今天我们讨论的问题可能会让大家心里一惊——什么是黑户网贷？虽然这个问题比较敏感，但是现实中有很多人由于信用记录不好或者是有逾期行为而被贴上“黑户”的标签。因此他们会去寻找一些不需要查看征信报告也不检查个人历史的网贷平台，认为找到了一条生路，但实际上却掉入了更深的陷阱里。今天我们就以最贴近生活的角度来剖析其中的道理，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面进行探讨。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是没有信用记录或者是信用状况很差而被商业银行以及正规金融机构拒绝服务的人群。他们如果要贷款的话，只能向民间借贷公司申请或者去找一些号称可以提供给“黑户”的网络贷款公司。但是问题在于，这样的机构可靠吗？
按照我国法律规定，网贷行业是有明确规定和要求的，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定了网贷平台需要有合法资质，并且借款利率不得超过法定最高限额。而一些号称是“黑户”的网贷平台并没有获得相关许可，还存在非法集资的风险。如果你向这些平台借钱的话，就会遇到高利贷、暴力催债以及法律纠纷等问题。因此我们要扪心自问一下：为什么要这么做呢？
从监管的角度来看，近几年来我国对P2P网络借贷行业整顿力度很大，“714高炮”等违规行为已经明令禁止了，但是仍然有部分平台以各种方式逃避监管，在利息上做文章，例如把高额利息拆分成为各种名目的费用，并且不露痕迹地存在其中。监管部门的眼睛并不盲，一旦发现问题就会查处，并且会使得这些平台卷款潜逃，你的钱也就白花了。
从道德的角度看，“黑户网贷”的出现说明了什么问题呢？其实就是抓住了急需资金而又无处可去的人的心理，在你最需要的时候给你画了一个美好的前景，使你觉得找到了救命稻草。但是实际上，这样的公司靠的是违约金以及高额利息来赚钱的，这就存在很大的道德风险。
从风险的角度来看，我们一定要认真考虑一下。比如说你借了1000元钱，表面上看利息并不高，但是加上各种费用之后的实际年化利率可以达到300%以上甚至是更高的水平。而且更为严重的是，这样的平台往往会要求用户授权访问手机通讯录、地理位置等信息，并且还会让用户上传视频、拍摄身份证照片。如果出现逾期的情况的话，他们会利用这些资料来进行暴力催收，骚扰你的亲友，并且还会对你造成人身上的威胁。这样的风险你会去承担吗？
从心理上讲，在急需资金的时候人们往往会失去理智，“黑户网贷”的平台就是以此来吸引用户的。它们会用各种理由来欺骗用户说“这一次没问题”，“下个月就可以还清”。但是实际上借款之后的问题就被推迟到下个月或者更远的地方去了。这样一种恶性循环很容易使借款人掉入更深的债务陷阱中去。
对于知识图谱而言，我们需要知道的是：正规金融机构如银行、持牌消费金融公司的风控模型非常复杂，他们会从收入、负债、信用记录等多方面对借款人进行风险评价，并以此判断借款人的还款能力；而一些所谓的“黑户网贷”所用的风控模型则比较简单粗放，主要是根据用户的手机使用时间长短以及是否在某地居住等因素来进行判断；这样的简单粗暴的方法并不能够准确地衡量出用户的风险程度，只能依靠较高的利息率去弥补由此产生的坏账问题。
从动态评分的角度看，正规金融机构会依据你的还款情况来不断修正你的信用分值，如果按时还款的话，分数就会上升；如果出现逾期不还的情况，则分数就会降低。但是所谓的“黑户网贷”并没有这样的概念，在你借款之后不管是否按时归还都会被要求支付额外费用。
