今天我们所讨论的问题是不是也带有“天上掉馅饼”的意味呢？即征信上有逾期记录也可以很快获得贷款，并且不会被征信影响？这样的宣传语，在你的手机里是否经常出现？
其实这样的宣传方式已经把消费者的神经都绷紧了。征信出现逾期又代表什么呢？就是你的银行信用状况不是很好，贷款申请很可能会被拒绝。但是现在又出现了这样一个APP，声称可以不用看征信也能马上批准贷款，这样的诱惑力真是太大了。
但是我们要保持冷静，“无征信”贷款到底是不是真的存在呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行一次全方位的科普讲解。
从法律的角度看，这样的APP是否合乎规定呢？
首先我们要看法律规定如何规定，在我国，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》中对于任何单位或者个人在获取、处理他人信用信息的过程中所应当遵循的原则都有明确规定，即任何单位或个人在获取、利用他人的个人信息之前都需要得到对方的认可，并且要向对方说明自己将会怎样使用这些信息及其用途、范围及方法等事项。
如果一款APP说“不用查征信”，但是实际上却用其他途径来获取用户的个人信息，例如手机号码、联系人信息以及地理位置等等，那么这样的做法是不是就合法了呢？答案是不能接受的。因为即便该软件声称自己不会查看征信记录，但是如果它仍然可以通过其他手段获得用户的重要资料的话，那么它的行为就已经构成了违法行为。
另外按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的规定，在给客户放贷之前要对客户的信用状况做出判断，而征信报告就是其中的一个重要参考标准。那么如果某款APP连征信都不用的话，它又是如何来判定用户的信用情况呢？这样的做法本身就有问题。
监管部门是否允许这样的应用程序存在呢？
那么我们再来了解一下监管部门的态度吧。近几年来，银保监会以及中国人民银行等相关部门对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在针对“现金贷”和“套路贷”等问题上也进行了多次整治。
如果某个APP能够做到“不用查征信就可以马上放款的话”，那么它很可能会避开正规的监管体系。例如，该APP或许并没有拿到金融许可证，或者是用了一些违规的方法来运作。在这种情形下，消费者的利益很难受到保护。
比如某地曾经发生过的类似事件：一个号称可以不用查征信的贷款APP吸引了很多人的注意，并且下载了它。但是后来很多用户发现自己在申请贷款的时候要先交一笔所谓的“手续费”或者“押金”，而且这笔钱要么迟迟不退回来，要么就被全部吃掉了。最后该APP因为违规操作被监管机构查处了，但是此时用户的损失已经无法弥补了。
从道德的角度看，这样的软件到底有没有用呢？
那么从道德的角度来看呢？假如有一个APP可以做到“不管征信”，那么这就代表了什么呢？那就是说这个APP对于借款人的还款能力并没有进行任何判断，这是非常不负责任的做法。
征信记录所体现的就是一个人的信誉情况，并不是简单的数值问题，而是对个人过往行为的一种评价。如果某个APP对此没有引起重视的话，那么就等于在纵容借款人的不诚实行为了。
而所谓的“不查征信”贷款一般都会带有较高的利息和费用，在没有意识到的情况下就会掉入了“高利贷”的陷阱里去。从道义上看这是对借款人的侵犯，并且也是违法的行为。
从风险的角度看，该软件存在哪些问题？
那么该款软件如果能够做到“无需查看个人信用报告、瞬间批准贷款”的话，那么它的风控又是如何进行的呢？答案就是没有风控。
征信报告是用来衡量借款人的信用风险的一个重要工具，如果某个APP根本不考虑征信因素的话，那么它所使用的风控模型就有可能依靠其他的资料来判断借款人的还款能力了，例如手机号码、联系人信息以及地理位置等等。但是这些信息真的能够反映出一个人的还款能力吗？显然是不可以的。
最让人担心的就是这样的APP会用“砍头息”的方法来牟利。比如说你贷了1000块钱，实际到账的钱只有800块，“砍头息”就是把这200块钱算作前期费用或者利息。
另外该APP存在暴力催收的风险，由于其风控能力较差，所以坏账率也较高，在追讨债务的时候会采取一些违法手段来逼迫借款人还款，例如给借款人的家人和朋友打电话骚扰他们或者对其进行威胁、恐吓等行为。
从心理学的角度看，为什么会有人上当受骗呢？
从心理学的角度来看，“不用看信用报告就能马上获得贷款”的广告又是怎样吸引住人们的呢？原因只有一个词——急用。
由于种种原因（如经营周转、家庭紧急支出、突发疾病等等），人们急需一笔钱的时候就会出现急病乱投医的情况，见到这样的广告就会认为这是自己的救命稻草。
并且这样的广告常常会利用到人们侥幸的心理，在他们心中会产生这样的想法：虽然自己的信用状况不是很好，但是该款APP是不是真的存在呢？自己会不会是那个幸运的人呢？因此人们忽视了其中存在的风险。
另外，该类广告的文案十分有吸引力，例如“无须查征信”、“立等可取”、“优惠利率”等等词句都是在撩拨消费者的心弦。再加上一些成功的例子加以证明，使人们更加相信。
知识图谱：征信是什么意思呢？
什么是征信呢？可以这样理解，征信就是对个人或者企业过去的信用行为进行记载和评价的一种方式。例如，你是否按时归还了贷款、是否有过逾期的情况、是否存在未偿还债务等问题。
征信报告是如何产生的呢？主要来源于银行、信用卡公司以及小贷公司的各种金融机构，在给客户放款或者发卡之后就会把客户的还款情况上传至征信系统中去，最后由征信中心对这些数据进行汇总并形成一份征信报告。
