征信差、征信不好、征信烂到560分左右的芝麻信用分的人，在当前的社会环境下也越来越受到人们的重视。由于种种原因造成个人征信记录不好的人，他们的芝麻信用分数一般都不会很高，但是生活中总会有一定的资金需求。今天我们就一起来探讨一下，在个人征信情况较差的情况下，还可以通过哪些网贷渠道进行借贷，并且分析其中存在的法律问题以及可能遇到的风险以及相应的解决办法。
首先需要说明的是，征信不良尤其是被列入“征信黑名单”的人，在申请网络借贷的时候会遇到很大的障碍。银行以及正规金融机构一般会对这样的客户持审慎的态度，有的甚至会拒绝对其放贷。但是市场上总会有那么一些缺口，一些非银行性质的机构或者是针对某些特定场景下的贷款产品，可能会向这部分人群提供服务。但是这些产品的利率普遍较高，并且有着更为严格的风险控制措施。
按照法律规定，任何一家金融机构都不应该因为客户的信用记录差就取消了客户的贷款资格，但是它可以依法拒绝发放贷款。因此，虽然征信不好的人没有完全失去申请贷款的权利，但是这种权利被限制得比较严格。根据《个人贷款管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，贷款机构要对借款人的还款能力进行评价，但是这个评价的标准并不是唯一的。所以即使客户有不良的信用记录，在提供了其他的证据之后（例如稳定的收入、抵押品等），仍然有可能得到贷款。
从监管的角度来看，近几年来对于P2P行业的监管力度越来越大。例如银保监会与网信办联合下发的《关于进一步规范网络借贷信息中介机构业务活动的通知》中就明确规定了P2P机构不能给征信黑名单的人提供贷款服务。但是现实中有些机构可能会采取一些手段来逃避监管，比如用小额度、多笔的方式来掩盖自己的行为。所以借款人要选择网贷产品的时候要认真核实该机构是否符合相关法律法规的要求。
从道德的角度看，征信不好者一般都会受到一定的道德压力。人们通常认为征信差就是不诚实的行为，有一定的道理但是并不完全正确。征信记录所体现的是过去的行为，并不能代表未来的状况。所以借款人要想办法改善自己的信用状况的时候，并不需要过分自责。因为社会应该给这样的群体更多地理解和支持。
从风险的角度看，征信不良的人如果去申请网贷的话，最大的风险就是高利贷以及暴力催债。因为信用风险大，所以放款公司一般会把利率调得很高来弥补损失，有的甚至超过了法律允许的最大值。另外还有一些不法之徒会用非法的方式来进行催收，例如威胁、恐吓等等。所以借款人要在网上借贷之前要看清楚合同的内容特别是关于利息和违约责任的部分。
从心理上讲，信用记录不良的人会承受很大的心理压力。一方面是因为资金周转困难；另一方面则是由于征信造成的心理负担。在这种情况下，借款人的心理状态很容易变得焦虑不安，并且可能会做出一些不合逻辑的行为。所以保持镇定、理性地看待自己的财务情况并制定出合理的还款方案是很重要的。
知识图谱上征信系统的部分是复杂的网络结构，它包含了各种各样的信息，并且不仅仅只有信贷历史这一项内容，在公共记录和查询记录等方面也有所涉及。芝麻分是由蚂蚁金服推出的一个信用评估体系，尽管它和央行征信系统之间存在差异，在某些情况下仍然会被一些P2P公司所采用。560分处在中等偏低的位置，在支付宝生态系统内的一些服务会受到限制，但是在其他的平台上依然有可能获得使用权限。
动态评分已经成为目前风险管理中的一种重要方式，在一些网络借贷公司里也使用了动态评分模型来对借款人的实时行为数据比如消费习惯、社交关系等等进行全方位地评价。也就是说即便是征信记录不佳的人，在其他方面做得好的情况下也可以拿到贷款。但是这样的评定一般都需要得到用户的同意之后才能获取更多的个人信息从而存在一定的隐私泄露的风险。
从风控的角度看，P2P平台的主要目的就是用各种方式来降低违约的风险。对于信用记录较差的人群来说，平台可以采用如下几种方法来控制风险：第一种是提高利率；第二种是缩短借款期限；第三种是要求提供担保或者抵押品；第四种是在审核过程中加入更多的环节。以上所有的做法都是为了让平台在借款人出现违约的情况下所遭受的损失降到最低。
对于征信记录较差的人群来说，在申请网络贷款的时候可以采取如下方式：
1. 抵押贷款如果有房产或者汽车等作为抵押的话，就可以去银行办理抵押贷款了。这种贷款一般对于信用的要求比较低一些，但是要拿出抵押品来才行。
2. 担保贷款找到一个信用良好的担保人来为自己的贷款做保证，担保人的信誉好坏会对贷款是否能通过审核产生影响。
3、小额信用贷款有的网贷平台会推出小额度的信用贷款业务，尽管金额不大，但是准入条件比较宽松。但是要注意到，这样的贷款利息比较高。
特定场景下的贷款例如教育贷款、医疗贷款等等，这类贷款一般都有明确的目的地，在申请的时候会对借款人的实际情况进行考察，并不是单纯看他的信用状况。
小张由于发生了一次意外而产生了征信上的逾期记录，芝麻信用分也降到了560分。之后他用房产做抵押获得了贷款，尽管利率比普通贷款要高一些，但是总算解决了燃眉之急。该例子表明征信不好并不等于没有机会，只要能找到合适的办法就行。
问答环节：
问征信黑名单的人能否通过网贷平台获得贷款呢？
答被拒绝的可能性很大，但是并不一定。有些非银金融机构或者某些场景下的贷款产品会向这部分人开放。
问芝麻分在560左右的人可以申请什么样的网络贷款呢？
答可以考虑办理一些小额度的信用贷款或者针对某些场景下的贷款，但是成功的概率比较低。最好根据自己的实际情况来决定是否申请以及怎样去申请，比如收入情况、是否有抵押物等等都要考虑到。
问征信不好的人怎样才能得到改善呢？
答及时归还逾期费用，并且要有一个好的还款历史，在以后不要出现逾期的情况。另外还可以用信用卡或者消费贷款来慢慢恢复自己的信用状况。
总的来说，征信差或者芝麻分低的人想要办理网络贷款会遇到很多困难，但是并不等于没有可能。关键是弄清楚自己所处的情况，采取适当的方式，并且要重视风险控制。要知道所有的贷款都要在合法合规的前提下进行，不能随意借款。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果网贷广告中出现“百分之百通过”、“不管有没有征信记录都可以申请贷款”、“马上就可以拿到钱”的说法的话，那么这些网贷广告就是不合法的，并且要引起大家注意。
防骗提示：在申请网络贷款的时候不要相信那些要你先缴纳保证金或者手续费的网站，因为这很有可能是骗局。
风险提示：征信不良的人群在申请网络贷款的时候，利息一般会比较高，在签订合同时要认真查看其中的内容，并且要保证自己的年化利率没有超出法律规定的范围之内。
