉他们的贷款公司，都是诈骗行为。
3. 风险提示如果征信上有逾期记录的话，就表示之前存在过违约的情况，那么以后申请贷款就会比较困难，并且还要付出更多的代价。即便你是顺利贷到了款，也可能会被要求支付较高的利息或者提供额外的担保。所以一定要好好维护好自己的信用状况，按时还清债务。
