提到“黑户”，在金融界就是个敏感词了。由于个人信用记录不良而无法获得银行或者正规金融机构贷款的人群，就会去寻找一些声称可以不用看负债就可以放款的地方。但是这些地方到底有多少水分呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律、监管、道德、风险以及心理等多方面对它进行一次全方位的解读。
所谓“黑户”，即征信报告中存在严重的不良记录的人群，例如逾期未还款或者被列入失信被执行人名单等。这样的情况会使你在办理贷款的时候遭到拒绝，因为金融机构会把你的信用风险视为很高。于是有人便想方设法去寻找那些不需要查看负债信息的放贷途径。
法律层面我们知道所有的贷款行为都要在法律允许的范围内进行，《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民法典》规定了借贷双方应当遵守合法、公平、诚信的基本原则，在此情况下，“不查负债”的贷款方式实际上就是用非法手段获得资金的行为，例如高利贷或者套路贷等都是违法行为。
监管层面金融监管机构对于贷款业务有着非常严格的规章制度，例如银保监会就规定所有的贷款公司都必须持有合法的营业执照，并且不得进行违法放贷的行为。如果某个平台宣称自己可以不用考虑借款人的负债问题的话，那么这个平台很可能是没有得到相关金融许可而从事非法经营活动的一个例子。大家要知道，在审核贷款的时候，正规的金融机构都会去查借款人是否有负债的情况存在，这是最基本的风控工作之一。如果有一个平台说自己不会看负债的话，那么这个平台或者是假的或者是有问题的。
道德层面要讲一讲良心的问题，“黑户”贷款中有一部分是打着“不要求有负债”的旗号来进行的，但是这些贷款的背后通常都有不好的目的。它们利用“黑户”急于借钱的心理，在其中设下许多陷阱，例如高利贷、隐性费用以及暴力追债等行为。除了道德层面的问题之外，这也是对弱势群体的一种侵犯。“黑户”朋友就是因为征信问题而向一个自称可以不用考虑负债的人申请了一笔贷款，最后发现实际拿到的钱比预期少了很多，并且还要支付高额利息和各种隐形费用，简直就是雪上加霜。
风险层面那么我们就要讨论一下后果了，如果选择的是没有负债的贷款途径的话，就会出现下面这些情况：
高额利息、费用：这类平台为了招揽客户会打出很高的利率来吸引人，但是拿到手里的钱却很少。
2. 隐藏成本：除了利息之外，还有各种各样的服务费、托管费等等，在你不知情的情况下悄悄地增加了你的支出。
3. 恶意催收：如果不能及时还款的话，那么就会有人用暴力的方式来进行追债，例如经常打骚扰电话、到家里来敲门，并且还会威胁到家人的安全。
第四种就是法律上的风险，即该平台本身是违法的，在此情况下参与其中也存在法律上的隐患。
心理层面要讲一下心态的问题，“黑户”由于征信的原因心里已经有很大的压力了，在看到“不管有没有负债都可以贷款”的广告之后很容易产生侥幸心理认为这就是救命稻草其实这都是个骗局所以我们要保持清醒不能因为一时的需求而掉入更深的坑里比如有个朋友就是因为着急用钱相信了一个平台的宣传结果不但没有解决问题还陷入更大的债务危机心里的压力也更大了。
知识图谱要对贷款有一个系统的认识，贷款的本质就是风险管理，在所有的正规金融机构中都会用各种各样的方法去考察借款人的还款能力，例如查看信用报告、收入证明和负债状况等等。如果某个平台声称自己不会考虑债务问题的话，那么它或者是撒谎了，或者是另有其法来降低风险——比如说会要求借款人缴纳大量的押金或者采取其他的措施来限制借款人的财产使用权限，这样做的目的仍然是为了降低风险，只不过换了另外一种形式而已。
动态评分要讲一讲现在的风控技术，很多正规的放贷公司都会用到动态评分系统来对借款人的还款能力以及信用风险进行数据分析，在你之前有不良记录的情况下，只要你现在的状况有所好转，比如说有了稳定的收入来源的话，那么动态评分系统也可能会给你一次机会。因此不能轻信那些“不管负债”的说法，有时候正规途径反而更加可靠一些。
风控原理要明白贷款机构是怎样控制风险的，也就是保证借款人的还款能力。这就涉及到对借款人的收入、资产、负债等情况进行调查，并且还要考虑到行业的特点以及工作的稳定性等多方面因素。如果某个平台声称自己不会看负债的话，那么它很可能是想隐瞒自身的风控漏洞或者是用其他的办法去弥补风险。例如，该平台会把利率调高以抵消可能存在的风险，因此实际上的风险反而更大了。
实操方案我们应当提出一些建议，在你为“黑户”并且急需资金的时候怎么办？第一种方法就是不能相信没有查看负债信息的说法，这是个骗局。第二种方式就是可以采用下面这些合法的方式：
征信修复：由于一时疏忽造成征信不良的情况，可以通过合法的方式来进行征信修复，例如把欠下的钱还上，并且要有一个良好的还款习惯。
2、担保贷款：如果有人愿意为你做保证人的话，就可以去申请一下担保贷款了。
3、用房产或者其它财产做抵押来获得贷款。
4. 小额贷款公司的放贷条件比较宽松，但是要找有资质、合法经营的小额贷款公司。
问答环节回答一下大家比较关心的问题。
问什么是“黑户”呢？
答征信记录非常差的人，例如存在逾期或者拖欠的情况。
问正规金融机构为什么不给“黑户”放贷呢？
答由于“黑户”的信用风险大、还款能力不可靠，因此银行以及正规金融机构出于风控考虑一般不会发放贷款。
问如果不去看负债的话，这样的贷款还靠谱吗？
答不靠谱，这类网站一般都有猫腻，或者是高利贷、套路贷等，存在很大的风险。
问急需用钱的时候该怎么办呢？
答可以用征信修复、担保贷款、抵押贷款等方式来解决，不能相信非法途径。
对于“黑户也可以申请贷款”的说法我们要提高警惕，并且从多个方面去考虑问题，不能因为着急而上当受骗。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用查看个人信用报告、不用考虑债务情况、即使是失信人也可以贷款的广告内容都是不合法的，并且后面通常会有非法的目的。
防骗提示：对于没有查看个人信用报告就可以获得贷款的服务要提高警惕，因为这样的机构很可能是从事高利贷、非法放贷或者非法集资的行为。
风险提示：在选择贷款途径的时候要挑选有执照并且是合法经营的金融公司，不要因为贪图方便就掉入更深的债务陷阱里去。
