今天我们来讨论一个比较实际的问题，就是黑户朋友们想要贷款的话，哪一种方式最容易被批准呢？这个问题提得很好，但是我们要先弄清楚一个问题，“黑户”这个词语本身就很扎心了，在传统的金融机构看来你是透明的，没有信用记录或者信用记录很差。这就相当于你想进入高级餐厅就餐一样，店家一看见你穿的是拖鞋就会说“抱歉先生/女士，请您遵守我们的着装规定”。并不是不想让你有机会进来，而是因为规章制度摆在那里。
从法律的角度来讲，《征信业管理条例》中规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间不能超过五年，在此之后就应该将其删除掉。该条例保障了公民的基本权益，但是由于存在五年的限制期，在这段时间内想要完全消除不良信用记录几乎是不可能的事情。但是法律规定给人们留有一定的缓冲时间，《商业银行法》中有关于“贷款人要对借款人的借款用途、还款能力和还款方式进行审核”的条款，并没有提到是否需要查看征信报告。因此就出现了这样的情况，要看怎么办才好。
监管部门方面又如何呢？银保监会对金融机构给没有信用记录的人群发放贷款有明文规定，“了解你的客户”的原则不能一概而论。这就如同考试一样，并不是因为某个学生没有做过作业就剥夺他参加补考的权利，而是要根据他的平时表现以及学习态度来决定。因此一些打着“黑户贷款包过”名义的广告大多是在利用监管上的漏洞，在灰色地带中牟利。
从道德的角度来看，黑户想要贷款的心情是可以理解的，在生活中每个人都会遇到资金周转不灵的情况。但是也要知道，信用在现代社会中起着很重要的作用，和身份证一样重要。如果因为一时冲动或者无知而使自己的信用记录变得糟糕的话，那么就相当于给自己的脸上贴上了一个标签，在短时间内要把它去掉是很困难的。但是在道德方面，我们不能因此而放弃努力去改善自己的状况，而是应该想办法去恢复信用记录的好转情况，就像摔坏的东西需要修理一样。
那么黑户又有哪些贷款途径呢？我们要分门别类地说：
第一类是担保贷款最好的办法就是有实力强的担保人，这就如同在战场上有了一个可靠的后盾一样，在银行眼里也会更加放心一些。比如说你的亲戚开了家公司或者是朋友做买卖的时候愿意为你提供担保的话，那么银行就会比较倾向于接受你的申请。这就是所谓的“有勇无谋”，也就是你在战斗中有一个保护自己的战友一样，在银行面前也就显得很勇敢了。但是担保人也要三思而行，如果借款人违约不还钱的话，他们还要负连带责任呢，并不是一件小事。
第二类是抵押贷款如果一个人有房产和汽车，并且信用状况不佳的话，那么银行仍然会给他发放贷款，因为这些人都有东西可以用来抵债。这就如同拿着一块金币到当铺借贷一样，不管这个人是谁，在拿到钱之前都要先交出自己的财产作为担保。但是抵押贷款的一个特点就是它的金额一般都不会很大，并且办理起来也比较麻烦，并不是随便就可以办好的。
第三类是特定场景贷款有的平台给电商卖家或者淘宝店主提供贷款的时候，并不需要查看你的信用记录，而是根据你店铺的流水来决定是否放款以及可以贷到多少金额。这就如同你有一项技能一样，老板会看你这项技能好不好用，而不会考虑你过去是否有偷窃行为。但是这样的贷款一般额度较小，利息也比较高，需要你自己去计算一下是否划算。
第四类是民间借贷一定要谨慎对待私人贷款的问题，否则很容易出现危险的情况，比如被卷入泥淖之中而无法自拔。有的私人贷款利率很高，并且还有许多不合理的附加条件。有一个朋友就是因为信用记录不好才去借了高利贷，结果越欠越多，最后只好卖掉房子来偿还债务。
从风控原理讲银行放贷和医生看病一样需要从多个角度去考虑问题。传统的银行主要是根据个人信用报告来决定是否贷款给一个人，而现在的很多互联网金融公司则使用了“知识图谱”的技术手段对用户的个人信息进行全方位地考察，并且还会参考用户手机中存储的信息来进行综合判断。这就如同中医大夫通过望、闻、问、切四诊法来诊断病情一样要比西医只凭化验单更加准确全面。因此一些没有不良信用记录的人，在传统银行那里申请不到贷款，在一些互联网平台上却可以顺利获得资金支持的情况就出现了。
