征信黑、征信差、征信烂等网贷可以不还吗？这个问题听上去很诱人，但是实际上后面隐藏着很大的风险和法律陷阱。由于征信不好而想通过一些不需要偿还的网贷来解决燃眉之急的人很多，但是实际情况要比想象中复杂得多。今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理等方面看看到底有没有不需要偿还的网贷，并且了解一下其中的门道和陷阱。
其次，在法律上基本所有的网络贷款都是不能不还款的不管是通过银行贷款、正规的网络借贷平台还是其他的金融机构获得的资金，在签订合同时都会产生法律上的约束力。按照我国《合同法》以及《民间借贷司法解释》的规定，一旦借款合同生效之后，借款人就必须履行按时归还本金及利息的义务。如果借款人没有履行这一义务的话，那么出借人可以采取合法的方式去追讨债务，并且有可能会进入到诉讼程序甚至是强制执行的状态中来。因此不能有任何侥幸的心理想法认为自己的信用记录不好就可以逃避责任了。
监管方面国家对于网贷行业的监管非常严格，银保监会以及各地金融监管部门都会对网贷平台的资质、利率以及催收行为做出相关规定。如果一个平台声称自己可以做到“不用还款”的话，那么这个平台就很有可能是不符合规定的甚至是违法的。这样的平台一般都没有合法的经营许可证，并且其运作模式也十分混乱，在借款人遇到问题的时候很容易陷入法律风险之中，并且还会被牵扯进更为复杂的诈骗案件当中去。例如有的平台会在前期收取各种费用之后再放款给用户，在用户察觉到异常情况的时候，资金已经全部被转移出去了，而用户仍然需要偿还一笔不小的债务。
从道德层面也就是说，借钱不还本身就是一种不道德的行为。尽管征信不良的人可能是由于各种各样的原因造成的信用问题，但是逃避债务并不是解决办法。相反地，这样只会使自己的信用状况变得更糟，并且会影响到以后的生活。例如，你会被纳入失信被执行人名单中去，从而影响到出行、消费以及子女教育等等各个方面的事情。因此，在法律层面并没有强制性的规定必须要偿还的时候，从道义的角度出发你也应该履行好自己的还款义务。
风险方面很多标榜着“无抵押贷款”、“无需还款”的网络借贷其实存在很大的风险。有的平台用高额利息和暴力催债的方式使借款人无力偿还；有的平台则会收集借款人的个人信息，并将其用于非法目的，例如卖给其他公司或者个人用来侵犯个人隐私权；还有一些平台甚至会把借款人的信息当作商品来买卖。因此即使你现在不需要马上归还欠下的债务，在之后还会遇到更多的问题。
心理层面征信不好本身就已经给人们带来了很大的心理压力，在此基础上再去抱有“不用还款”的想法来借钱的话，只会使自己的心理负担加重。例如，你会因为害怕被催收、被起诉而整天忧心忡忡，从而影响到正常的上班和生活。因此与其想着如何逃避债务，倒不如主动去解决它。
知识图谱、动态打分现在的网贷平台都用大数据以及人工智能来给用户做风险评测，在信用记录不好的情况下，平台一般会把用户的风险等级定得比较高，进而拒绝用户的贷款请求或者是提高利率、减少授信额度。但是也有的平台会利用用户的个人信息上的漏洞来引诱用户去借贷，并且在用户不能按时还款的时候采取各种方式迫使用户承认自己的错误。因此对于网贷平台的工作原理有所认识可以有效避免风险的发生。
风控原理正规的网贷平台的风险控制主要依靠征信报告、大数据分析以及行为数据等多个方面来判断借款人的信用情况，而不正规的平台则会避开这样的风险控制过程，例如用虚假宣传或者诱使用户贷款的方式来获得资金。这类平台的风险控制通常都是不公开的，并且几乎没有风险控制的存在，因此借款人很容易掉入其中。
实操方案如果信用记录不好又急需资金周转的话，可以尝试以下几种方式：
1. 寻求正规渠道例如向银行申请信用贷款，尽管门槛较高，但是利率较低、风险较小；也可以选择一些有资质的网络借贷平台，虽然可能会有较高的利息成本，但是可以保证资金的安全性。
2. 寻求担保或抵押如果有房产、汽车等固定资产的话，可以用它们做抵押，在银行或者正规机构办理贷款手续。即便征信记录不佳的情况下也可以拿到贷款。
3. 寻求亲友帮助实在不行的话，也可以向亲朋好友借钱，尽管这样可能会破坏你们的关系，但是它是合法的，并且利息也比较低。
4. 寻求专业咨询如果债务问题比较严重的话，那么就可以去寻找专业的债务咨询公司来为自己量身定制一份还款方案，从而防止自己掉入更大的债务泥潭中去。
案例分享小张由于信用记录不良而被一家网络借贷平台诱骗去借款，在该平台上先要缴纳两千块钱作为“服务费”，之后又给小张发放了五千元的贷款。但是小张发现自己还款的压力很大，并不能及时归还。于是该平台就开始对他进行恐吓，并且联系了他的家人。最后小张才知道这家公司的营业执照是假的，属于非法经营的行为。所以小张只好向公安机关报案来挽回自己的损失，在追讨的过程中只找回了一部分的钱财，但是已经造成了很大的伤害。
问答环节：
问如果网贷平台不符合规定的话，那么我是否可以不还款呢？
答即使平台不符合规定，你也必须履行还款义务。你可以用法律手段来要求平台降低利息或者减少一些费用，但是不能全部不还。
问征信不好的情况下还可以申请什么样的贷款呢？
答可以申请小额贷款、抵押贷款或者担保贷款，但是利率会比较高。最好先改善自己的信用状况之后再去借钱。
问怎样才能辨别出不合法的网贷平台呢？
答查看该平台是否有营业执照以及金融许可证，并且要弄清楚它的经营时间长短以及用户的评价情况。如果该平台要求提前支付费用、利息太高或者催收方式很不人道的话，那么就应当引起注意了。
最后，重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“无须还款”、“零利率”、“大额授信”的旗号来吸引人的广告语都值得我们提高警惕，因为它们很可能是骗局。
2. 防骗提醒不能随便相信陌生人给你的借钱建议，不能随便泄露自己的私人信息，在没有资质的地方借贷是很危险的行为。
3. 风险提示在借出款项之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，包括利息是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么样的后果等等，在没有弄清楚的情况下不要随便签合同以免自己落入陷阱之中。
