在信息大爆炸的时代里，各种各样的广告层出不穷，“黑户也能申请到贷款”的说法也屡见不鲜。这些广告看上去是给那些信用不好或者被正规银行拒绝的人群开辟了一条出路。但是，在这些看似诱人的话语之下存在着很多的风险以及法律上的隐患。接下来就从几个方面对所谓的“黑户贷款”APP进行分析，并且让大家了解清楚它的真面目。
从法律的角度看，违反规定所要承担的责任
从法律角度讲，在我国所有的金融机构都要有相关的金融许可证才可以开展经营活动，而所谓的“不用查征信、不用查大数据”的贷款APP一般都没有得到合法授权，因此其存在本身就属于违法行为。按照《中华人民共和国商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，“无证经营”行为已经被认定为非法吸收公众存款或者是非法从事金融业务，并且一经查处就会受到处罚甚至是承担刑事责任。
监管部门加大了对违法违规行为的惩处力度
从监管的角度看，近几年来我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在P2P网络借贷平台上也开展了大规模的整治工作。一些披着“黑户贷款”的外衣的应用程序就是利用了监管部门存在的漏洞来进行非法活动的。监管部门对于这样的行为持零容忍的态度，一经查实就会立刻予以取缔，并且还会对其进行处罚、吊销营业执照等惩罚措施。去年就有不少类似的应用程序因为违法违规而遭到查处，其中涉及的一些公司的负责人也被处以重罚。
从道德的角度看，道德风险是不能忽略的
从道德上讲，该类应用程序的开发者存在很大的道德风险。虽然他们知道自己的做法是非法的，但是仍然为了牟利而不顾一切地去做这件事。这样的行为除了会给借款人造成损失之外还会扰乱整个金融市场。当用户在使用这类软件的时候很容易被诱使签署一些不公平的协议，并且要支付很高的利率以及各种各样的费用。如果不能及时偿还贷款的话就会掉入更大的债务危机中去。
从风险的角度看，借款人的各种风险
对于借款人而言，“黑户贷款”的APP存在很多风险。第一种情况是该类APP会要求用户提交大量个人资料，例如身份证号、银行卡信息以及电话号码等等，在个人信息泄露之后就有可能会被不法分子用来进行违法犯罪活动；第二种情形就是这类APP所收取的利息过高，并且有的甚至是超出法律规定范围内的高利贷；第三种情况则是该类APP采用非常恶劣的方式来追债，比如用暴力追债或者骚扰亲朋好友等方式来迫使债务人还款。
从心理学的角度看，借款人的心理陷阱
从心理学的角度看，这类APP常常利用借款人的急切心情以及侥幸心理来吸引用户。由于很多人的信用状况不佳，所以很难获得传统的金融机构贷款，在这样的情况下就会产生一种无力感和绝望的情绪。因此，这些APP的宣传显得非常有吸引力。但是人们往往会因为一时冲动而忽略掉其中存在的风险，从而掉入了债务陷阱之中。
知识图谱：征信以及大数据的作用
接着讲一下征信以及大数据的作用吧。征信系统就是银行用来判断客户是否有能力按时还贷的一个工具，在征信报告中可以看到客户的还款历史、负债状况等等信息。而大数据也可以帮助银行从多个角度去评判一个借款人的信用风险。如果有的APP说自己不会查询征信也不会用到大数据的话，那么它就避开了很重要的风控步骤，也就不能够对借款人的风险进行有效的管理了。
动态评分就是目前风险管理所用的主要技术
在现在的金融风控当中，动态评分技术起着至关重要的作用。利用动态评分的方法可以使得银行根据客户最新的行为数据来不断更新客户的信用分值。例如客户的还款情况、消费模式等等都会被加入到评分体系之中。但是那些所谓的“黑户贷款”的APP是没有这种能力去对借款人做出准确的风险评价的。
风控原理：为什么要对借款人进行信用报告查询
那么正规金融机构为什么要查询征信呢？这里面其实有着很深的风险控制原理。征信系统可以帮银行了解借款人的信用状况，进而判断出借款人的还款意愿以及还款能力。例如，一个良好的还款记录的人比一个有过逾期记录的人违约的可能性小很多倍。因此征信对于风险管理来说是非常重要的。但是那些所谓的“黑户贷款”APP却没有这样的风控能力，不能够对借款人的风险做出准确的判断。
操作方案：怎样才能防止自己掉入债务陷阱
那么对于信用记录不好者来说，怎样才能防止自己掉入债务陷阱呢？第一点就是要有正确的消费观，不要过度负债；第二点是可以通过合法途径来改善自己的信用状况，例如按时还贷、降低负债等等；第三点，在必须借贷的情况下也要选择正规机构，并且尽管审批会比较严苛但是也能保障自身的合法权益。
以一个真实的事例来说明
小张由于信用记录不好而被很多家银行拒绝了贷款申请，在网上看到一款叫做“黑户贷款”的APP后认为这是唯一的出路，于是便下载下来使用了。但是该APP收取了很高的利息以及各种费用，并且因为不能及时还款而遭到催收公司的骚扰。最后不但没能解决问题，反而陷入更大的债务危机之中。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：“黑户贷款”的APP是否不会查询个人信用报告呢？
答：其实这些APP并没有完全不去查询征信记录，只是查询的方法比较隐蔽。例如，它们会利用第三方机构来获得借款人的信用状况，但是这些数据并不完整也不准确。
问：用上这些软件之后会列入征信黑名单吗？
答：会的。尽管这些APP自身并不一定直接接入到征信系统中去，但是你如果不能及时还清贷款的话，催收公司就会把相关信息上传到征信系统里来，进而对你的信用状况造成不良影响。
什么是“黑户贷款”的APP呢？
答：可以从以下四个方面进行判断：第一、是否有合法的金融许可证；第二、利率是否合理；第三、是否需要提供很多个人资料；第四、催收方式是否合法。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的没有经过征信审核也没有进行大数据查询的贷款宣传都属于违规行为，并且这样的宣传背后存在着很大的隐患。
防骗提示：对于一些看上去很吸引人的贷款宣传要保持警惕，必须到正规的银行办理贷款手续。
3. 风险提示：用上“黑户贷款”的APP之后就会出现高利贷、个人隐私被窃取以及暴力追债等一系列问题，所以一定要小心。
