提到征信，很多人都会感到头疼，特别是那些征信记录不佳的人，在别人眼中仿佛已经成了一个负面的形象，走到哪儿都会被人看不起。但是最近网络上又出现了一种说法，“征信黑、征信差、征信烂都可以贷款两万块钱”，这是什么意思呢？听上去好像很有吸引力的样子。不过其实这样的说法里面有很多问题存在，今天我们一起来扒一扒。
首先我们要知道什么是征信呢？简单来说就是你的过去信用状况的反映，比如是否按时归还借款、是否有过逾期行为、是否有未偿还债务等。这些情况都会被记载到你的征信报告中去，在银行或者其他金融机构审核贷款申请时会参照该报告来进行判断。如果征信良好，则表示你的信用状况较好，获得贷款的可能性较大；反之则很难得到批准或者干脆被拒绝。
什么是“征信黑”呢？一般来讲，“征信黑”就是指征信报告中存在很多严重不良记录的情况，例如连续逾期九十多天、被银行多次催收、还有法院判决等。在这种情况下基本无法获得贷款了。“征信不好”、“征信烂”就比较轻微一些了，比如偶尔出现一两次逾期或者是小额欠款，也会对贷款申请造成影响。
再来谈谈所谓的“两万块就可以贷到款”的说法，听上去是不是很有魔力呢？不管你的信用状况有多糟糕，花上2万元之后都能顺利拿到贷款了。这样的说法就像是天上掉馅饼一样，但是天上真的会掉馅饼吗？
从法律的角度来看，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》规定了任何单位和个人都不能非法获取、出售、提供或者泄露个人的信息。而那些号称可以帮人“洗白”、“包装”的人很有可能就是非法获取并伪造他人信息的人。这样的行为属于违法行为，在被查处之后除了会受到罚款之外还会承担起刑事责任。
从监管的角度来看，中国人民银行、银保监会对征信行业的管理是非常严格的，在开展与征信有关的各项业务之前必须要得到监管部门的认可，并且不能做出诸如“一定能够获得贷款”之类的承诺，否则就有可能触犯到《中华人民共和国广告法》中关于虚假宣传的规定。
从道德的角度看，征信就是一个人的信誉标志，在此基础上形成的。如果用非法手段获取贷款的话，并不是对银行的一种侮辱，而是对自己的一种背叛。诚实守信是人与人之间交往的基本准则之一，没有了它就很难在社会中立足。
那么风险又如何呢？一些人会向你推销贷款服务，并且要收取一定的手续费，少则几百元，多则上万元不等。但是当你付完钱后，这些人就会销声匿迹了。除了不能获得贷款之外，还会造成很大的经济损失。更为严重的是，他们会用你的个人信息来做其他的违法乱纪的事情，在那个时候后悔已经来不及了。
从心理上讲，信用记录不良的人已经存在很大的心理负担了，“必须通过贷款”这样的宣传语会让人产生一种侥幸的心理，在他们看来这是自己唯一的出路。但是实际上它就是一个圈套，使人们陷入其中不能自拔。
再来谈谈知识图谱的问题。征信系统其实就是一个很复杂的大网，它由很多的数据来源以及很多个流程组成，在你每次申请贷款的时候，在你每张信用卡上消费的时候，在你每个月按时还清账单之后，所有的这些信息都会被收集起来并加以整理和研究从而得出你的信用报告。该系统的运作方式非常谨慎，并不会轻易地受到干扰。
动态评分也属于征信系统的范畴，在银行或者金融机构对借款人提出贷款申请时，他们会依据借款人的信用报告以及其他的资料来做出一个即时性的打分决定。如果借款人近期出现了逾期的情况，则该分数将会降低；反之则会提高。因此可以说征信并不是固定不变的，而是一个不断变化的过程。
风控原理就是征信系统的灵魂所在，在银行或者金融机构给客户发放贷款之前要对客户的还款能力和还款意愿以及信用状况等各方面的情况进行全面细致地考察，并根据这些情况来确定客户的信贷风险级别。如果客户的信贷风险级别较高，则其获得贷款的可能性较小；反之亦然。因此可以说风控原理影响着贷款申请是否被批准的结果。
对于有不良信用记录的人而言，在实际操作中应该怎样做呢？第一种情况是查看自己的信用报告，找出其中存在的问题并找到原因；第二种情况是因为一时的资金周转不开而产生的逾期行为，则可以和银行进行沟通，看是否能申请延长还款期限或者是分批偿还；第三种情况则是由于其他的因素造成的逾期现象，那么就需要马上把欠下的钱还上，并且要维持一个良好的还款习惯来改善自己的信用状况。
小张因为经营不善而产生了信用卡透支的情况，并且出现了多次逾期的现象。之后在网上看到了有关于“征信修复”的信息后花费了2万元去办理相关业务，但是并没有达到预期的效果反而造成了更大的经济损失。最后只好靠自己的努力来偿还债务并且维持良好的还款习惯来改善自己的信用状况。
问答部分：问：征信不好还可以贷款吗？答：可以，但是比较困难。你可以去银行申请小贷或者是向亲朋好友借钱，并且慢慢偿还债务来改善自己的信用状况。问：征信修复真的存在吗？答：征信修复是存在的，但是一定要合法合规才行。那些号称可以“洗白”征信的广告都是不真实的。
所以征信不好会使得贷款变得非常困难，但是不能轻信所谓的“必过贷款”之类的宣传。因为这些宣传的背后存在着极大的风险，可能会使你蒙受经济损失，并且还会给你带来更多的麻烦。要知道诚实守信才是第一位的，在有需要的时候才能够得到贷款。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“必过贷款”、“征信洗白”等等带有这种意味的文字都属于违规行为，并且是虚假宣传，大家千万不要轻信。
防骗提示：不轻信可以为你办理贷款的人，不提前缴纳任何费用，以防被骗。
风险提示：征信修复需要一个漫长的过程，并不是短时间内可以完成的。如果您的信用状况不佳的话，应该用合法的方式去改善它，而不能采取非法手段来达到目的。