说到动态评分的话，也十分有趣。有的网站会根据用户近期的行为来实时更新用户的信用分数。比如说你最近经常光顾高级餐馆、手机里塞满了旅行的照片，那么你的分数就会比较高；而如果你整日宅在家里面，电话簿上全是催债人的号码，那么分数自然就很低了。这就像是给一个人画像一样，并不是固定不变的，而是要依据最新的情况来画。
对于黑户的朋友来说，我可以给出以下几点建议：
第一，不能相信“黑户也可以贷款”的宣传这样的广告就如同街头的小广告一样，看上去很吸引人，但是实际上却有很多猫腻。我见过很多人为此上当受骗的人，有的甚至没有拿到贷款的钱就被卷入了一个骗局之中，并且背上了一大笔债务。有一个叫王先生的人就是因为信了“黑户贷款”的说法而加入了一个群，在那里先是被要求缴纳几千元作为“保证金”，之后又被各种理由不断地索要钱财，最后人去楼空。
第二，用合法的方式去代替有的银行推出了“信用卡代发工资”的服务，并不是真正的放款，但是能够满足一下短期的资金需求。另外还可以申请一些小额消费贷款，尽管金额不大，但是如果使用得当的话也可以起到一定的周转作用。就比如说爬山一样，如果实在找不到大路的话，不妨尝试着走小径吧！
第三，开始改善自己的信用状况黑户并不是一成不变的，在你开始按时还款之后，你的信用状况就会逐渐好转起来。有一个学生的例子可以说明这个问题，他因为创业失败而成为了一个黑户，但是他在找到一份稳定的工作之后就开始积极地偿还信用卡债务，并且坚持了一年多的时间才成功申请到一套房子作为自己的首套住房贷款。
李女士今年35岁，由于前夫负债累累成为黑户，但她并没有因此而放弃，在担保人的帮助下获得了一笔五万元的担保贷款用来开店铺，并且每个月都按时还贷，一年之后她的信用状况有了很大的好转。之后她又申请到了十万元的经营贷款，生意也越来越好，在当地也小有名气。这个例子说明了黑户并不是无药可救的情况，只要积极面对就可以改变现状。
问答环节：
问：黑户贷款的利率一般是多少呢？
答：一般要比普通的贷款利率高出30%到50%，这取决于平台以及个人的具体情况。例如普通的贷款年利率为10%，那么对于黑户来说可能会达到15%至20%之间。
问：没有抵押品、担保人又不愿意做保证人的情况下，还有什么办法呢？
答：可以试试不用查征信的平台，但是额度不会很大。也可以提供更多的证明文件来增加信用分，例如稳定的收入证明、大额存款凭证等等。
问：如果因为是黑户而被拒绝了贷款的话该怎么办呢？
答：首先弄清楚被拒绝的原因是因为信用记录不好或者是收入不够高？之后针对不同的情况采取相应的措施来改善，例如先把逾期的部分还清了，或者增加一些可以证明自己有稳定收入的材料再去申请其他的贷款产品。
黑户贷款就相当于在漆黑一片的路上行走，虽然可以看到前方的光亮但是要小心脚下。所谓的“百分之百通过”的说法其实是骗人的或者是设下的圈套。所以我们要知道所有的正规贷款都必须经过风险评估才能进行，并不是随便就可以得到的。与其去寻找捷径相比起来，还不如踏实一点去改善自身的信用状况才是正确的选择。
重要提示：1、“黑户贷款包过”、“不用查征信”、“百分之百放款”等等带有承诺性质的话属于违规宣传，请大家注意防范；2、凡是需要提前缴纳各种费用才能办理贷款业务的都是诈骗行为，在正规渠道申请到的贷款是不会收取任何前置费用的；3、黑户贷款利率一般比较高，要算清楚总的花费之后再做决定，以免掉入“越欠越多”的陷阱中去；4、如果遇到暴力催收的情况可以拨打12378银保监会进行举报或者报警，并且要做好相关的证据收集工作；5、长期来看，“黑户”并不是一个最终结果，在合理的计划之下按时还款就可以慢慢改善自己的信用状况了。