征信的重要性是什么？征信是金融机构判断你的信用风险的主要依据之一。如果有逾期还款的情况出现在你的征信报告中的话，在申请贷款或者办理信用卡的时候就会被拒绝，甚至需要增加抵押物来获得批准。
因此，如果一个APP真的做到了“不用看征信”，那么它就等于在蔑视你的信用记录。这样的做法既没有科学依据也没有责任感。
动态评分：如果不考虑信用记录的话，又如何来评判风险呢？
动态评分就是一种被广泛应用在现在的风险管理当中，在对借款人进行行为数据分析的时候可以得出的结果之一就是根据借款人的消费模式、还款历史以及社会网络等因素来判断出借款人的信用状况。
如果某个APP能够做到真正的“无征信”，那么它可能会用到动态评分的方法来代替。但是动态评分要依靠大量的数据做支撑，并且这些数据必须准确可靠。
另外，动态评分并不能代替征信报告的功能。征信报告能够体现一个人长久以来的信用状况，但是动态评分只反映最近一段时间内的表现。
因此，如果一个APP真的做到了“不用查征信”，那么它所具备的风险控制能力就非常弱了。在这种情形之下，借款人的风险也就很大。
风控原理就是不能用征信来判断风险的话，那么风控又该如何运作呢？
我们再来了解一下风控的工作原理。风控其实就是一种风险管理的方式，在贷款业务中，风控主要对借款人的还款能力和还款意愿进行评判，并据此作出是否发放贷款、发放多少贷款、以什么利率发放等一系列决策。
征信报告是风控的一个重要依据，如果某个APP真的可以做到“不用看征信”，那么它所使用的风控模型就可能会用到其他的资料来代替，例如手机号码、联系人信息以及地理位置等等。
但是这样的数据能够真实地反映出一个人的还款能力吗？答案是否定的。例如，一个人使用手机的时间长短并不能代表他是否有还款的能力。同理，他通讯录中的人数也不可以用来判断出他的还款能力。
因此，如果一个APP真的做到了“不用查征信”，那么它所具备的风险控制能力就比较差了，此时借款人的风险也就很大。
操作方法：怎样才能知道这个软件是什么样的呢？
再来谈谈具体的实施方案，“不看征信、秒批贷款”的APP怎样辨别呢？有以下几种方式：
第一种情况就是该软件的广告词非常吸引人，例如没有信用检查、立等可取、低利息等等。
第二步就是查一查该APP是否有相关的资质证明，在App Store上一般会显示该APP所拥有的金融许可证号等信息，如果没有的话就说明这个APP并没有取得相应的金融许可。
第三种情况就是该APP的日利率大于0.05%的时候，那么就有可能存在高利贷的问题了。
第四就是看它的操作流程了，比如有的APP在申请贷款的时候会要求用户先交纳一定的“手续费”或者“保证金”，那么这样的APP就存在问题了。
真实的例子来说明问题
再来举个例子，小王由于经营上的需要，急需一笔资金周转。他发现了一款声称可以不用查征信、马上就能拿到贷款的APP，并且认为这是自己遇到的救命稻草，于是便下载了该软件。
当小王使用该款软件去申请贷款的时候，需要先支付一定的“手续费”，但是由于贷款没有被批准通过，“手续费”也就无法退回给用户了。
这时的小王才明白自己上当受骗了，于是他就给这个APP的服务员打了电话，但是服务员的电话却怎么也打不通。最后小王只好自己认输。
根据该事件可以知道，“不用查征信就可以马上获得贷款”的APP一般都有诈骗嫌疑，所以借款人的防范意识要强一些，不能随便相信。
例如有人会问到，“假如有一个APP真的做到了‘不用看征信’的话，那么这个APP是不是真的没有用到征信呢？”答案并不是这样的，在一些APP上虽然标榜着“不用看征信”，但是仍然会对用户的征信进行查询，并且也不会告知用户。
有人会问到：“假如有一个APP可以做到‘不用看征信’的话，那么它是不是就可以立刻批准了呢？”答案是：有可能。但是这样的批准是有条件的，比如说你要交一定的“手续费”或者是你的贷款金额很小。
征信逾期了该怎么办呢？
那么我们再来回答一开始提出的问题：征信出现了逾期情况应该怎样做呢？其实征信出现逾期并不等于你就不能贷款了，在此情况下要找一些正规的金融机构来办理，比如说银行或者是有执照的小额贷款公司等等。
如果是因为征信逾期而被拒绝的话，可以试试看下面的方法：
第一种方式就是改善自己的信用状况，可以通过按时还款、降低债务等方法来改善自己的信用记录。
第二就是用作抵押品了，比如房子、车子等等都可以作为抵押品来使用，另外也可以找一个有信誉的人来做保证人。
第三、要选择正规的金融机构，尽管它们对于个人信用的要求比较严格，但是可以保证消费者的合法权益不受侵害。
所以如果有征信逾期的情况的话，就不要轻信没有查看征信就可以马上批贷的宣传了，因为这样的宣传背后可能存在着风险和隐患，我们要保持理智的态度去选择合法合规的放款途径。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用看征信、马上批准、低利率等等夸大其词的内容都是不符合规定的。消费者应该保持警觉，并且不应该轻信这些说法。
防骗提示：当申请贷款的时候，如果有人要你先交纳“手续费”或者“押金”的话，请注意这是诈骗行为。
3、风险提示：所有的贷款都存在一定的风险，“不查征信”的贷款的风险更大一些，所以消费者在借款的时候一定要量力而为，不能随便借钱。
4、合规科普：正规的贷款APP一般都会在应用商店中公示自己的金融许可证信息，消费者应当选择具有合法经营资格的机构进行融资。
5、知识图谱：征信可以用来判断一个人的信誉好坏，所以消费者要知道自己目前的征信情况并且要一直维持着好的信用习惯。