从风控的角度看，正规金融机构所用的风控模型主要是大数据以及机器学习技术，并且可以较为准确地预估出你出现违约的可能性；但是黑户网贷公司的风控方式就比较简单了，例如是否进行了实名制认证、身份证信息是否为本人等一些基本条件。这样的风控手段并不能起到很好的防患作用，所以他们只好提高利率来弥补不足。
在实际操作方案上，我们要提出一些具体的建议来解决这个问题。如果真的需要借钱但是又没有良好的信用记录的话，可以尝试以下几种方式：
1. 求助亲友尽管很难启齿，但是这却是最保险的方式。既免去了利息的问题又避免了被暴力追债的风险。
2. 质押借款如果有车子和房子的话，可以用它们作为抵押向银行或者持牌机构申请贷款。尽管程序比较复杂一些，但是利息也比较合理，并且不会出现恶性循环的情况。
3、正规的消费金融蚂蚁花呗和京东白条等产品虽然也要求有一定的信用记录，但是相比于一些没有信用记录的人群所使用的“黑户网贷”而言，风险较小。
4、政府支持的项目有的地方对于困难人群体有扶持政策，例如小额贷款、创业贷款等，可以去了解下看自己是不是符合要求。
下面我们举一些例子来说明：
小王由于信用卡欠款未及时归还而被列入了黑名单，在急需资金的情况下向一个声称可以不用查征信记录的网络借贷公司申请贷款五千元，并约定一个月之后还款七千。但是由于利率过高无法偿还，于是该公司的工作人员便采取了暴力催债的方式，并且不断骚扰小王及其家人的电话号码。最终小王只能报警求助，但是仍然没有追回自己的损失。
第二例：小李由于经营不善而负债累累，在一个叫做“黑户网贷”的公司那里贷到了一万块钱，并且需要同意查看自己的手机通讯录才能拿到这笔钱。之后又因为没有按时还款而遭到该公司的勒索，称要将他的债务情况告知其雇主。小李因此惊恐万分，只好四处筹措资金偿还了债务。
第三种情况就是小张为了急用钱而向一个叫做“714高炮”的平台借款，在这个过程中，“714高炮”要求小张先借一笔新的钱去偿还之前的债务，并且这样的操作一直持续了很多次之后才停止，此时小张已经发现自己上当受骗了但是已经来不及挽回损失了。
这些都是血淋淋的例子，我们要知道，“黑户网贷”的存在就是为了利用人们的无助以及法律知识匮乏来牟取暴利。
那么我们再来看一些常见的问题：
问“黑户网贷”平台为何如此猖狂？
答由于它们掌握了人的心理，并且利用了人对法律知识的无知。当你急需资金的时候，又不知道到哪里去获取合法途径的资金，因此很容易上当受骗。
问已经通过“黑户网贷”借钱了怎么办？
答第一、不必紧张；第二、跟平台协商分期付款的可能性；第三、如果被逼着进行暴力催收的话就去报警；第四、想办法把欠的钱还上以免对自己的征信造成不良影响。
问怎样才能不变成“黑户”呢？
答：有的。平时要保持良好的信用状况，及时归还贷款，避免出现逾期的情况。如果实在无法按时还款的话，可以向亲朋好友寻求帮助，也可以去正规的金融机构申请办理相关的业务。
所以，“黑户网贷”的平台并不是什么好东西，而是一个骗局。我们要做的是不要去找这些不可靠的平台，而是要改善自己的信用状况，在正规的地方借钱。这样才能解决实际问题，并不会让情况变得更糟。
重要提醒：
不要轻易相信没有经过征信审核、可以马上放款的网贷平台，因为这样的平台存在很大的安全隐患。
2、遇到暴力催收的时候要保存好证据，并且要及时报警，不能因为害怕就答应对方的要求，这样只会让事情越来越糟。
在借钱的时候要认真看清楚合同上的内容，包括利率、费用以及还款的方式等，并且不能被表面上很低的利率所蒙蔽，实际上的实际利率可能会很高。
4、如果实在遇到困难的话，也可以向亲朋好友寻求帮助，或者是去正规的金融机构办理业务，不能因为不好意思而去一些没有保障的地方。
5、平时要保持良好的信用状况，及时归还贷款，不要出现逾期的情况，在需要借钱的时候才会有好的选择。
